- Причины расторжения договора
- Особенности при расторжении ОСАГО:
- Какие данные нужны
- Необходимые документы
- При продаже потребуется один из следующих документов:
- При гибели авто потребуется один из следующих документов:
- При угоне/хищении автомобиля
- При утилизации автомобиля потребуется один из следующих документов:
- В случае смерти страхователя и собственника, дополнительно потребуется:
- Как заполнить заявление на расторжение договора ОСАГО
- Бланк заявления
- Кому подавать в страховой компании
- Порядок расторжения договора
- Возврат денег при расторжении договора
- Процент начисления
- Формула расчета для водителей
- Как рассчитать сумму возврата по ОСАГО?
- Сроки рассмотрения
- В каких случаях страховщики отказывают в возврате ОСАГО
Причины расторжения договора
По данным Гражданского кодекса РФ, в случае одностороннего расторжения договора страхователь вправе потребовать возмещения за неиспользованный период времени. Но это возможно, если причина досрочного прекращения полиса уважительная. Основания регулируются законом «Об ОСАГО», и сами страховщики также должны прописать их в договоре.
Таким образом, расторжение договора ОСАГО по односторонней инициативе страхователя с частичным возмещением допускается в следующих ситуациях:
- Несоблюдение страховщиком условий заключенного договора.
- Задержка выплаты компенсации при ДТП.
- Необоснованный отказ в возмещении ущерба, причиненного страхователем.
- Иные нарушения положений Федерального закона № 40 «Об ОСАГО».
- Неуважительное отношение к заказчику.
Это тоже может стать правомерным основанием для смены страховой компании автомобилистом. Следует отметить, что для расторжения договора по этим причинам потребуется юридическая помощь специалиста.
И нужно понимать, что после этого автомобилист имеет право на возврат денег не за весь период, а только за оставшийся.
И даже из этой суммы 20-23% вычитается на покрытие расходов организации, а 3% автоматически зачисляются на счет Российского Союза автостраховщиков. 77% относятся на счет страховых резервов компании.
ВАЖНО! Оставшийся срок исчисляется только с момента подачи вами официального заявления, а не после расторжения самой сделки. А страхователь имеет возможность отказаться от договора в любой момент сотрудничества.
В каждой страховой компании должен быть механизм проведения этой процедуры, который формируется на основании действующих нормативных актов.
Наиболее частыми причинами расторжения договора страхования на практике являются:
- Смена владельца автомобиля. Для этого необходимо предоставить договор купли-продажи, подтверждающий, что страхователю больше не нужен полис на конкретное транспортное средство.
- Утеря или гибель автомобиля. К таким случаям относятся угон или повреждение, последствия которых восстановить практически невозможно. Опять же, необходимо предоставить документы, подтверждающие, что автомобиль подлежит утилизации.
- Смерть хозяина. В этом случае собственник автомобиля, так же, как при продаже, сменится, поэтому ранее заключенный договор будет недействительным.
- Смерть страхователя становится прямой причиной недействительности договора. Для расторжения необходимо предоставить справку о том, что владельца машины нет в живых.
- Если юридическое лицо ликвидировано и на его балансе находится застрахованное транспортное средство. Договор становится недействительным, поскольку сделка лишена одной стороны.
- Страховая компания лишается лицензии: этот случай является наиболее спорным и не всегда заканчивается компенсацией, особенно если страховщик официально признан банкротом.
Альтернативой может стать продажа автомобиля вместе со страховкой ОСАГО. Для этого вам останется только повторно оформить существующий договор, возможно, даже без доплат.
Особенности при расторжении ОСАГО:
- При продаже автомобиля страхование считается недействительным.
- Прекращение действия договора должно происходить быстро, чтобы покупатель мог ездить на новом автомобиле.
- Покупатель может продлить договор со страховщиком или выбрать другую организацию.
- Генеральная доверенность не позволяет расторгнуть договор. Вы можете добавить нового пользователя и после окончания автострахования переоформить его на другое имя.
С КАСКО проблем больше, так как это добровольное решение водителя. Перед тем, как отправиться в страховую организацию, нужно внимательно изучить акт. Процент добровольного автострахования выше, чем у стандартного договора. Страхователь должен изучить все детали договора.
Какие данные нужны
Чтобы получить возврат позже и расторгнуть договор ОСАГО, вы должны предоставить страховщику информацию, по которой у вас есть законные основания на это.
Прямым доказательством считается предоставление необходимых документов, подтверждающих продажу автомобиля или утилизацию, ликвидацию юридического лица или смерть владельца автомобиля.
Кроме того, все документы должны быть нотариально заверены, свидетельствуя о достоверности событий.
ВАЖНО! Если причиной расторжения договора в вашем случае являются услуги компании (недобросовестное отношение, несвоевременные выплаты), то для подтверждения необходимо предоставить протокол о происшествии и документ, подтверждающий отказ страховщика в выплате.
Учтите, что это будет сложно доказать, и лучше всего обратиться за помощью к опытному автоюристу.
Необходимые документы
Чтобы иметь возможность расторгнуть договор ОСАГО, необходимо продемонстрировать страховщику, что этот процесс имеет свою правовую основу.
Для расторжения договора страхования ОСАГО автовладелец должен предоставить работникам страховой следующий перечень документации:
- Квитанция об оплате полиса автострахования.
- Действующий полис ОСАГО.
- Паспорт владельца транспортного средства (копии заполненных страниц паспорта страхователя / его законного представителя, заверенных нотариально).
- Технический паспорт автомобиля. Требуется не всеми страховщиками.
Кроме того, в зависимости от конкретной причины расторжения договора необходимо предоставить дополнительные документы:
- Свидетельство о смерти страхователя или автовладельца.
- Свидетельство об утилизации транспортного средства или его полной гибели в результате ДТП.
- Договор купли-продажи, акт о принятии наследства, акт дарения. Но при этом потребуется предоставить ксерокопию документа о праве на наследство, имеющего нотариальное заверение. Но в таких случаях выплата и расторжение могут быть произведены только после того, как это свидетельство вступит в силу.
Некоторые страховщики, помимо перечисленных выше документов, могут потребовать:
- Ксерокопию ПТС с пометкой о новом автовладельце.
- Ксерокопию карты с реквизитами, по которой будет производиться выплата-возврат.
Рекомендуем заранее связаться с менеджером компании и узнать обо всех документах. Также напишите заранее заявление о расторжении договора страхования с указанием даты: это позволит избежать просрочки выплат.
Первоначально необходимо предоставить как оригиналы, так и копии документов, чтобы юрист компании мог подтвердить их подлинность.
При продаже потребуется один из следующих документов:
- копия свидетельства о регистрации ТС с указанием нового собственника;
- копия паспорта транспортного средства с указанием нового владельца транспортного средства;
- копия передаточных документов, подтверждающих вывод транспортного средства из компании, заверенных подписями руководителя и главного бухгалтера, печатью организации;
- договор купли-продажи, мены, дарения или любой другой гражданско-правовой договор, удостоверяющий переход права собственности к другому лицу, с актом передачи транспортного средства новому владельцу.
При гибели авто потребуется один из следующих документов:
- соглашение о полной утере транспортного средства и переходе прав собственности и акт приема-передачи транспортного средства (если было обращение по договору КАСКО);
- заверенная копия ликвидационного акта, подписанного руководителем учреждения, к которому прилагается заключение техника-специалиста (экспертной организации) о невозможности восстановления объекта;
- заверенная копия заключения техника-специалиста (экспертной организации) о полной утрате транспортного средства (о невозможности восстановления транспортного средства);
- заверенная копия утилизации автомобиля, составленного организацией, классифицированной Министерством промышленности и торговли как пункт утилизации автомобилей;
- заверенная копия постановления о приостановлении уголовного дела по факту угона или хищения;
- заверенная копия акта о пожаре, выданного компетентным органом пожарной безопасности (МЧС, ГПН, ГПС);
- заверенная копия процессуального решения (постановления, определения) правоохранительного органа, суда об установлении гибели транспортного средства.
При угоне/хищении автомобиля
- заверенная копия постановления о приостановлении уголовного дела по факту хищения или угона.
При утилизации автомобиля потребуется один из следующих документов:
- заверенная копия ликвидационного акта, подписанная руководителем учреждения, к которому прилагается заключение техника-специалиста (экспертной организации) о невозможности восстановления объекта;
- заверенная копия утилизации автомобиля, составленного организацией, классифицированной Министерством промышленности и торговли как пункт утилизации автомобилей.
В случае смерти страхователя и собственника, дополнительно потребуется:
- свидетельство о смерти;
- документ о вступлении в наследство.
Как заполнить заявление на расторжение договора ОСАГО
Заявление о расторжении ОСАГО при продаже автомобиля составляется по классической модели. При оформлении этого документа в графе «Причина расторжения» необходимо указать, что автомобиль продается другому лицу.
А в списке прилагаемых документов укажите акт купли-продажи, а точнее его идентификационный код.
ВАЖНО! Если вы продаете автомобиль вместе с полисом ОСАГО, это также указывается, чтобы не производилось никаких выплат, а полис просто переоформился.
При этом может потребоваться дополнительная оплата такой услуги, но этот вариант уже выбирается каждым автомобилистом на свое усмотрение, исходя из финансовых соображений и прибыльности.
Для удобства клиентов и обеспечения правильного заполнения заявки страховые компании предоставляют стандартные формы документов или уже заполненные образцы.
Для заполнения заявления страхователь должен обеспечить наличие своих паспортных данных, а также точные наименования и номера приложенных к файлу документов.
Вот краткое руководство о том, как написать заявление о расторжении:
- определить правовую позицию: заказчик или исполнитель, являетесь вы потребителем или нет;
- при необходимости подготовить бланк организации или ИП;
- указать реквизиты контрагента, свои реквизиты;
- указать, когда и какого типа был заключен договор;
- обозначить заявление о готовности отказаться от сделки, например, в следующей форме: «Прошу расторгнуть договор в связи с ненадобностью предоставления услуг»; указать возможные последствия для сторон;
- дата и подпись.
Бланк заявления
Как правило, компании предоставляют готовую форму заявки, ведь расторжение договора ОСАГО не является новшеством.
Также вероятно, что вы можете написать этот документ самостоятельно в свободной форме, но вам следует достаточно точно описать случай.
Заявление о досрочном расторжении договора ОСАГО состоит из следующих деталей:
- реквизиты сторон (данные из паспорта страхователя);
- идентификационный номер полиса;
- описание причины расторжения договора;
- реквизиты для выплат (банковские реквизиты, если выплата производится не наличными);
- список прилагаемых документов;
- подтверждение страховщиком получения заявления с указанием даты.
Без этого документа расторжение договора невозможно, так как официального обращения в страховую компанию нет.
Если вы хотите получить деньги как можно быстрее, начните заполнять заявку и собирать документы как можно оперативнее.
Кому подавать в страховой компании
Имея необходимые документы и составив соответствующее заявление, вы можете обратиться в страховую компанию с запросом на возврат средств в связи с расторжением договора ОСАГО.
В страховой следует обратиться с запросом к уполномоченному менеджеру, который передаст полученную документацию юристу компании.
Также будет проверена подлинность предоставленных официальных документов, после чего будет вынесен вердикт о возможности расторжения договора ОСАГО или о его передаче другим лицам после продажи транспортного средства.
Разрешение на расторжение выдает менеджер, затем оно передается в кассу, где производится оплата. В противном случае вам также нужно будет связаться с представителем банка, где вы получите деньги, на которые вы имеете право.
Порядок расторжения договора
Прекращение действия ОСАГО происходит на основании заявления о расторжении договора, подаваемого страхователем. Остаток действия полиса рассчитывается при получении сотрудниками страховой. Следовательно, чем раньше будет подано заявление, тем большую сумму страхователь получит назад.
Ниже приведен пример оформления бумаги с заявлением о досрочном расторжении договора страхования:
Для рассмотрения поступившего заявления и принятия решения у сотрудников компании есть двухнедельный срок. В случае отказа в выплате остатка средств клиент получает официальное уведомление об этом. На основании этого документа вы можете обжаловать решение страховщика в PCA или в суде.
Возврат денег при расторжении договора
В перечисленных случаях досрочного расторжения договора ОСАГО страховщик обязан вернуть остаток уплаченных за страхование денежных средств. Эта сумма рассчитывается с учетом срока действия расторгнутого договора.
Пример:
Гражданская ответственность автовладельца застрахована сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса с учетом всех понижающих и повышающих коэффициентов 8000 руб. Договор был расторгнут по уважительной причине через полгода после его заключения. То есть страхователю полагается возврат 50% от первоначальной стоимости полиса — 4000 руб.
Но здесь вступает в игру еще один нюанс, предусмотренный Федеральным законом №40. Возмещению подлежат только деньги, относящиеся к страховой премии компании. Из полученных за полис денег компания перечисляет 3% в фонд Союза автостраховщиков, еще 20% направляется на текущие нужды. В результате чистая прибыль компании остается на уровне 77%. Таким образом, заказчик получает на руки не 4000 рублей, а только 77% от этой суммы.
Процент начисления
Компенсация рассчитывается на оставшийся срок действия сертификата. Если брать за полную стоимость 100%, то 20% идет на оплату услуг, а 3% — это налог для Российского союза автостраховщиков. На руки автовладельцы получают 77%.
Формула расчета для водителей
Сумма отчисления = (Стоимость автостраховки — 23% x (оставшиеся месяцы / срок действия страховки)). Например, стоимость патента варьируется в пределах 20 000 руб. Водитель захотел продать автомобиль через полгода после оформления. Согласно формуле, автостраховщик получит (20 000 руб. — 23%) x (6/12) = 7700 руб.
На официальных сайтах есть онлайн-калькулятор. Используя плагин, можно рассчитать общую сумму, заполнив соответствующие поля. Программа работает в автоматическом режиме и экономит время пользователей.
Как рассчитать сумму возврата по ОСАГО?
Вернемся еще раз к пункту 4 статьи 10 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:
4. При досрочном прекращении действия договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных Правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере той части страховой премии, которая предназначена для выплат и приходится на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.
В этом пункте есть 2 условия:
- Возмещается только часть премии, предназначенная для осуществления страховых выплат.
- Возвращается только сумма, пропорциональная оставшемуся сроку действия договора ОСАГО.
Давайте рассмотрим каждый из них по очереди.
1. Рассмотрим требования к структуре страховых тарифов, установленные Банком России. Только 77% стоимости полиса предназначено для покрытия текущих страховых случаев по договорам обязательного страхования.
Остальные 23 процента предназначены для других целей и не могут быть возвращены ни при каких обстоятельствах.
2. Расчет суммы, пропорциональной оставшемуся сроку действия ОСАГО.
Для начала необходимо рассчитать дату досрочного прекращения действия страхового полиса. Она рассчитывается следующим образом:
- в случае смерти гражданина — дата смерти;
- в случае ликвидации страховщика — дата ликвидации;
- в случае гибели (утраты) автомобиля — дата гибели (утраты);
- в случае отзыва лицензии у страховщика — дата получения заявления страховщиком;
- при продаже автомобиля — дата получения заявления страховщиком.
Обращаем ваше внимание, что размер возврата по ОСАГО при продаже автомобиля зависит от того, как быстро бывший автовладелец обратился в СК.
В ваших интересах сделать это как можно скорее. В идеале вам следует обратиться в страховую компанию в тот же день, когда вы продали машину.
После расчета даты расторжения договора нужно подсчитать, сколько осталось неиспользованных дней.
Например, если ОСАГО приобретено на год и 100 дней остаются неиспользованными, водитель сможет получить 100/365 = 27,3% от первоначальной суммы полиса. Также обратите внимание, что указанные выше 23% не подлежат возврату. Таким образом, водитель получит 0,273 * 0,77 = 0,21, или 21% от стоимости полиса.
Обращаем ваше внимание, что если полис был куплен не на год, стоимость будет рассчитана с учетом этого.
Например, если осталось 100 дней неиспользованными, а полис был куплен на 4 месяца (с июня по сентябрь), то водителю будет возмещено 100 / (31 + 30 + 31 + 31) = 81,3% от суммы. Если принять во внимание рассмотренные выше 23%, окончательный платеж составит 62,6% от стоимости полиса.
Рекомендуем вам самостоятельно рассчитать сумму возмещения, прежде чем обращаться в страховую компанию. Если вы получите меньшую сумму возмещения и сумма разницы окажется значительной, она может быть взыскана через суд. Конечно, из-за 100 рублей судиться мало смысла.
Сроки рассмотрения
Согласно действующему закону «Об ОСАГО», деньги, полученные в результате прекращения действия полиса, возвращаются страхователю не позднее, чем через две недели после получения заявления.
Некоторые компании после рассмотрения дела сразу же производят выплату наличными через кассу, другие страховщики переводят средства на банковскую карту страхователя в установленный срок.
ВАЖНО! Страховщик возвращает средства только за неиспользованный период, но с учетом затрат организации.
Если расторжение происходит по инициативе страхователя (случаи регулируются Правилами ОСАГО), дата подачи заявления о расторжении и его принятия страховщиком будет считаться датой отсчета до расторжения договора.
ВАЖНО! Поэтому, если вы предвидите, что точкой отсчета для расторжения договора и выплаты будет момент продажи транспортного средства, собираетесь вернуть деньги после продажи автомобиля, то вам следует знать, что факт продажи не прекращает договор. И возврат средств состоится только после подачи заявки.
Если причиной расторжения договора полиса ОСАГО стали события, регулируемые п. 33 закона «Об ОСАГО» (кража, повреждение без восстановления, смерть автомобилиста), то датой прекращения действия договора является момент такого происшествия, а не дата получения заявления.
ВАЖНО! Если вы получили полномочия наследника через шесть месяцев, вы можете попросить страховую компанию вернуть часть денег за весь период после смерти автовладельца.
Если страховщик неоднократно нарушает сроки выплаты и не возвращает причитающиеся средства даже после нескольких обращений, то у вас есть законное основание для обращения в суд. Уже при таком варианте страховая компания может согласиться произвести выплаты.
Действующее российское законодательство позволяет страхователям расторгнуть договор ОСАГО.
Но это возможно только в отдельных случаях: когда автомобиль переходит в собственность другого автомобилиста, после смерти текущего владельца, в случае утилизации автомобиля, после ликвидации юридического лица.
Для получения денег необходимо предоставить пакет документов, подтверждающих законность случая, квитанцию об оплате ОСАГО и заполненное заявление с указанными датами.
Правомерность вашего намерения расторгнуть договор будет подтверждена прилагаемыми к заявлению документами: актом купли-продажи, свидетельством о смерти, свидетельством о ликвидации юридического лица или документами, подтверждающими утилизацию ТС.
Страховщик должен выплатить положенную сумму в течение 14 дней (пункт 1.16 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств):
Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня, следующего за датой получения страховщиком информации о случаях, предусмотренных абзацами вторым, четвертым, пятым, шестым пункта 1.13 настоящих Правил, либо заявления страхователя о досрочном расторжении договора обязательного страхования по одной из причин, предусмотренных статьей 1.14 настоящих Правил, либо в течение 14 календарных дней со дня, следующего за датой получения страхователем письменного сообщения страховщика о досрочном расторжении договора обязательного страхования на основании положений третьего абзаца пункта 1.15 настоящих Правил.
Если он этого не сделал, то подавайте иск в суд.
В каких случаях страховщики отказывают в возврате ОСАГО
В некоторых случаях страховая компания отказывается платить. Если руководитель оправдывается «расплывчатыми» репликами и витиеватыми фразами (проблемы в бухгалтерии, несоответствие характеристик, сокращение штата), может потребоваться письменное объяснение.
Реальные причины отказа:
- некорректное оформление заявки;
- неверная информация страхователя.
Если компания пытается уклониться от обязательств, на нее может быть подан иск. Банкротство также не является поводом для отказа в выплате. Благодаря действующему законодательству сообщество обязано рассчитываться со всеми клиентами, независимо от обстоятельств (кроме форс-мажорных обстоятельств).
После продажи машины договор ОСАГО должен быть расторгнут в кратчайшие сроки. Продавцу будет возвращена часть денег за неиспользованный период, если документы составлены правильно. Все аспекты договора должны соблюдаться. Автовладелец получит часть компенсации от полиса быстро и полностью.