Виды страховок на автомобиль: обязательные и добровольные

Классификатор видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, имеющая древовидное выражение. То есть от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Новые пункты также периодически добавляются в классификатор. Последнее обновление датируется 2012 годом, когда в систему было добавлено страхование ОПО (опасные промышленные объекты).

Главный регулирующий орган, Центральный банк Российской Федерации, отвечает за статистический сбор и контроль рынка страхования. Страховые компании не уполномочены предоставлять страховые услуги в сферах, прямо не указанных в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые всегда должны предоставляться страховыми компаниями.

Какие существуют виды автострахования

Систему страхования в России следует разделить на два основных направления: обязательное и добровольное. Первое направление включает виды страхования, предусмотренные федеральным законодательством и обязательные для каждого гражданина Российской Федерации, независимо от его желания.

Вторая область — это услуги, которыми граждане и организации пользуются по мере необходимости и только по своему желанию. Ни государственные органы, ни сами страховщики не имеют права принуждать к использованию таких услуг. Здесь все строго добровольно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый «популярный» вид страхования в Российской Федерации, официально введенный в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности. Автомобиль представляет большую опасность для окружающих, поэтому его владелец страхует свое имущество от возможного повреждения. ОСАГО — это страховка, покрывающая ущерб, причиненный кому-либо во время вождения автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране более 15 лет и все это время постоянно совершенствуется. Законодатели, автомобильные эксперты и обычные водители одинаково критикуют систему, обвиняя страховщиков в попытке нажиться на простых гражданах. Компании же говорят о нерентабельности этого вида бизнеса.

Тарифы и правила оказания услуг страховыми компаниями регулируются федеральным законом. Стоимость полиса зависит от ряда факторов, главным из которых является безаварийный стаж вождения потенциального страхователя. При отсутствии полиса предусмотрена административная ответственность.

Лимиты ответственности

Законом об ОСАГО теперь предусмотрены пределы ответственности в 500 тыс. руб. на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в результате ДТП, и в 400 тыс. руб. — на возмещение имущественного ущерба. Если в ДТП пострадали несколько человек или несколько автомобилей, эти суммы распространяются на каждого.

Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произойдет серьезная авария, в которой пострадают дорогие автомобили, размер ущерба может превысить установленные законом пределы. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник ДТП выплачивает сумму, превышающую лимит.

Есть возможность обезопасить себя от серьезных расходов в случае крупного ущерба. Для этого необходимо оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. В случае наступления страхового события и рсчета ущерба, превышающего лимит по ОСАГО, часть денег будет выплачена по ОСАГО, а сумма превышения — по дополнительному расширенному ОСАГО.

Не все компании завершают расширенное ОСАГО. Перед совершением сделки обязательно нужно проверить страхователя. Это вынужденная мера, так как на рынке ОСАГО появилось множество мошенников.

От чего зависит стоимость ОСАГО

На стоимость полиса влияет множество факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж лиц, имеющих право управлять автомобилем, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входят молодые люди в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.

Коэффициент безаварийного вождения снижается с каждым годом без происшествий и значительно увеличивается, если случилась авария по вине застрахованного. Если в полис включено больше людей, при расчете общей суммы опираются на «худшего». Поэтому включать кого-либо в полис «на всякий случай» не всегда имеет смысл.

Полис может быть с определенным количеством лиц, допущенных к управлению, и без ограничений. Во втором варианте цена полиса максимально высока, так как берутся самые высокие коэффициенты безаварийного вождения, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно покупает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийной езды не только не увеличивается, но и возвращается к начальному через несколько лет. Таким образом, получается, что полис без ограничений по допуску к управлению в одной ситуации может быть выгодным, а в другой — неоправданно дорогостоящим.

С 2018 года действует так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право повышать свои тарифы на 20% в большую и меньшую сторону по сравнению с базовыми тарифами. Коэффициент «возраст-стаж» рассчитывается более индивидуально.

Что нужно для оформления ОСАГО

Достаточно предъявить документы на автомобиль и указать данные водительских удостоверений людей, которым разрешено управлять автомобилем. В правилах ОСАГО указано, что страховщик имеет право осмотреть транспортное средство. На практике это делается редко. Этот пункт создан для борьбы с мошенниками, которые, не ремонтируя машину, имитируют фальшивые аварии. Кроме того, иногда требуется проверка, чтобы найти повод и отказать в выдаче полиса. Страховщики часто не любят оформлять ОСАГО на мотоциклы и просят предоставить их на осмотр.

Можно ли оформить ОСАГО онлайн

Вы можете приобрести полис онлайн на сайте страховой компании по вашему выбору. В этом случае на ваш адрес электронной почты будет отправлена ​​электронный полис ОСАГО, который можно распечатать на обычном принтере или сохранить на мобильном устройстве и при необходимости предъявить. Но лучше иметь в машине бумажную копию.

Нужна ли доверенность

Теперь доверенности давно аннулированы. Это означает, что доверенность не обязательно предъявлять сотруднику ГАИ при проверке. Это подтверждается п. 2.1.1 ПДД, регламентирующим перечень документов, которые водитель должен иметь при себе.

Что касается оформления, доверенность требуется только в том случае, если полис оформляется в офисе страховой компании. То есть, если вам нужно застраховать машину, которой вы не владеете, вам нужен этот документ. Его оформляет автовладелец и нотариально заверяет. Также доверенность можно заказать у юриста, но все равно нужно сделать нотариальное заверение. Другое дело онлайн-покупка. В этом случае достаточно знать паспортные данные владельца транспортного средства и характеристики автомобиля. Если владелец транспортного средства доверяет вам эту информацию, вы можете заполнить форму выше и страховка будет отправлена на почту в обычные 3-5 минут после оплаты.

В чем разница между открытой и закрытой страховкой

Открытое страхование — это договор ОСАГО, заключаемый на неограниченное количество водителей. В этом случае владелец может передать управление своим транспортным средством любому водителю.

Закрытое страхование — это договор ОСАГО, заключаемый для конкретных водителей. В этом случае только они могут управлять транспортным средством.

На какой срок оформляется полис ОСАГО

Обычно договор ОСАГО в отношении транспортных средств, зарегистрированных и эксплуатируемых на территории Российской Федерации, заключается сроком на один год. Исключение составляют мотоциклы: полис ОСАГО для них может быть оформлен на один сезон (три или шесть месяцев) или на один год.

Если ваш автомобиль зарегистрирован в иностранном государстве и у вас нет «грин-карты» для вождения в России, вы должны оформить полис ОСАГО на срок временного использования, но не менее чем на пять дней. Это необходимо сделать до въезда на территорию РФ.

Вы также можете оформить временную страховку (например, при выезде к месту регистрации транспортного средства после его покупки) на срок до 20 дней. Но учтите: такой полис не подходит для регистрационных действий с транспортным средством в ГИБДД.

В случае досрочного расторжения договора ОСАГО (например, при продаже автомобиля полис ОСАГО истекает) вы можете обратиться в свою страховую компанию и вернуть часть страховой премии (сумму, уплаченную за полис ОСАГО).

Страховой брокер

Так обычно называют страховых агентов, представляющих интересы различных страховых компаний. В качестве прибыли он получает определенный процент от стоимости полиса. Поэтому цена страхового полиса при покупке у брокера не превышает его стоимости при заключении сделки непосредственно в офисе СК.

Технический осмотр

Автомобили младше трех лет не требуют технического осмотра для оформления полиса ОСАГО. Старые автомобили должны прибыть на пункт техосмотра, где специалисты оценят работоспособность автомобиля. Диагностическая карта автомобилей младше трех лет действительна в течение двух лет, старым автомобилям необходимо проходить ТО ежегодно.

Отказ в выплате ущерба

В Правилах и договоре страхования ОСАГО перечислены случаи отказа компании в возмещении ущерба. Страхование не выплачивается, если автомобиль был поврежден во время соревнований, испытаний или тренировочной поездки; дефекты груза возникли при погрузке или разгрузке; деньги, антиквариат, произведения искусства, ювелирные изделия были повреждены во время страхового случая.

Также перечислены случаи, в которых компания возмещает потерпевшему ущерб, но затем имеет право потребовать от виновника ДТП вернуть потраченные деньги:

• ущерб причинен умышленно;
• виновник аварии был в нетрезвом состоянии;
• виновник ДТП не имел права управлять транспортным средством;
• водитель скрылся с места происшествия;
• водитель не включен в список лиц, которым разрешено водить (в случае использования полиса ОСАГО с ограниченным количеством лиц, которым разрешено управлять автомобилем);
• страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
• при самостоятельном заполнении документов копия бланка ДТП страховщику не отправлялась;
• автомобиль не был предоставлен для осмотра;
• истек срок действия диагностической карты такси, автобусов, грузовиков, предназначенных для перевозки людей, автомобилей, перевозящих опасные грузы;
• при заключении договора лицо предоставило неверную информацию, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии — например, страхователь пытался сэкономить, указав регион проживания, в котором ОСАГО дешевле.

Форма компенсации по ОСАГО

На рынке ОСАГО появилось много мошенников. Мошенничество разнообразное: ложные происшествия, неправильная оценка ущерба, провоцирование штрафных санкций. Поэтому в 2018 году в ОСАГО введена «прямая компенсация ущерба»: автомобиль пострадавшего отправляется на ремонт в техцентр, с которым заключен договор. Прямое страхование не распространяется на мотоциклы и не действует в случаях, когда страховщики не могут отправить автомобиль в ремонт. Например, поврежденная машина находится в таком удаленном месте, что поблизости нет ни одной СТО. Или машина редкая и нет запчастей. В этом случае ущерб возмещается деньгами и при оценке учитывается амортизация. Например, в автомобиле старше 8 лет деталь кузова будет стоить примерно половину стоимости новой.

При восстановлении автомобиля по ОСАГО размер ущерба рассчитывается на основании специальных справочников, обновляемых каждые 6 месяцев. Ограничений по производителю запчастей нет, поэтому устанавливаются как оригинальные запчасти, так и продукция сторонних производителей.

Место ремонта по ОСАГО

Страховая компания заключает договоры с техцентрами, которые обязаны восстановить автомобиль по ценам, указанным в единых справочниках. Также СТО, в которую направляется автомобиль, должна находиться не более чем в 50 километрах от места нахождения поврежденного автомобиля.

Банкротство компании при страховке по ОСАГО

Количество страховых компаний, имеющих право работать в системе ОСАГО, за последние годы значительно сократилось. Некоторые из них ушли с этого рынка, некоторые лишились лицензий, а некоторые обанкротились. Если компания, выдавшая полис ОСАГО, не может выполнить взятые на себя обязательства, полис остается в силе. В этом случае автомобиль ремонтируется за счет средств резервного фонда Союза автостраховщиков России.

Электронное ОСАГО (е-ОСАГО)

E-ОСАГО имеет такую ​​же юридическую силу, что и полис в бумажном варианте.

Вы можете рассчитать и оформить электронное ОСАГО онлайн, не посещая офис и не предоставляя авто на осмотр. Стоимость электронного ОСАГО и бумажного полиса не отличается.

Сразу после оплаты полис будет отправлен на вашу электронную почту и появится в вашем личном кабинете. Распечатывать ОСАГО не обязательно: электронная версия полиса всегда под рукой. Когда срок действия вашего договора истечет, вы можете быстро продлить свой полис онлайн.

Кто не сможет купить ОСАГО онлайн

Для покупки е-ОСАГО должны быть выполнены как минимум два условия: информация о застрахованном и автомобиле должна присутствовать в базе данных РСА (Союза автостраховщиков России).

Кроме того, информация, введенная страхователем на сайте, должна совпадать с данными, введенными в базу данных PCA его последней страховой компанией.

Это означает, что страхователь и его автомобиль в прошлом году должны были быть указаны в любом договоре ОСАГО. Не обязательно в той же СК.

Но есть одно важное предостережение: данные о вас и автомобиле не должны меняться, иначе при попытке купить электронный полис данные не пройдут проверку по АИС РСА. То есть, если страхователь, например, поменял адрес или изменилось свидетельство о регистрации автомобиля, то застраховать его не удастся.

Формально такой ситуации быть не может, так как при изменении данных застрахованный должен сообщить об этом в страховую компанию и изменить данные в полисе. Но поскольку на практике это делают очень немногие, база данных содержит «старую» информацию и по этой причине невозможно купить электронный страховой полис на машину, например, после переезда.

При покупке страховки с ограниченным списком водителей требуется третье условие: данные водителей также должны быть в базе данных PCA. И требуется действующий техосмотр (или автомобилю должно быть меньше 3 лет).

Если вы покупаете подержанный автомобиль и желаете оформить электронный полис, чтобы предъявить его во время перерегистрации на себя, вы не сможете этого сделать. Точнее, вы можете купить электронный полис на старого владельца как на собственника, но ГИБДД не примет его у вас, так как недавно Верховный суд дал понять, что при регистрации автомобиля необходимо вписать нового собственника в полис ОСАГО.

Кроме того, база данных PCA несовершенна и содержит много ошибок. Поэтому на практике те водители, которые страхуют одну и ту же машину из года в год и не меняли никаких данных, иногда не проходят проверку данных.

В этом случае, чтобы узнать, какие данные находятся в базе данных PCA, вы можете связаться со своим нынешним страховщиком (где вы оформляли полис ОСАГО в прошлом году) и попросить его перепроверить и загрузить правильные данные в базу данных PCA. Некоторые страховые компании делают это по телефону, другие — требуют посещения офиса. Но это нужно сделать до окончания прошлогоднего полиса ОСАГО.

Как сотрудники ДПС будут проверять полис ОСАГО, купленный онлайн

Первоначально именно для проверки электронных полисов страховщики разрешили Министерству внутренних дел получить доступ к своей базе данных (это был июнь 2015 г.), чтобы проверять электронные полисы и их актуальность с помощью планшета (в крупных городах, где патрульные машины оснащены ими) или по рации через диспетчера по номеру документа. А бумажные полисы проверялись «по старинке», по водяным знакам в представленном бланке.

Но сейчас ГИБДД уже начинают «пробивать» по электронной базе и бумажные полисы. А учитывая обилие подделок, эта практика будет расширяться!

 

Что нужно для покупки ОСАГО в интернете?

В стандартном случае: ПТС автомобиля и свидетельство о регистрации, паспорт владельца, водительские права (при покупке ограниченной страховки).

Также желательно иметь под рукой прошлогодний полис ОСАГО и диагностическую карту (если автомобилю больше 3 лет).

Неограниченная страховка ОСАГО

Если автовладелец решил выбрать первый вариант и оформить неограниченную страховку онлайн, то для этого ему потребуются паспорт, документы на автомобиль и информация о прохождении техосмотра.

Такой вариант будет удобен для тех, кто еще не определился, кому он сможет передать право управления своей машиной. А если водительское удостоверение будет получено во время периода страхования, не придется повторно связываться со страховщиком. Однако для такого плюса вам придется заплатить сумму с повышающим коэффициентом 1,87.

Чтобы узнать, как рассчитывается стоимость неограниченной страховки, рассмотрим пример: водитель имеет легковой автомобиль мощностью 100 л.с. и зарегистрирован в городе Новосибирске.

4942 рубля — максимальная стоимость базового тарифа с 1 января 2019 года;

1,7 — территориальный коэффициент;

1,87 — количество водителей не ограничено;

1,1 — коэффициент мощности автомобиля;

1 — сезонность, более 10 месяцев;

1 — страховой период более 10 месяцев.

Расчет: 4942 * 1,7 * 1,87 * 1 * 1 = 15 710,60 рублей.

В результате страхователь заплатит 15 710,60 рублей за безлимитную страховку, которой может воспользоваться любой водитель. Можно ли уменьшить сумму? Ответ будет однозначным: нет, так как нет возможности повлиять на уменьшение коэффициентов.

Как поменять или восстановить ОСАГО

Если вы изменили данные, указанные в страховом полисе (например, вы поменяли фамилию, имя, отчество, поменяли права, хотите указать в полисе другого водителя и т.д.), вы должны внести изменения в полис ОСАГО. Если у вас электронный полис ОСАГО, очень часто вы можете внести изменения (все или некоторые) в личном кабинете на сайте страховой компании. Если у вас есть бумажный полис, вам нужно будет прийти в офис и написать соответствующее заявление. За подробностями обращайтесь к своему страховщику. При этом напоминаем, что страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии, соразмерной увеличению степени риска, исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, действующих на дату уплаты дополнительной страховой премии.

Если вы потеряете распечатку электронного полиса, вы можете скачать его в личном кабинете на сайте СК и распечатать заново, либо сохранить на мобильном устройстве и при необходимости предъявить. Если вы потеряли или повредили бумажный полис ОСАГО, вам необходимо лично обратиться в свою страховую компанию. Новый полис будет выдаваться бесплатно. Он будет действителен до окончания срока действия утерянного.

Замена транспортного средства, указанного в полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также смена страхователя не допускаются.

Как проверить действительность полиса ОСАГО

Проверить действительность полиса ОСАГО можно с помощью сервиса на сайте Союза автостраховщиков России.

Если вы стали обладателем поддельного бланка или бланка страхового полиса, принадлежность которого не соответствует информации о страховой организации, обратитесь в органы внутренних дел с заявлением о том, что против вас совершено мошенничество.

Наказание за отсутствие полиса

Ответственность за отсутствие полиса предусмотрена ст. 12.37 КоАП РФ. Если автомобиль водит человек, не включенный в полис, его оштрафуют на 500 рублей. Если полиса нет совсем, сумма увеличивается до 800 руб.

Обсуждается вопрос о значительном увеличении штрафа. Кроме того, планируется внедрение автоматического контроля полис. Фото и видео камеры ремонта отправят данные для сверки с базой данных о наличии полиса ОСАГО, а в случае его отсутствия владелец получит «письмо счастья».

Изменения в ОСАГО в 2021 году

В 2021 году по ОСАГО были запланированы следующие законодательные инициативы:

• высокие ставки для нарушителей. Страховщики могли повысить ставки для водителей, оштрафованных за проезд на красный свет, превышение скоростного режима более чем на 60 км / ч и движение по встречной полосе;
• в марте 2021 года правила прохождения техосмотра автомобилей были изменены. Теперь эту услугу будут оказывать исключительно сервисы, аккредитованные РСА и ГИБДД;
• страховые компании могут отказывать в выплате, если срок действия диагностической карты истек на момент ДТП.

ДСАГО

Это разновидность добровольного автострахования, оформляемая по желанию клиента. Полис является аналогом обязательного страхования ОСАГО, но с широким спектром услуг.

Основные особенности:

• ДСАГО не заменяет ОСАГО, поэтому может быть оформлен одновременно со вторым, но не вместо него;
• можно оформить в другой страховой компании, но срок действия должен совпадать и участвовать должно то же транспортное средство.

К основным достоинствам и недостаткам можно отнести:

Преимущества:

• стоимость немного превышает ОСАГО, примерно на 1-5 тыс. руб.;
• размер компенсации значительно увеличивается, максимальная выплата может достигать 3 миллионов рублей.

Недостатки:

• получить выплату по ДСАГО возможно только в том случае, если ОСАГО не покрывает размер причиненного ущерба. Пострадавшему будет выплачена разница между обязательным страхованием и фактическими расходами.

Каждая СК устанавливает свой лимит выплат, размер компенсации необходимо уточнять у руководства компании. Для расчета общей стоимости применяются коэффициенты, по которым определяется цена страхового полиса.

КАСКО

Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения русского языка правильно писать это слово маленькими буквами, поскольку термин происходит от испанского casco, означающего «шлем», или от голландского casco, что означает «корпус». Заглавные буквы появились из-за недоразумения: так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Следовательно, различные попытки толкования (например, комплексное автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.

КАСКО — это сделка между страховой компанией и автовладельцем. В случае повреждения автомобиля компания возместит ущерб. Если весь период прошел без происшествий, внесенные страхователем деньги становятся чистой прибылью компании.

В чем разница между ОСАГО и КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО в том, что по КАСКО страхуется сама машина, а по ОСАГО — гражданская ответственность водителя.

Страхование КАСКО является добровольным, но в некоторых случаях может стать обязательным. Например, когда вы покупаете машину в автосалоне на кредитные деньги, вам понадобится полис КАСКО. Таким образом, кредитор гарантирует возврат денег. Необязательно идти в банк специально для оформления документа.

Страховая обязуется покрыть все расходы, независимо от того, кто виноват в аварии. В перечень услуг входят различные непредвиденные случаи, когда происходит повреждение машины:

• угон;
• дорожные происшествия;
• стихийные бедствия;
• хулиганские действия третьих лиц;
• на автомобиль падают тяжелые предметы (кирпичи или пласты льда с крыши).

Отмечены следующие недостатки и преимущества:

Преимущества:

• расширенный диапазон возможных рисков;
• сумма выплат значительна, может достигать стоимости новой машины;
• расходы будут возмещены, даже если водитель виноват в аварии.

Недостатки:

• высокая цена;
• есть ограничения при покупке, например, старый автомобиль

К случаям, когда водитель не получает компенсацию, относятся ситуации, когда водитель был в нетрезвом виде или сбежал с места аварии.

Цены на КАСКО не регулируются государством, поэтому каждая страховая имеет право устанавливать свои собственные цены. Следовательно, цена страховки впечатляет.

Стоимость полиса

На стоимость полиса КАСКО влияет цена автомобиля, его привлекательность для угонщиков, портрет лиц, имеющих право управлять автомобилем: возраст, стаж, данные об участии в ДТП. В каждой страховой компании есть своя статистика, на основании которой сотрудники рассчитывают стоимость полиса. Таким образом, цена полиса на одну и ту же модель в разных компаниях различается. Страховая сумма не должна превышать стоимость автомобиля.

Чаще всего страховой полис оформляется на год, но по соглашению сторон срок может меняться. Страховщики не любят короткие сроки, поэтому страхование на год и 6 месяцев может стоить практически одинаково.

Банкротство компании

Если страховщик обанкротится, срок действия полиса истечет. В этом случае компенсация может быть истребована через суд. Может быть, у банкрота остались какие-то активы.

Не путайте банкротство с отзывом лицензии. В первом случае у компании нет средств, во втором она просто не имеет права оформлять страховку. Однако отзыв лицензии — плохой симптом. Часто за этим следует банкротство. Поэтому, если есть информация об отзыве лицензии, запросите возврат части стоимости полиса и заключите соглашение с другой компанией.

Франшиза

Это обязательства страхователя нести часть ущерба за свой счет. Таким образом компании стараются не платить за небольшой ущерб и, как следствие, за мелкий ремонт. Чем выше франшиза, тем дешевле полис.

Франшиза может быть условной и безусловной. При условной франшизе компания не несет ответственности, если убыток не превышает определенной суммы. Страховщик оплачивает только крупный ущерб.

При безусловной франшизе согласованная сумма всегда вычитается из суммы ущерба. Например, ущерб составил 300 тысяч рублей. Если в договоре указано, что франшиза составляет 20 тысяч, 280 тысяч будут выплачены, а 20 тысяч — за ваш счет.

Место ремонта по КАСКО

Страховые компании заключают договоры с техническими центрами: как с официальными дилерами, так и со сторонними. При оформлении полиса ОСАГО заранее оговаривается, какие центры отремонтируют автомобиль в случае поломки. Ремонт в официальных дилерских центрах дороже, поэтому цена полиса выше.

Отказ в компенсации по КАСКО

В системе добровольного страхования правила могут отличаться, поэтому их нужно внимательно читать. Большинство компаний отказывают в том случае, если за рулем находился нетрезвый человек или кто-то, кто не включен в список лиц, имеющих право управлять транспортным средством. Есть определенные временные рамки, в течение которых необходимо сообщить об инциденте. Могут быть указаны требования по риску «угон». Например, необходимо вернуть все ключи от машины. Раньше были требования об обязательном нахождении автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке, но теперь такие детали уже стали анахронизмом.

Страхование от несчастного случая

Эта страховка — один из вариантов КАСКО. Но в этом случае обеспечивается защита жизни и здоровья как самого водителя, так и всех находящихся в транспорте лиц.

Страховые случаи:

• ДТП;
• пожар;
• стихийное бедствие;
• взрывы.

К достоинствам и недостаткам можно отнести:

Преимущества:

• Выплату получат все люди, находившиеся в машине.

Недостатки:

• Есть ограничения по оформлению, например возраст водителя. Кроме того, нельзя страховаться людям с 1 или 2 группами инвалидности.

При желании полис может получить автовладелец. Страхование будет выплачено, если водитель и пассажиры получат травмы или увечья. Кроме того, компенсация выплачивается в случае временной нетрудоспособности потерпевшего или смерти человека.

Зеленая карта

Этот полис считается аналогом ОСАГО, так как страхуется автогражданская ответственность. Получение страховки требуется только в определенных ситуациях.

Страхование не действует на территории России. Полис будет необходим, если человек планирует поездку на машине по странам Европы или СНГ.

ВАЖНО! При отсутствии грин-карты на территории иностранного государства водителю грозит крупный штраф.

У этой страховки нет недостатков, а преимущества следующие:

• беспрепятственное передвижение за пределами территории России;
• возможность избежать штрафа за отсутствие страховки;
• простота и оперативность оформления;
• возмещение ущерба выплачивается по упрощенной схеме.

Зеленую карту можно оформить на срок до одного года в офисах страховых компаний в России или в специальных пунктах, расположенных на границах с другими государствами.

Полис ОСАГО является обязательным, без него запрещено передвигаться на транспорте. Остальные страховки можно оформить по личному желанию владельца. Наличие действующего полиса поможет водителю компенсировать ущерб, причиненный другой стороне.

Что такое страховой андеррайтинг

Страховая компания должна иметь возможность решать, насколько она рискует, предоставляя страховое покрытие. Ей также необходимо знать вероятность того, что что-то пойдет не так, что заставит ее выплатить возмещение. Например, выплаты могут быть почти гарантированы, если компанию попросят застраховать человека, больного раком.

ВАЖНО! Компания не будет рисковать и оформлять полис, если риск дорогостоящей выплаты слишком велик.

Как компании определяют приемлемый уровень риска? Здесь вступает в игру андеррайтинг. Андеррайтинг — это сложный процесс, включающий данные, статистику и рекомендации актуариев. Все это помогает андеррайтерам прогнозировать вероятность большинства рисков. После этого страховые компании взимают премии (страховые взносы) в зависимости от уровня риска.

Как работает

Андеррайтеры — это обученные профессионалы в области страхования, которые понимают риски и способы их предотвращения. У них есть специальные знания об оценке рисков. Они используют опыт и информацию, чтобы решить, нужно ли страховать что-то или кого-то и по какой цене.

Андеррайтер просматривает всю информацию, предоставленную вашим агентом. Затем решает, готова ли компания сделать на вас ставку. В его работу также входят:

• просмотр информации для определения риска;
• определение того, какое страховое покрытие или риски СК соглашается застраховать и на каких условиях;
• возможная смена покрытия посредством индоссамента;
• поиск решений, которые могут снизить риск будущих претензий;
• возможны переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, если есть какие-то проблемы.

Большая часть андеррайтинга автоматизирована с использованием компьютерных программ. Эти программы очень похожи на системы цитирования.

Андеррайтер может участвовать в тех случаях, когда нужна дополнительная оценка. Например, это может произойти, когда страхователь подал много требований, когда выдаются новые полисы или когда возникают проблемы с оплатой.

Страховые андеррайтеры часто пересматривают полисы и информацию о рисках каждый раз, когда ситуация кажется неприемлемой. Это не означает, что андеррайтер никогда больше не рассмотрит ваше дело только потому, что вы уже подали заявление или у вас есть полис. Он может участвовать в изменении условий страхования или риска.

ВАЖНО! При изменении условий страхования андеррайтер проверяет, желает ли компания продолжить действие полиса в текущих условиях или может ввести новые условия.

Законы запрещают андеррайтинговые решения, основанные на расе, доходе, образовании, семейном положении или этнической принадлежности. Некоторые страны также запрещают страховщику отказываться предоставлять полис исключительно на основании рейтингов или кредитных отчетов.

Какие виды существуют

В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает весь набор рисков, влияющих на объект страхования, классифицирует их на страховые и нестраховые, оценивает страховые риски с точки зрения вероятности и ожидаемого убытка и выделяет из их совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Каждый риск оценивается андеррайтером с использованием какой-то рейтинговой системы. Есть 2 типа андеррайтинга:

1. Стандартный — процесс оценки потенциально застрахованного объекта на соответствие стандартным условиям.
2. Специализированный (индивидуальный) вид охватывает весь комплекс мероприятий, которые определяют страховые риски для потенциального объекта на основе оценки, свойств для определения условий, тарифа и размера страхового возмещения, указанного в договоре страхования. Все процедуры проводят специалисты-андеррайтеры.

Стандартный андеррайтинг осуществляется продавцом без участия андеррайтера на основании заявления установленной формы и прилагаемых к нему документов страхователя с осмотром в установленном порядке или без осмотра объекта (предмета) страхования. Если объект и совокупность рисков не соответствуют стандартным критериям или имеет место сложный случай, продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга для индивидуального андеррайтинга. Как правило, заранее установленные варианты предопределяют размер и условия страхования. Критерием «типичности» становится ограниченный набор показателей, содержащихся в страховом продукте, в тарифном руководстве и так далее.

Пример страхового андеррайтинга

За пять лет мужчина подал три запроса по своему полису автострахования в связи с разбитыми окнами автомобиля. В остальном он водит отлично. Страховая компания хочет и дальше его страховать, но хочет снова сделать риск прибыльным. За последние пять лет компания заплатила 1400 долларов за стекла, но мужчина платит всего 300 долларов в год за покрытие стекла. Его франшиза составляет всего 100 долларов.

Страховщик изучает файл и принимает решение предложить клиенту новые условия после продления полиса. Компания соглашается предложить ему полное покрытие, но увеличить его франшизу до 500 долларов.

Страховщик также предлагает другой вариант: он продлит полис, но тот будет включать ограниченное покрытие стекла. Таким образом страховщик минимизирует риск, предоставляя клиенту другое необходимое покрытие, такое как страхование при ДТП.

Процесс андеррайтинга

Процесс андеррайтинга в любой страховой компании неразрывно связан с другими происходящими в ней бизнес-процессами, а именно:

• развитием страховых услуг;
• страховой маркетинговой политикой;
• прямыми продажами;
• сопровождением договоров;
• возмещением убытков, понесенных страхователями.

Предстраховая экспертиза

В России андеррайтинг включает в себя такой этап, как предстраховая экспертиза, которая проводится сразу после того, как страхователь подал заявление и все необходимые документы для заключения договора.

Предстраховая комплексная проверка может включать оценку рисков на основе:

• только документов, относящиеся к предмету страхования, представленных страхователем;
• и документов, и непосредственного личного осмотра объекта экспертом.

Экспертиза проводится в зависимости от конкретной ситуации и степени «стандартности» страхового риска:

• напрямую продавцом страхового полиса, в том числе страховым агентом или посредником;
• сюрвейером или сюрвейерской организацией;
• андеррайтером;
• страхователем (в редких случаях).

В процессе проведения предстраховой экспертизы будет:

• установлено, если объект относится к категории повышенной вероятности наступления страхового случая;
• оценено, можно ли минимизировать риски;
• подготовлен письменный отчет по результатам анализа.

Прогнозирование ущерба

Суть второго этапа — прогнозирования ущерба — заключается в оценке андеррайтером среднего значения общей суммы компенсации, которая будет выплачена всем пострадавшим в одном страховом случае.

ВАЖНО! Эта процедура особенно важна, когда договор страхования заключается на крупную страховую сумму — например, при страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов.

Для успеха на этом этапе андеррайтер должен теоретически смоделировать несколько страховых случаев на объекте и представить:

• сколько людей может умереть;
• сколько получит травмы разной степени тяжести;
• сколько придется эвакуировать с места происшествия, а это транспортные расходы, и т. д.

Далее необходимо произвести расчет в соответствии с действующими нормами: сколько придется выплатить всем этим пострадавшим за каждый страховой случай, и рассчитать среднюю стоимость.

Принятие решения

После проведения предстраховой экспертизы и оценки вероятного размера ущерба начинается самый важный этап: андеррайтер принимает решение, заключать договор или нет.

ВАЖНО! При вынесении решения эксперт опирается не только на фактические данные, полученные по результатам предыдущих этапов, но и на свой практический опыт и интуицию.

На этом этапе также утверждаются условия договора в зависимости от степени оцениваемого страхового риска, формируются конкретные числовые значения понижающих и повышающих коэффициентов, устанавливается франшиза и т.д.

Контроль после заключения договора

Одним из этапов андеррайтинга в страховании является наблюдение за объектом после заключения договора и уплаты страховой премии.

В контроль входит:

• обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
• принуждение держателя полиса уплатить дополнительный страховой взнос при изменении степени риска или расторгнуть договор, если страховой риск отпал.

Проблемы и развитие андеррайтинга в России

В страховом секторе Российской Федерации андеррайтинг имеет определенные проблемы. Здесь перечислено только несколько из них:

• отсутствие таких понятий, как «андеррайтинг», «андеррайтер» и других родственных определений в законодательных актах;
• практически полное отсутствие органов, специализирующихся на обучении андеррайтеров;
• невозможность полноценного использования результатов анализа на практике из-за обширной конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
• отсутствие стандартизованных методов андеррайтинга и рекомендаций по проведению анализа, закрепленных законодательством на российском или международном уровне;
• относительная невозможность полного соблюдения баланса интересов сторон — страхователя и страховщика — при определении страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.

Некоторые эксперты предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделены следующие возможные направления развития:

• создать более комфортные условия труда для андеррайтеров;
• увеличить использование ИТ-компонента в процессах оценки страховых рисков, осуществляемых службой андеррайтинга, включая внедрение быстрых и безопасных методов передачи информации между всеми службами СК, участвующими в андеррайтинге;
• повысить конфиденциальность информации, полученной в ходе анализа;
• предоставить главным и основным андеррайтерам инструменты для эффективного контроля и надзора за деятельностью андеррайтеров на местах;
• создать новые типы ПО, позволяющие точно оценить страховой риск на основе ранее известных параметров по определенному алгоритму практически без вмешательства человека.

Итак, в нашей стране андеррайтинг осуществляется каждой крупной страховой компанией с целью получения максимально возможной прибыли от своей деятельности.

Почему нужно страховать машину

С полисом ОСАГО вы не только получаете автострахование, но, прежде всего, страхуете свою ответственность как водителя. Проще говоря: если вы повредите чужое (или государственное) имущество, управляя автомобилем, ОСАГО покроет расходы на восстановление этого имущества в размере до 400 000 рублей. И совершенно неважно, на автомобиле какого возраста вы попали в аварию.

Есть и обратная сторона дела: если другой участник дорожного движения причинил ущерб вашему автомобилю, вам будет выплачен страховой взнос от компании, в которой застрахован виновник. Это произойдет независимо от возраста и любых других характеристик как вашей, так и чужой машины.

Отсюда вывод: полис ОСАГО необходимо оформлять и на старый автомобиль для собственного спокойствия.

Как влияет возраст автомобиля на стоимость страховки

Стоимость страховки для любого автомобиля рассчитывается по формуле:

Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН
T — это тариф, который мы заплатим за страховой полис на 1 год.
TБ — базовая ставка, устанавливаемая страховой компанией.

Кроме того, существуют коэффициенты безаварийного вождения, территориальные данные, возраст и опыт водителей, имеющих право управлять автомобилем, и другие.

В этой формуле мы уделим особое внимание КМ, коэффициенту мощности транспортного средства. Его значение можно найти в таблице ниже.

Мощность двигателя (л.с)	Коэффициент
до 50	0,6
50-70	1
70–100	1.2
100–120	1.2
120–150	1.4
более 150	1.6

Как видим, в этой таблице учитывается только мощность автомобиля независимо от возраста. Представим себе две машины одинаковой мощности: при прочих равных стоимость страховки ОСАГО на старую машину и новую машину будет абсолютно одинаковой, даже если первая на 10 лет старше второй.

Вывод: в законодательстве нет ограничений по возрасту транспортного средства, на которое оформляется страховой полис. Кроме того, нет никаких повышающих коэффициентов, связанных с возрастом автомобиля. Если страховая компания уверяет вас в обратном, во избежание конфликта вы можете оформить полис онлайн.