Терминалы ОСАГО по продаже полисов: особенности франшизы

Виды франшизы ОСАГО

Чаще всего автовладельцы отдают предпочтение первому варианту франшизы — условной. Эта услуга позволяет получить финансовый доход в случае непредвиденных обстоятельств на дороге. Это означает, что чем больше размер установленной франшизы, тем дешевле для автомобилиста обойдется страховка.

Условная

Условная означает, что все выплаты после произошедшего ДТП превысят имеющийся лимит.

Например, франшиза по предварительно заключенному договору страхования составляет 8000 рублей. Убытки в результате ДТП составили 6000 рублей. В этой ситуации компания не оплачивает ремонт.

При размере франшизы 10 000 и ущербе 20 000 рублей в соответствии с полисом страхователь получит полную сумму, необходимую для покрытия работ.

Безусловная

Это франшиза, которая подразумевает выплату суммы, которую водитель не получит при любом размере страховой выплаты.

При франшизе 5000 рублей и убытке 10 000 рублей страховщик получит только 5000 рублей.

Временная

Временная франшиза в страховании означает, что в договоре будет учтен временной промежуток, в течение которого, что бы ни случилось, страхователь не получит никакой компенсации. Допустим, установленный срок составляет один месяц с момента заключения договора, тогда страхователь первые 30 дней не будет защищен при страховом случае.

Регрессная

Суть регрессной франшизы заключается в том, что компания будет обязана возместить полную сумму ущерба и только после этого требовать от страхователя выплату.

При этом размер франшизы устанавливает сам страхователь. Обычно он составляет от 5 до 40 % от страховой суммы. Благодаря этой услуге страхователь может сам отрегулировать стоимость полиса, что является его неоспоримым преимуществом.

Регрессную франшизу не следует путать с регрессным требованием по полису. Сходство только в аналогичных словах.

Регрессное требование — это когда компания может потребовать с нарушителя возместить страховое возмещение, выплаченное потерпевшему.

По регрессному требованию компания может также потребовать страховое возмещение с лица, виновного в аварии, если:

1. Ущерб нанесен страхователю.
2. Второй водитель не имеет права управлять транспортным средством.
3. Второй водитель был пьян.
4. Водитель скрылся с места происшествия.
5. Второй участник ДТП не вписан в страховку.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Ниже разберемся, в чем преимущества и недостатки этой услуги.

Для автомобилиста

1. Первое важное преимущество — это значительная экономия на приобретении полиса добровольного страхования. Если в него будет включено наличие безусловной франшизы, стоимость уменьшится. Но будет прослеживаться зависимость. Чем выше сумма франшизы, тем дешевле страховой полис. Включив ее в свою страховку, человек должен быть готов к тому, что при незначительных авариях он не сможет обратиться за помощью. В случае возникновения серьезных проблем франшиза не поможет.
2. Клиент имеет право вносить корректировки в договор страхования. Стороны сами договариваются об увеличении или уменьшении размера франшизы. В зависимости от этих факторов будет складываться ​​общая сумма за страховку. То есть клиент может выбирать, сколько ему заплатить, какие условия должны быть выполнены.

Недостаток состоит в том, что льгота организации является фактом, что гражданин не сможет обратиться за помощью при возникновении незначительных проблем. Например, если стоимость ущерба составляет 10 000 рублей, а размер франшизы— 12 000 рублей, то ремонтировать автомобиль страхователь должен самостоятельно.

Другой недостаток связан с тем, что некоторые компании, оформляющие полис с франшизой, всячески стараются подогнать ДТП под эту сумму, которая не выходит за рамки франшизы. Иногда это получается, в результате чего страхователь остается ни с чем.

Для страховой компании

СК существенно экономит время, поток клиентов уменьшается при оформлении страховки с франшизой. Например, если ущерб страхователя оценивается в сумму, не превышающую франшизу, он просто не явится в свою компанию, тем самым не будет нагружать сотрудника лишней бумажной работой. Это очень удобно.

Но есть и недостатки. Компания будет вынуждена выплатить крупный ущерб. Страхователи это понимают и стараются сделать все, чтобы существенно выйти за рамки своей льготы. На месте автомобильной аварии они намеренно еще больше калечат машины, чтобы перешагнуть величину стоимости франшизы и получить компенсацию от страховых компаний.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой

Прежде чем принять решение о покупке условной или безусловной франшизы, необходимо убедиться, что она позволит получить только преимущества от сотрудничества с автостраховщиком.

Чтобы понять, выгодна эта услуга или нет, обязательно стоит ознакомиться с этими условиями:

1. Наличие свободных денежных средств. Если у человека есть возможность делать мелкий ремонт, он может позволить себе купить ее.
2. Стаж безаварийного вождения. Если у клиента стаж вождения составляет от 15 до 20 лет и за рулем он чувствует себя более чем комфортно, франшиза не будет лишней и поможет сэкономить. Ведь всегда есть вероятность наступления страхового случая, но зачем переплачивать полную стоимость полиса.
3. Страховка от угона. ОСАГО включает в себя два риска: угон и ущерб. Не все компании предлагают застраховать машину только от угона, а те, что предлагают, сделают это по существенно низкой цене. Если человека не интересует компенсация ущерба в случае аварии, он может приобрести полис с франшизой со значительной скидкой.

В каких случаях лучше отказаться от страховки с франшизой

От франшизы лучше отказаться в следующих случаях:

1. У автовладельца нет свободных средств, банально он даже не в состоянии поменять бампер. В этом случае лучше всего оформить стандартный полис.
2. Стаж вождения небольшой, даже полис с франшизой обойдется в значимую сумму. А так как страховку приобретает неопытный водитель, ему лучше купить полноценную страховку и компенсировать по нему ущерб даже при незначительных неприятностях.
3. Клиент часто осуществляет поездки, двигается в основном в оживленном потоке и уже неоднократно по собственной вине получал повреждения от других автомобилей из-за вас. Лучше не рисковать и купить франшизу.
4. Если клиент является владельцем дорогой машины, лучше приобрести полноценное ОСАГО или КАСКО без франшизы.

Порядок оформления франшизыв ОСАГО

Чтобы оформить автомобиль по ОСАГО с льготами, следует обратиться в компанию, которая предоставляет данную услугу. Это нужно сделать заранее (до попадания в ДТП).

Перед заключением договора представители компании тщательно осмотрят машину на случай, если клиент попытается скрыть следы повреждений и заявить о том, что они были получены после подписания договора.

1. Для начала нужно собрать все необходимые документы для оформления услуги.
2. Обсудить с менеджером все варианты оформления договора с франшизой.
3. Если клиент согласен с условиями, то он подписывает договор.
4. Внести сумму за приобретенный полис с франшизой.

Можно ли и как использовать франшизой за границей

Франшиза ОСАГО действует только на территории России. Если автомобильная авария произошла в другой стране, автостраховщик ответственности не несет.

За отдельную плату можно заключить договор, в котором будут условия, что действия компании распространяются и на другие государства. Для этого придется внести значительную доплату к общей стоимости страховки.

Законодательная регулировка размеров франшизы

Федеральный закон, который бы регулировал вопросы, связанные с оформлением франшизы, отсутствует. Некоторые моменты отражены в Федеральном законе № 40 «Об ОСАГО» и Гражданском кодексе РФ. Например, в статье 15 отражен порядок действий при осуществлении обязательного страхования.

В ближайшее время ожидается принятие нормативно-правового акта, в который войдут вопросы, связанные только с оформлением франшизы, так как эта услуга становится все более популярной.

Как рассчитать франшизу самостоятельно

Чтобы произвести расчет услуги самостоятельно, нужно знать сразу три основные составляющие.

Следует выяснить в компании:

• процентное выражение франшизы;
• ее вид;
• размер страховки, установленный договором.

При расчете используется формула, в которой процент для франшизы нужно умножить на размер страховки, в результате чего получится сумма франшизы. У каждого вида франшизы свои условия расчета. При безусловной выплаты всегда будут рассчитываться на основе суммы ущерба, что означает, что потерпевший не получит полную компенсацию.

Стоимость выплаты — 1 000 000 рублей. При этом размер франшизы составляет 0,05 %. Это 500 рублей. Когда эти данные подставляются в формулу, получается, что при размере ущерба 3000 рублей компания выплатит 3000 рублей. Но если ущерб всего 400 рублей, то выплаты воспроизводиться не будут.

Если под этот случай подогнать безусловную, то в случае ущерба на сумму 3000 рублей выплата не возмещается.

Как сделать возврат франшизы по ОСАГО

После наступления страхового случая водитель должен предпринять ряд действий, чтобы возместить полученные денежные убытки.

Для этого необходимо пройти несколько обязательных этапов, в результате чего денежные средства в ближайшее время поступят на счет автовладельца. Ниже разберемся, какие понадобятся документы для возврата и какие действия необходимо предпринять.

Документы

Пакет должен содержать следующие заранее подготовленные документы:

1. Осмотр в виде результата и направление на осмотр на ремонтные работы.
2. Результат осмотра.
3. Чек-лист.
4. Накладная.
5. Счет-фактура.
6. Справка по форме 154.
7. Экспертное заключение об аварии.
8. Заключение эксперта об убытке.
9. Уведомление о выплате по франшизе.
10. Извещение о ДТП.

В отдельных случаях компания имеет полное право запросить дополнительные документы, относящиеся к конкретному ДТП.

Порядок

Процедура возмещения денежных средств по франшизе возможна только при соблюдении нескольких важных аспектов. Рекомендуется воспользоваться некоторыми советами для получения компенсации:

1. Осуществляется ремонт автомобиля по страховке.
2. Оплачивается франшиза.
3. Страховщику выдается чек и заказ-наряд, а также другие документы, позволяющие получить возмещение франшизы.
4. Клиент СК должен собрать всю документацию, а также соблюдать установленный порядок получения  денежных средств.

Компания «Федеральная сеть страховых терминалов»

Проект «Федеральная сеть страховых терминалов» создан командой профессионалов, работающих в сфере страхования более 12 лет.

Ежегодное оформление полисов является обязательной процедурой для любого автовладельца и крайне востребована. А необходимость перенести услугу в онлайн  через сайт и упростить возникла давно.

Первый терминал был запущен в 2015 году, затем были запущены еще 37 терминалов в Москве и Казани. За это время система технического обслуживания терминалов была усовершенствована, чтобы клиенты могли использовать терминалы в любой точке страны, а также было принято во внимание изменившееся законодательство.

Цель проекта — развить сеть как минимум до 10 000 терминалов по стране и продавать 15–20 % всех полисов. В финансовом отношении это примерно 33–44 миллиарда годового оборота и 5–9 миллиардов годового дохода.
Кроме того, по мере расширения линейки услуг страхования  для клиентов планируется увеличение дохода и постепенный выход на рынок СНГ.

Чтобы масштабироваться максимально быстро, рассматривается сотрудничество по модели эксклюзива на отдельные регионы.

Как работает терминал по продаже страховки.

Шаг 1. Указать номер машины на сайте.

На первом этапе клиент должен указать номер своего ТС, после чего система автоматически определит марку автомобиля. Клиент проверяет правильность и переходит к следующему шагу.

Шаг 2. Персональные данные.

На этом этапе клиент должен ввести на сайте свои личные данные, а именно:

• ФИО;
• дату рождения;
• стаж вождения;
• город регистрации;
• телефон.

Шаг 3. Предварительный выбор компании.

На этом этапе сайт предложит клиенту предварительные цены в разных СК. Если клиента устраивают цены, он переходит к следующему шагу.

Шаг 4. Ввод данных СТС.

Система автоматически подгружает данные по автомобилю на сайт, то есть VIN-код и СТС. Клиенту нужно только проверить правильность данных и ввести дату выдачи СТС.

Шаг 5. Паспортные данные.

На этом этапе клиент вводит серию и номер паспорта, адрес регистрации и дату выдачи документа. Та же процедура проводится и в СК, только сначала нужно отстоять очередь или дождаться даты записи. Но здесь все проще, через сайт.

Шаг 6. Выбор компани и оплата.

После ввода данных система автоматически рассчитает точную сумму страховки в каждой компании и распределит их от наименьшей к наибольшей стоимости.

Франшиза Федеральной сети страховых терминалов

Федеральная сеть терминалов страхования — франшиза терминалов для продажи услуг ОСАГО. Входит в ТОП-15 самых востребованных франшиз 2020 года. Антикризисная модель — полисы обязательны и продаются всегда. Договоры с федеральными компаниями. Бизнес максимально просто начать и развивать. Партнер получает доход за каждый проданный через терминал полис, гарантию на терминал, техническое обслуживание терминала, горячую линию для своих клиентов, а также возможность совмещать бизнес с любой другой работой.

Кстати. Продано уже более 350 терминалов.

Продажи уже закрыты:

• Южно-Сахалинск;
• Когалым;
• Юрга Кемеровской области;
• Алдан;
• Горячий Ключ;
• Республика Алтай;
• Республика Тыва;
• Республика Саха.

Партнерами проекта являются Arenza и Тинькофф кредитование.

Arenza — инновационная лизинговая компания, которая финансирует приобретение оборудования для бизнеса в лизинг и помогает клиентам по всей России получать необходимое в кратчайшие сроки с минимальной предоплатой.

Франшиза позволяет получить доход в 100 % легально на рынке автогражданки, не открывая офис, не нанимая и не контролируя сотрудников, без лицензий и даже без оборотных средств.

Целевая аудитория — более 30 миллионов автовладельцев, которые обязаны ежегодно приобретать ОСАГО. Вне зависимости от экономической ситуации в стране продажи услуг будут.

Маржинальность этого бизнеса — от 15 до 25 % со стоимости одного полиса (в зависимости от региона).

С федеральной сетью страховых терминалов сотрудничают следующие лизинговые компании:

1. Уралпромлизинг.
2. Эксперт Лизинг.
3. Лизинг Трейд.
4. Аренза.

Оставить заявку на покупку франшизы на терминал  в лизинг можно у менеджера компании.

Преимущества терминалов:

• полис оформляется за 5 минут;
• нет наценок, переплат и лишнего страхования;
• возможность выбрать предложение от одной из 17 компаний;
• 100 % гарантия подлинности полиса, клиент исключает вероятность нарваться на мошенников;
• максимально упрощенный процесс оформления услуг без необходимости вводить огромное количество данных; тем, кто уже оформлял страховку, достаточно ввести только госномер автомобиля, данные водителя и собственника;
• с системой терминалов  уже сотрудничают 17 крупных страховых компаний, в том числе «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Росгосстрах», «Ренессанс», «Согласие» и другие;
• терминал отправляет запрос сразу во все компании, клиенту остается только выбирать между предложениями;
• полный пакет документов от компании отправляется клиенту на электронную почту; с 2020 года страховку можно предъявить сотрудникам ГИБДД с экрана смартфона;
• оплата осуществляется исключительно онлайн на сайте, терминал ничего не печатает и не принимает наличные, что позволяет избежать ошибок и необходимости в инкассации;
• расходники для терминала не требуются.

Терминалы оснащены вторым монитором, что позволяет использовать рекламные возможности. Это можно использовать для доп. дохода. Например, рекламировать свои услуги при наличии другого бизнеса или заключать сделки с рекламодателями.

Пример расчета дохода франшизы

Расчет на 1 терминал по регионам:

• средняя стоимость полиса в РФ составляет 7000 рублей;
• средняя комиссия за проданный полис в РФ — 15 %;
• количество проданных полисов в день — 3 шт.

7000 * 90 = 630 000 рублей дохода. Умножаем на 15 % = 94 500 рублей маржа в месяц. Вычитаем 3000 рублей за аренду 1м2. Получаем 91 500 рублей чистого дохода в месяц.

В Москве и Московской области средний чек = 11 000 рублей. Средняя комиссия за проданный полис — 25 %.

В Санкт-Петербурге и Ленинградской области средний чек = 8000 рублей. Средняя комиссия за проданный полис — 25 %.

Финансовые условия

Общий объем инвестиций:

350 тысяч рублей

Бизнес-вложения: 350 тысяч рублей

Паушальный взнос: отсутствует

Роялти: отсутствует

Что входит в паушальный взнос

• сотрудничество с 17 федеральными компаниями;
• 12 месяцев гарантии на терминал;
• техническое обслуживание терминалов сроком на 1 год;
• реклама услуг терминалов;
• страховка терминалов на полную стоимость сроком на 1 год;
• помощь в подборе эффективного места для установки терминалов;
• линия поддержки для клиентов терминалов;
• брендирование корпуса терминала с помощью лазерной гравировки и диодной подсветки;
• пожизненная гарантия на программное обеспечение терминала;
• специалисты узнают срок действия полисов клиентов, если владелец терминала является еще и владельцем сервиса/автомойки/магазина запчастей и т. д.;
• постепенное расширение спектра услуг для клиентов (ОМС, страхование недвижимости, грин-карта и др.)

Обучение и поддержка терминала

• обучение  не требуется;
• при необходимости обеспечивается постгарантийное обслуживание терминала за доп. плату;
• помощь с открытием терминала;
• личный кабинет со статистикой продаж в реальном времени;
• наличие колл-центра.

Требования к партнерам по терминалам

• минимальные вложения для аренды терминала на первые несколько месяцев (если средств не хватает для старта, партнер программы Тинькофф Банк предоставляет рассрочку и программу кредитования для юридических, физических лиц и ИП);
• наличие собственного или арендуемого 1м2;
• владелец терминала должен быть оформлен как самозанятый, индивидуальный предприниматель или ООО;
• необходимо следить за тем, чтобы терминал всегда был подключен к интернету и сети.

Требования к помещению для терминала

Площадь от 1 м2. Специалисты помогут выбрать лучший вариант.

Терминал «Электронный Страховой Офис» для страховой компании

Страховой терминал «Электронный страховой офис» разработан специально для компаний, чтобы сократить расходы на дополнительные офисы и быть представленными в местах потенциальных клиентов. Клиент через терминал может выбрать услугу:

1. Пролонгация полиса.
2. Оплата страховки.
3. Сканирование документов.
4. Распознавание документов.
5. Печать:

• «Е-ОСАГО»;
• «Грин-Карта» при выезде за границу;
• «Грин-Карта» для путешествий по СНГ;
• «Имущество»;
• печать уведомлений о принятии обращений.

Возможности терминала

Через «Электронный страховой офис» можно:

• оплатить страховую премию наличными, но для этого нужно зарегистрировать онлайн-кассу;
• произвести оплату по банковской карте через платежный терминал, для этого добавочно заключается договор.

Клиент предоставляет отсканированные документы на терминале через сканирующее устройство.

Контактировать можно через телефонную трубку.

Есть устройство для электронной подписи.

Показ видео на рекламном мониторе.

Условия приобретения терминала

• согласовать функционал терминала (виды страховых продуктов);
• заключить договоры терминала (договор поставки, лицензионный договор на программное обеспечение, техническое обслуживание);
• приобрести не менее 3 терминалов «Электронный страховой офис»;
• найти места установки для терминалов (только в помещении);
• доставка терминала оплачивается покупателем.

Возможности терминала:

• интерфейс по оформлению полиса: Грин-Карт, Е-ОСАГО;
• прием платежей;
• сканирование/распознавание документов;
• прием оплаты наличными;
• прием оплаты по банковским картам;
• удаленный мониторинг работы терминала;
• интеграция с ЕСБД;
• подключение к интернету через модем или оптоволокно;
• печать полиса Грин Карт, Е-ОСАГО.

Технические характеристики терминала:

• корпус терминала самообслуживания усиленный;
• сенсорный монитор ACER 1716 As;
• купюроприемник CashCodeSM (стеккер на 1000 купюр);
• термопринтер CUSTOM VKP80;
• комплект доработки pay kiosk;
• сканер;
• картридер;
• пин-пад клавиатура;
• лазерный принтер;
• системный блок (2,20 ГГц, 512 КБ, 800 МГц, EM64T);
• активные колонки MicrolabB55 USB плоские;
• источник бесперебойного питания UPSLELL;
• дополнительная вентиляция.

Размеры терминала:

• 460*960*1380

Цена терминала:

• 490000 рублей (без доп. монитора);
• 530000 рублей (с доп. монитором).

Терминал на 4 лотка

Страховой терминал в таком исполнении имеет четыре принтера, которые позволяют печатать четыре вида страховки:

• «Е-ОСАГО»;
• «Грин Карта» при выезде за границу;
• «Грин Карта» для путешествий по СНГ;
• «Имущество».

Через терминал можно оплатить страховой премию наличными, но для этого необходимо зарегистрировать онлайн-кассу. Также возможна оплата по банковской карте через платежный терминал, для этого также заключается договор. Есть устройство для электронной подписи.

Условия приобретения терминала

• согласовывать функционал терминала (виды страховых услуг);
• выбрать терминал по комплектности (оплата наличными, по карте, доп. монитор, сканер, распознавание документов, цвет);
• заключить договоры (договор поставки, лицензионный договор на программное обеспечение, техническое обслуживание);
• купить минимум 3 терминала;
• найти места установки для терминалов (только в помещении);
• доставка терминала оплачивается покупателем.

Взаимодействие после доставки

• техническая служба сама настраивает интернет-соединение (SIM-карта владельца терминала);
• вводит в эксплуатацию, загружает ПО (акт приема-передачи);
• поддерживает программного обеспечение терминала в рамках лицензионного соглашения;
• владелец терминала ежемесячно осуществляет лицензионные платежи;
• пополняет баланс за интернет (SIM-карта);
• ежедневная поддержка.

Возможности:

• интерфейс по оформлению: Грин-Карт, Е-ОСАГО;
• прием платежей;
• сканирование/распознавание документов;
• прием оплаты наличными;
• прием оплаты по банковским картам;
• удаленный мониторинг работы терминала;
• электронная подпись документа;
• интеграция с ЕСБД;
• подключение к интернету через модем или оптоволокно;
• печать полиса Грин Карт, Е-ОСАГО.

Технические характеристики:

• корпус терминала самообслуживания усиленный;
• сенсорный монитор ACER 1716 As;
• купюроприемник CashCodeSM (стеккер на 1000 купюр);
• термопринтер CUSTOM VKP80 (опцион);
• комплект доработки pay kiosk (опцион);
• сканер (опцион);
• лазерный принтер;
• системный блок (2,20 ГГц, 512 КБ, 800 МГц, EM64T);
• активные колонки MicrolabB55 USB плоские;
• источник бесперебойного питания UPSLELL;
• доп. вентиляция.

Размеры:

• 460*960*1380

Цена:

• 260000 рублей (без доп. монитора);
• 300000 рублей (с доп. монитором).

Терминал: «Е-ОСАГО»

Возможности:

• интерфейс по оформлению ;
• удаленный мониторинг работы терминала;
• интеграция с ЕСБД;
• подключение к интернету через модем или оптоволокно;
• печать полиса ;
• 100000 рублей.

Технические характеристики терминала:

• корпус терминала самообслуживания усиленный;
• сенсорный монитор ACER 1716 As;
• лазерный принтер Brother;
• сканер;
• системный блок (2,20 ГГц, 512 КБ, 800 МГц, EM64T);
• активные колонки MicrolabB55 USB плоские;
• источник бесперебойного питания UPSLELL;
• доп. вентиляция.

Размеры:

• 450*600*1380

Цена:

• 100000 рублей (без доп. монитора);
• 120000 рублей (с доп. монитором).

Купить страховку можно будет через «страхомат»

У россиян появился новый способ приобретения страховки— через «страхомат», являющийся своего рода аналогом банкомата.

Создатели автоматизированного терминала для приобретения «автогражданки» планируют установить в столице около 50 таких терминалов.

Как работает «страхомат»

Разработчики из Казани создали специальный терминал для быстрой покупки полисов, который является аналогом банковских терминалов. «Страхоматы», как их уже окрестили журналисты, сейчас проходят испытания в столице Татарстана.

Для оформления страховки автовладельцу требуется отсканировать в аппарате необходимые документы, после чего оператор удаленного центра обработки информации сформирует анкету на основании предоставленных документов.

Затем происходит обмен данными с PCA и с учетом КБМ определяется стоимость страхования. После оплаты устройство выдает клиенту полис , распечатанный на официальном бланке. Разработчики уверяют, что вся процедура оформления обязательной «автогражданки» занимает не более 10 минут.

Кому нужны страхоматы

Около 50 специализированных терминалов по оформлению полисов скоро появятся в крупных московских торговых центрах, о чем сообщил Алексей Смирнов, директор по развитию IT-компании «Теремок-Финанс». «В ближайшее время мы планируем открыть региональный офис и установить еще 50 терминалов в крупнейших торговых центрах столицы. С учетом отладки при запуске на полную мощность устройства заработают к концу 2015 года. В настоящее время компания ведет переговоры с рядом крупных страховых компаний для предоставления нам возможности работать по федеральному контракту по всей России», — сказал господин Смирнов. По его словам, в число таких компаний входят «РЕСО-Гарантия», «УралСиб», «ВСК», «АльфаСтрахование» и «Ингосстрах».

«В перспективе они будут давать нам бланки КАСКО и ОСАГО, чтобы наши партнеры, бизнесмены-франчайзи, купившие у нас услуги терминалов, имели возможность загрузить в них данные бланки», — разъясняет алгоритм взаимодействия со страховыми компаниями господин Смирнов.

«В целом мы готовы обсудить возможность тестирования проекта в Москве, — говорит Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных типов страхования «АльфаСтрахование». В то же время он добавляет, что проект может заинтересовать страхователей и компаний только при условии обеспечения корректной работы системы с АИС РСА. «Нам не известно, что в этом проекте участвовали представители «РЕСО-Гарантии» — ни в Казани, ни в главном офисе фирмы мы не вели переговоры с авторами «страхомата», — сказал заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

Разработчики «страхоматов» полагают, что запуск устройств решит несколько проблем, существующих на рынке страхования в настоящее время. В частности, сократит длинные очереди в офисах страховых компаний, а также позволит автовладельцам избавиться от навязывания дополнительных услуг при покупке услуг страхования. «Конечно, автоматизация процесса и расположение точки продаж в наиболее посещаемых местах повышают удобство для каждой стороны», — соглашается господин Макаров.

По словам господина Смирнова, задача его компании — изготовление страховых терминалов и реализация франшизы для субъектов РФ, причем по одной франшизе на каждый субъект страны. Продажа устройств страховщикам не предусмотрена.

«Собираемся работать по франшизе: партнеры будут покупать у нас терминалы и становиться агентами, продавая услуги страхования и получая за это внутренние комиссионные от страховых организаций. Комиссионное вознаграждение варьируется в зависимости от региона. В столице это около 25 %, в Казани — 7,5 %, в Тюмени — 2,5 %. Мы бы хотели договориться, чтобы минимальный уровень комиссионного вознаграждения по регионам составлял 10 %», — говорит руководитель фирмы, производящей «страхоматы».

Кто получит доход

Андрей Крупнов, независимый эксперт страхового рынка, сомневается, что такие терминалы действительно смогут решить проблемы автомобилистов. По сути, это агентские продажи, более удобные из-за отсутствия необходимости куда-то ехать, там же все через сайт можно оформить.

Эксперт напомнил, что закон запрещает компаниям отказывать в продаже полиса страхования, разве что те могут заявить об отсутствии бланков. «Но все понимают, что многие страховщики проводят селекцию портфеля ОСАГО, несмотря на требования законодательства. Очевидно, страховые компании будут давать «операторам» инструкции о нежелательных клиентах, а в ПО «страхоматов» будет встроена опция уведомления для несостоявшихся клиентов о том, что в терминале «закончились бланки» выбранного ими страховщика. Конечно, когда он уже сообщит о себе все данные, и те будут обработаны», — сказал он.

Таким образом, сотрудничество со «страховыми автоматами» может быть интересно только небольшим фирмам, желающим увеличить свою долю на столичном рынке «автогражданки», не заинтересованные ни в селекции страхового портфеля, ни в реализации дополнительных услуг потребителям, покупающим полис.

«С этими терминалами все еще существует значительный риск их вскрытия для кражи бланков полисов. Когда в «страхомате» будет лежать хотя бы сотня полисов всех фирм (а это минимум, иначе вся затея бессмысленна), для Москвы это означает, что там располагается ценных бумаг на 400 тысяч рублей. И это по базовой ставке, на практике во много раз больше. В России появится дополнительный источник «левых» страховых бланков», — опасается господин Крупнов.

Несмотря на глобальные планы разработчиков «страхоматов», представители компаний считают, что авторы новшества опоздали со своим проектом. С 1 октября в России можно будет оформить полис страхования на сайте, что снизит интерес российских автовладельцев к «страхоматам».

Что такое маркетплейс для полиса

Теоретически это интернет-площадка, где автовладельцы могут выбрать наиболее привлекательное предложение по страхованию автогражданской ответственности и заключить договор. Маркетплейсы не имеют права взимать наценку за сервис. Таких площадок может быть много, но пока не действует ни одна.

«В страховании есть базовый тариф, для него установлен коридор. Нижняя точка — 2471 рубль, верхняя — 5436 рублей. В рамках этого коридора страховая компания устанавливает цену на свою услугу. Маркетплейсы хороши тем, что могут помочь найти более дешевое предложение», — говорит Максим Едрышов, глава Федерации автовладельцев России.

Но есть и минусы: дешево — не всегда качественно. «Как правило, демпингуют фирмы, которые недавно вышли на рынок и набирают клиентов. Есть риск, что они не выполнят взятые на себя обязательства и останутся без лицензии», — говорит Едрышов.

Два оператора и «Сбер»

Согласно закону, оператор на сайте маркетплейса обязан принимать меры по выявлению и предотвращению фиктивных сделок, которые могут быть заключены без ведома владельца в мошеннических целях. Он обязан сообщать о таких сделках в ЦБ РФ, где уже будут инициированы меры против недобросовестных игроков.

Как выбрать маркетплейс? Теоретически это должны быть финансовые площадки, включенные в реестр, который ведет ЦБ РФ. 27 июля 2020 года в реестр были включены две площадки: ПАО «Московская Биржа ММВБ-РТС» и АО «ВТБ Регистратор».

Платформа Московской Биржи была запущена 15 октября под брендом «Финуслуги». На данный момент она позволяет выбирать банковские услуги и управлять ими. Услуги по поиску страхования не предоставляются.

Маркетплейс ВТБ, напротив, предлагает небанковские сервисы (бухгалтерия, юридическое сопровождение и др.), но также не дает возможности заключить договор страхования на сайте.

В день выхода материала, 22 октября, стало известно, что «СберАвто», сервис по выбору и покупке автомобиля на сайте, входящий в экосистему «Сбера», запустил чат-бот для покупки полиса через приложение для смартфона. Как сообщили в пресс-службе компании «СберАвто», через бот можно найти полис ОСАГО в 15 страховых компаниях.

Зачем изобретать велосипед

Поиск страхового продукта на сайте— не новый сервис. «Маркетплейсы — просто еще одна площадка и еще один способ приобрести полис страхования. Уже сейчас полис можно купить в любом приложении, через которое оплачиваются штрафы за нарушение ПДД», — говорит автоэксперт Кирилл Форманчук.

«Это не первый подобный проект. Есть сайты типа Sravni.ru, где все это тоже можно найти», — говорит Едрышов.

Со стороны страховщиков возникает вопрос: зачем им сотрудничать с маркетплейсами? Новые правила предусматривают, что финансовые платформы не могут взимать с покупателей дополнительную комиссию за свои услуги. Это означает, что страховые компании сами оплатят их работу.

Попытки «Яндекса»

«У «Яндекса» уже был такой опыт несколько лет назад. Они создали такой сайт и пытались продавать страховку (разных компаний) на Москву, Санкт-Петербург, Казань. У страховых компаний возник вопрос: зачем? Зачем им платить «Яндексу» комиссию, если человек через них просто заходит на сайт страховой компании, где он может все оформить сам?» — вспомнил Форманчук.

В пресс-службе компании «Яндекс» Znak.com сообщили, что они не участвуют в создании финансовых сайтов для услуг  автострахования.

Рынок ОСАГО в России составляет около 400 млрд рублей в год. Такие объемы привлекают новых игроков. В сентябре первый заместитель председателя правления ПАО «Сбербанк» Александр Ведяхин сообщил, что дочерняя структура банка, «Сбербанк Страхование», подала заявку на вступление в Российский союз автостраховщиков. Это первый шаг для получения компанией собственной лицензии на страхование.

Мнение автостраховщиков

В пресс-службе «Тинькофф Страхование» Znak.com сообщили, что считают маркетплейсы отличным инструментом, который будет востребован как у клиента, так и у страховой.

«Это своего рода сайт- финансовый супермаркет, где автовладельцы могут сравнить цены и выбрать наиболее выгодный вариант. Особенно это актуально с учетом индивидуализации тарифов ОСАГО. Для автостраховщиков рынок — это дополнительный канал продаж», — пояснили в компании.

В «Тинькофф Страховании» отметили, что доля Е-ОСАГО (электронных полисов) уже сейчас в их портфеле составляет 99 %. Сервис уже давно приобрел популярность, так как позволяет экономить время и силы клиентов, не тратя ресурсы на посещение отделений, а просто оформляя все на сайте.

Компания «Росгосстрах», которая сегодня является одним из крупнейших игроков в стране на рынке страхования, воздержалась от комментариев относительно будущего маркетплейсов.

Подводя итоги

Испытать новый закон о маркетплейсах пока невозможно: цифровые сайты еще не запущены, и когда они заработают — неизвестно.

Если нужен самый дешевый продукт на рынке, маркетплейсы помогут его найти. В противном случае лучше изучить рынок самостоятельно.

Плюсы и минусы франшизы в страховании

Страховые льготы довольно распространены для страхования имущества, от несчастных случаев и медицинского страховании. Это расходы из «собственного кармана», которые нужно оплатить до того, как страховка вступит в силу (платеж единоразовый или платеж с каждым новым случаем). И их популярность продолжает расти.

Как правило, чем выше франшиза у полиса страхования, тем меньше будут платежи, поскольку человек берет на себя часть ответственности за погашение ущерба.

Более высокая франшиза = более низкий тариф страхования и более высокие личные расходы.

Более низкая франшиза = более высокий тариф страхования и более низкие личные расходы.

Страховые используют льготу для обеспечения своей финансовой устойчивости. Мелкие убытки не оформляются, время на них не тратится, убытков компания не несет.

Страховые полисы защищают страхователей от убытков, поэтому существует определенный риск, что страхователь станет вести себя рискованно на дороге, так как не будет никаких финансовых последствий.

То есть, если страхователь имеет автостраховку, у него меньше беспокойств. Он может неосторожно вести авто или оставить его без присмотра в опасной зоне, потому что машина застрахована от повреждений и кражи. Без франшизы водитель не чувствует себя в полной мере ответственным и как будто бы ничего не теряет.

Льгота снижает этот риск для страховой компании, поскольку за часть расходов несет ответственность страхователь.

Она может быть выгодна как организации, так и страхователю. Франшизы служат для согласования интересов организации и страхователя, так что обе стороны стремятся снизить риск катастрофических убытков.

Мы определили, что существует два основных вида франшизы: безусловная и условная. Остальные виды не прописаны в законе, но являются производными от условной.

С каждым годом она все чаще встречается в договорах страхования. Существование франшизы хоть и запутывает многих, тем не менее ее наличие позволяет сэкономить. Кроме того, страхование с ней имеет свои достоинства и недостатки.

Почему франшиза удобна:

1. Включение льгот позволяет снизить стоимость на 40–50 %.
2. Страхование для новичков в вождении обычно стоит дороже. И хотя существует мнение, что первую страховку стоит оформлять без франшизы, снижение цены за полис будет выгодно всем.
3. Владельцев дорогих автомобилей также может заинтересовать страховка с франшизой, поскольку страховая сумма рассчитывается из стоимости автомобиля.
4. Полезно владельцам компаний, которые платят ДМС своим сотрудникам.
5. Помогает снизить стоимость при обязательном страховании.
6. Франшила в медицинском полисе помогает сэкономить деньги людям с большим количеством заболеваний, так как полис для них обходится дороже.
7. Для водителей с убыточной страховой историей страховые компании завышают стоимость страховки. Льгота делает страхование более выгодным.
8. Туристическая франшиза пригодится в случае поездки в рискованные страны или экстремального вида отдыха.

Почему франшиза неудобна:

1. Бывает, что водители могут просто не зарегистрировать ДТП и договориться на месте, и, может быть, откупиться получится дешевле, чем оплачивать франшизу.
2. Иногда страховая компания отказывается возмещать ущерб. Между автостраховщиком и страхователем возникают судебные разбирательства, которых не могло бы не быть, если бы все понимали суть льготы и ее нюансы.
3. Эмоциональный фактор. Когда страхователь платит из «собственного кармана», пусть даже частично, смысл страховки для него теряется.
4. Полис с франшизой не может быть оформлен на автомобиль, находящийся в залоге у банка.
5. Туристический полис с франшизой не принимается в странах Шенгенского соглашения.

Однако, стоит помнить, что все мы находимся в разных ситуациях и плюсы и минусы для каждого будут разными.

Завершая эту тему в страховании, стоит напомнить, что не следует выбирать страховые услуги в спешке. Выбор правильной страховой франшизы в конечном итоге сводится к тому, чтобы найти то, что работает для конкретного человека, его семьи и его бюджета. С льготой или без нее, главное, чтобы страховой полис соответствовал запрашиваемым потребностям.