- Какие страховки обязательны при автокредите
- Страхование жизни по ОСАГО при автокредите
- Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите
- Обязательно ли страховать жизнь при полисе ОСАГО
- Условия и нюансы страхования жизни при автокредите
- Банковские уловки при страховании жизни
- Примерная стоимость страхования жизни
- Можно ли отказаться от страхования жизни по ОСАГО при автокредите
- Почему страховые фирмы навязывают дополнительные услуги
- На чьей стороне закон
- Как бороться с принудительными услугами по ОСАГО
- Порядок отказа от страховки
- Отказ от страховки ОСАГО по новым правилам
- Как правильно написать заявление
- Что делать, если отказали в оформлении полиса ОСАГО
- Куда жаловаться, если принуждают страховать жизнь по ОСАГО
- Наступление страхового случая по ОСАГО
- Как уменьшить плату за страхование жизни по ОСАГО при автокредите
- Как вернуть страховку ОСАГО при досрочном погашении кредита
- Можно ли вернуть деньги за страхование жизни по ОСАГО через суд
- Перечень документов для обращения в Роспотребнадзор и суд
- Правила составления иска
- Как не попасть в кредитную ловушку: советы экспертов
- Договор коллективного страхования ОСАГО
- Бесплатный сыр, или низкая процентная ставка
- Нужно ли вам страхование жизни по ОСАГО при автокредите
- Какие страховые компании выдают полис ОСАГО без страхования жизни
- А если вы все-таки хотите застраховаться
Какие страховки обязательны при автокредите
Рассмотрим, какой вид договора страховки требуется лицу для автокредитования. По закону при оформлении ипотеки необходимо заключать страховой договор страхования недвижимости. Кроме того, Гражданский кодекс Российской Федерации разрешает банкам включать в договор оговорку о страховании лицом имущества при получении займа под залог.
Часто заемщики интересуются: нужно ли страхование жизни (СЖ) по ОСАГО для получения автокредита? Нет, этот вид полиса является добровольным вместе со страхованием:
- риска потери работы;
- риска потери трудоспособности;
- риска потери титула и т.д.
Даже КАСКО при автокредите некоторые банки разрешают не делать. Однако, если в вашем договоре предусмотрен этот вид страхования, вам не удастся взять автокредит без покупки полиса ОСАГО.
Лицо, решившее отказаться от полиса ОСАГО, должно быть готово к тому, что проценты по такому кредиту будут выше на 3-5%. Например, в ВТБ берут кредит на машину в размере 1,5 млн рублей с первым взносом 300 тыс. рублей. При покупке полиса страхования жизни и КАСКО ставка составит 10,1%. Со страхованием жизни и без КАСКО — 11,6%, а без обоих полисов — 15,1%.
Страхование жизни по ОСАГО при автокредите
При оформлении автокредита вы сталкиваетесь с «необходимостью» заключения договора со страховой компанией. Предметом этого страхового договора является СЖ по ОСАГО. Эта услуга выгодна банку-кредитору, так как защищает от риска невозврата долга, если с лицом-заемщиком что-то случится.
Страховая компания, а не родственники заемщика, должна вернуть долг банку в случае заключения лицом такого договора ОСАГО (по закону).
Банку выгодно страховать жизнь клиента по автокредиту по нескольким причинам:
- при оформлении полиса ОСАГО страховщик выплачивает банку комиссию;
- к сумме автокредита прибавляется стоимость страховки, в результате чего банк также заработает на процентах;
- гарантирован возврат кредита банку в случае недееспособности заемщика (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).
Страховая компания также получает преимущества:
- каждый новый клиент ОСАГО приносит прибыль;
- нет необходимости нанимать дополнительных сотрудников и выплачивать им зарплату, потому что сотрудники банка выполняют свою задачу и получают только процент от каждого выданного полиса ОСАГО.
Партнерство банков и страховых компаний в продаже полисов страхования жизни по ОСАГО выгодно обеим организациям.
Брать автокредит без СЖ по ОСАГО лицу не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Приобретая полис ОСАГО, лицо может избежать:
- повышения процентной ставки;
- уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может принять эти меры в случае отказа от страхования жизни по ОСАГО;
- отказа в получении автокредита;
- предоставления дополнительного залога и / или привлечения поручителей.
Основным преимуществом заключения полиса ОСАГО и здоровья является то, что ни вам, ни вашим близким не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное — внимательно изучить и договор кредитования, и договор страхования ОСАГО. Изучите предложения от разных автосалонов и банков с включенным СЖ по ОСАГО и без него, чтобы выбрать лучший вариант договора.
Бывает, что автокредит со страховкой ОСАГО даже выгоднее, чем без. При приобретении полиса ОСАГО лицу-заемщику предоставляется скидка, которая объясняет эту разницу. Чтобы не ошибиться, внимательно выполняйте все расчеты.
Может показаться, что приобретать полис СЖ и здоровья по ОСАГО выгоднее тем, кто уже тяжело болен. В крайнем случае автомобиль будет передан по наследству, а оставшаяся сумма автокредита будет выплачена страховой компанией. Однако не все так просто. Заемщик должен сообщить страховщику о состоянии своего здоровья. В полисе ОСАГО могут отказать или увеличить страховой взнос.
Есть и минусы у СЖ по ОСАГО для автокредита:
- В таком договоре выгодоприобретателем является банк, а не застрахованное лицо или члены его семьи. В зависимости от условий банк получит полную стоимость автомобиля или остаток кредита.
- Если вы находитесь в группе риска, вам придется заплатить за полис ОСАГО намного больше.
- Банки работают только со своими партнерами, то есть самостоятельно выбрать страховую компанию для покупки полиса ОСАГО будет нелегко.
Теоретически в качестве выгодополучателя можно указать не банк, а других лиц, назначенных клиентом. Но такая схема не гарантирует кредитору возврат средств, поэтому банки пытаются ввести строгие правила в этом вопросе.
Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите
СЖ при автокредите предусматривает выплату банку заемных средств в случае смерти или тяжелого заболевания лица-заемщика. СЖ по ОСАГО покрывает задолженность по кредиту и освобождает родственников умершего лица от выплаты долга.
Обязательно ли страховать жизнь при полисе ОСАГО
При покупке полиса ОСАГО практически все автомобилисты задаются вопросом: а нужно ли оформлять полис страхования жизни? К сожалению, некоторые водители убеждены, что договор СЖ также является обязательной услугой, которую вы покупаете вместе со страхованием гражданской ответственности.
Следует отметить, что это мнение неверно. Договор СЖ — это добровольный продукт, который оформляется только по желанию клиента.
ВАЖНО! Также следует отметить, что в ФЗ №40 «Об ОСАГО» указывается, что страховщик не вправе навязывать дополнительные продукты и продавать их против воли клиента. Получается, страхование жизни покупать не нужно.
Условия и нюансы страхования жизни при автокредите
Перед подписанием лицу следует изучить все пункты договора СЖ, в том числе даже самые мелкие нюансы.
Стандартные положения для всех бланков:
Страховая сумма рассчитывается по одной из трех возможных схем:
- В процентах от стоимости автомобиля. Выплачивается лицу один раз при закрытии сделки.
- В процентах от автокредитования. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается единовременно и на весь период возврата лицом кредита.
- В процентах от остатка по кредиту. В этом случае полис ОСАГО обновляется ежегодно.
Варианты страховых случаев по полису ОСАГО:
- Смерть застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая. При этом страховая компания полностью выплачивает автокредит банку.
- Застрахованное лицо становится полностью неработоспособным. Страховая компания полностью выплачивает банку остаток долга.
- Застрахованное лицо становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей на время лечения. Однако существуют максимальные лимиты таких выплат.
- Застрахованное лицо теряет работу по одной из причин: его увольняют, компания-работодатель застрахованного лица ликвидируется, из-за восстановления на работе по решению суда предшественника застрахованного.
Ограничения. В СЖ существует ряд ограничений, в основном связанных со здоровьем заемщика. Вот основные из них:
- Возрастные ограничения лица учитываются при заключении документа автокредитования. Минимальный возраст застрахованных лиц составляет 18 лет, максимальный — 55 и 60 лет соответственно для женщин и мужчин.
- Группа инвалидности 1 или 2.
- Хронические болезни.
- Лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, инсультов, инфарктов, заболеваний печени, почек, легких, а также грыж.
- ВИЧ или СПИД.
Если страховой случай наступит по любой из вышеперечисленных причин, страховая компания обязательно проверит, есть ли упоминания об этих заболеваниях в истории болезни застрахованного лица. В выплате будет отказано, если обнаружится, что болезнь была еще до получения лицом автокредита.
Существуют и другие факторы, влияющие на выдачу полиса ОСАГО заемщику:
- На момент заключения документа ОСАГО заемщик работает полный рабочий день.
- Регистрации в качестве индивидуального предпринимателя у лица нет, он не является сотрудником госслужб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, ему не предоставлен декретный отпуск и т.д.
Для тех, кто попадает под определенные ограничения, остается возможность приобрести полис ОСАГО, но по более высокой ставке.
Довольно часто клиенты следуют рекомендациям банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от полиса ОСАГО, кредитор может предпринять одно из следующих действий:
- Отказ в выдаче лицу автокредита (или любой другой ссуды).
- Увеличение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10 %).
- Сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.
Несмотря на множество ограничений, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Для начала, вы можете застраховать свою жизнь и здоровье напрямую в банке или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются страховой компании, которая является партнером банка, а заемщику остается только подписать договор страхования жизни, который уже составлен. Если организационная сторона проблемы вас не пугает, вы можете самостоятельно выбрать страховую компанию и предоставить в банк заверенную копию уже заключенного страхового договора ОСАГО.
Конечно, вариант с самостоятельным выбором СК проблематичнее, но это выгоднее. Банки выбирают страховую компанию-партнера, руководствуясь собственным процентным доходом, а не выгодой для заемщика. Сравнение нескольких предложений по ценам и условиям полиса ОСАГО — более взвешенное решение. Главный вопрос, который возникает на этом этапе, — это размер страховки по ОСАГО. Самостоятельный выбор условий полиса ОСАГО позволяет повлиять на страховую сумму. Застрахованный может внести деньги либо на счет страховой компании, либо сразу на счет автокредитования, если выбранная страховая компания является партнером банка-кредитора. Именно эти средства используются при наступлении страхового случая по ОСАГО.
Условия могут быть такими, что полис ОСАГО покрывает стоимость (полностью или частично) уничтоженного автомобиля. Благодаря оформленному полису ОСАГО вам не нужно беспокоиться о ежемесячных выплатах даже в ситуации временной нетрудоспособности. Страховая сумма при автокредите зависит от многих условий:
- стоимость страховки ОСАГО равна рыночной стоимости приобретаемого автомобиля;
- стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк);
- страховая сумма равна остатку задолженности по автокредиту.
Также важно определиться со сроком действия полиса ОСАГО. Банки хотят иметь гарантии полного погашения по автокредиту, поэтому они настаивают на заключении страхования на время кредита. Но заказчик волен выбирать. Для заемщика может быть более удобен пролонгированный способ. В этом случае страхование жизни заключается на один год и продлевается в конце этого периода, если клиент того пожелает. При такой схеме сменить страховую компанию при необходимости довольно просто. Если заемщик решит отказаться от полиса ОСАГО, это можно сделать по окончании его действия и просто не продлевать его.
Банковские уловки при страховании жизни
При выборе кредита потенциальный заемщик пытается сравнить предложения ОСАГО разных банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но будьте осторожны, ведь здесь есть подводные камни.
ВАЖНО! Если банк предлагает низкую процентную ставку, договор страхования жизни, скорее всего, будет стоить дороже, чем якобы выгодные условия. Этот нюанс покупатель может заметить уже при подписании документов.
Вот как выглядит схема:
- Заказчик проанализировал несколько предложений и выбрал то, где проценты по автокредиту были самыми низкими. После подачи документов заявку на кредит утвердили.
- После выбора автомобиля покупатель платит продавцу задаток. Далее следует визит в банк для выполнения всех формальностей и внесения первого платежа. Готовясь к подписанию документов, клиент отмечает, что в бланке есть пункт о страховании жизни. И сумма за эту услугу огромная, например 800 тысяч при займе в 3 миллиона.
- Сумма, конечно же, сразу вызывает у покупателя вопрос: «Почему так дорого?». Банкиры обычно отвечают фразами об одобрении заявки только при условии страхования жизни. Конечно, клиенту предложат отказаться от полиса ОСАГО, но предупредят, что процент по кредиту в этом случае заметно вырастет.
- Уже потратив достаточно сил на выбор автомобиля и программу кредитования, заказчик вряд ли все откажется, поэтому он примет условия банка.
Внимательно относитесь к условиям предложений банка по автокредитованию. Минимальная процентная ставка не всегда означает выгоду для заемщика. Чтобы отличить действительно хорошие условия от уловок, обратитесь к кредитному специалисту.
Примерная стоимость страхования жизни
Если заемщик решает самостоятельно приобрести полис ОСАГО у выбранной страховой компании, стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:
- страховая сумма, то есть денежная сумма, которую страховщик должен выплатить лицу при наступлении страхового случая по ОСАГО;
- срок возврата кредита — чем дольше заемщик платит банку, тем дороже будет действовать для него страховой полис ОСАГО;
- профессия застрахованного лица — если деятельность связана с опасностью для жизни, стоимость полиса ОСАГО увеличится;
- возраст — клиенты, которым на момент приобретения страховки ОСАГО уже исполнилось 40 лет, считаются подверженными риску, что означает увеличение страховых взносов по ОСАГО;
- перечень страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка ОСАГО, тем она дороже.
Общая сумма кредита имеет наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья лица при автокредите. Когда страхование заключается в банке при получении кредита, цена полиса ОСАГО часто рассчитывается как процент от суммы займа (1% — 1,5%)
Пример расчета стоимости полиса ОСАГО:
При оформлении кредита лицом на сумму 500 тыс. руб. стоимость страховой премии составит 7 500 руб. (если банк брал коэффициент 1,5 %).
Можно ли отказаться от страхования жизни по ОСАГО при автокредите
Многих лиц, берущих машину в кредит и уже попавших в ситуацию принуждения к покупке страховки ОСАГО, интересует возможность отказа от нее. Для заемщика нет прямой выгоды в получении страховки. Это действие полезно только банку и страховой компании. Таким образом, кредитные организации могут даже прибегать к уловкам, чтобы гарантировать выплату ссуды по ОСАГО.
При этом следует учитывать, что, согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья лиц оформляется по ОСАГО только на добровольной основе. Но невозможно доказать, что полис ОСАГО был заключен под принуждением и что добровольного решения не было. Суд в подобных спорах руководствуется правилом: подпись клиента на документах означает его полное добровольное согласие со всеми условиями. Так что расторгнуть договор страхования ОСАГО в суде и получить деньги не получится.
Для возврата суммы вознаграждения, согласно постановлению ЦБ, у клиента ранее было всего 5 дней с момента подписания документа. А с 1 января 2018 года этот срок увеличен до 14 дней. Данные изменения были внесены в систему по рекомендации ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017г. Ниже мы расскажем, как отказаться от страхования жизни по ОСАГО при автокредите.
Что делать, если вас уже уговорили взять автокредит со страховкой? Как отказаться от услуги после заключения договора страхования ОСАГО?
Предлагаем вам простую схему:
- Для начала нужно написать соответствующее заявление в страховую компанию. В нем будет содержаться требование о возврате денежных средств по полису ОСАГО. Формы и примеры заполнения этого документа может предоставить страховщик. Важно уточнить этот момент в сроки, установленные Указом.
- К заявлению необходимо приложить документы по полису ОСАГО, сделать копию всего пакета документов и вместе с описью отправить заказным письмом в страховую компанию с уведомлением о получении (по местонахождению или на абонентский ящик).
- Не пренебрегайте копированием документов и оформлением описи. Если СК вдруг «потеряет» ваше письмо, без копий и описи ничего доказать будет невозможно.
- После получения заявления у страховой компании есть 10 дней, чтобы вернуть вам средства. При этом важно, чтобы заказчик уложился в 14-дневный период обращения.
- Если заявитель опаздывает с подачей заявления, страховая компания выплатит только часть оговоренной суммы, так как часть денег будет удержана. Как показывает практика, с момента отправки документов до получения денег проходит не менее 4 недель.
ВАЖНО! Держите руку на пульсе. После отправки письма позвоните в страховую компанию, узнайте, получили ли они ваш запрос. Уточните, как продвигается решение вопроса с выплатой. Вы можете позвонить в ближайший офис страховщика или в центральный офис.
Обозначим промежуточный вывод: отказ от страхования жизни по ОСАГО при оформлении автокредита возможен, но необходимо уложиться в срок подачи заявления в страховую компанию (14 дней). Но кредиторы все же могут обойти это требование Указа.
Возврат страховой суммы лицу по ОСАГО невыгоден банку, поэтому кредитные организации составляют акты коллективного страхования. Это означает, что соглашение не заключается с каждым клиентом отдельно. Заемщик просто присоединяется к программе страхования ОСАГО банка. Указ ЦБ не касается таких договоров страхования.
Похожая ситуация может возникнуть с заемщиками крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-Банк и некоторые другие используют аналогичную схему. Таким образом, клиенты, которые хотят отказаться от страхования жизни по ОСАГО при получении автокредита, не могут этого сделать.
Если вы вовремя обнаружите в тексте документов автокредитования упоминание о присоединении к акту коллективного страхования по ОСАГО, вы можете сразу же подать заявление об отказе от вступления. При таком варианте заемщик не теряет право вернуть уплаченную страховую сумму.
«Если клиент отказывается от полиса ОСАГО, может ли в этом случае банк расторгнуть кредитный договор?» — этим вопросом задаются многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно, возрастает, но договор займа уже заключен. И отказ клиента от страхования по ОСАГО в судебном порядке не является основанием для расторжения договора кредитования.
Почему страховые фирмы навязывают дополнительные услуги
Часто при ОСАГО сотрудники СК добавляют страхование жизни в пакет полиса ОСАГО. Возникает вопрос, почему третьи лица обязаны страховать жизнь по ОСАГО, если это добровольная услуга? И нужно ли при страховании автомобиля по ОСАГО страховать свою жизнь?
Страхование автомобиля по ОСАГО возможно без страхования жизни лица. К сожалению, обязательное страхование ОСАГО невыгодно страховым, если оно продается без сопутствующих услуг, а при одновременной продаже нескольких дополнительных опций в одном пакете с ОСАГО происходит увеличение прибыли. И наступление страхового случая по полису ОСАГО больше не нанесет страховой организации серьезного ущерба.
Страховые организации, оказывающие услуги населению, пользуются тем, что большинство граждан не знают, обязательно ли страховать свою жизнь при полисе ОСАГО. Поэтому менеджеры по умолчанию активируют дополнительные опции, а заказчик оплачивает документ и только потом понимает, что произошло. При этом не все знают, что даже подписанный полис ОСАГО может быть расторгнут, но об этом мы поговорим ниже.
На чьей стороне закон
Согласно п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», никто не вправе навязывать гражданину товары или услуги, в том числе услуги автострахования. В настоящее время ситуацию с дополнительными услугами регулируют Центральный банк, Управление Федеральной антимонопольной службы (УФАС) и Прокуратура.
Статья 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях гласит, что при отказе страховой компании в оформлении полиса ОСАГО без страхования жизни налагаются штрафные санкции в размере нескольких сотен тысяч рублей.
В свою очередь, услуги, навязанные СК, на основании постановления УФАС, также являются преступлением и наказываются штрафом в размере 50 000 рублей. Проще говоря:
- необоснованно отказали в оформлении полиса ОСАГО — получили штраф в размере 100-300 тысяч рублей;
- навязывали дополнительную услугу по ОСАГО — выплатили штраф в размере 50 000 рублей в пользу государства;
- заказчик понес моральный и материальный ущерб при оказании ему услуг СК — он может получить компенсацию в судебном порядке (ч. 4 ст. 445 ГК РФ).
ВАЖНО! Есть нюанс: чтобы страховая компания была наказана, клиент должен подать жалобу и приложить веские доказательства.
Одного письменного заявления от клиента недостаточно, это должны быть видео- или аудиозаписи, показания двух и более свидетелей. Только в таком случае вы сможете доказать незаконные действия страховой компании и возместить полученный ущерб (моральный или материальный).
Как бороться с принудительными услугами по ОСАГО
Страхование жизни по ОСАГО необязательно, это мы рассмотрели выше, теперь узнаем, как отказаться от страхования жизни при полисе ОСАГО:
- первое, что рекомендуется сделать, это уточнить у менеджера страховой о возможности оформления исключительно автостраховки без дополнительных услуг по ОСАГО. Сделать это можно по телефону, это поможет сэкономить время;
- вы можете отправить по почте письмо с уведомлением, приложив заявление со всем пакетом документов для оформления страховки ОСАГО. Обращаем ваше внимание, что рассматривать заявку на полис ОСАГО СК может в течение 20 дней;
- когда вы уже находитесь в офисе и понимаете, что вам что-то навязывают, попросите бланк заявления для отказа от дополнительных услуг по ОСАГО, в большинстве случаев это работает. Сотрудник страховой компании понимает, что заказчик знает свои права и нет смысла продолжать навязывать;
- однако бывают ситуации, когда менеджер упорно сопротивляется и заявляет, что вы не сможете получить чистый полис ОСАГО. В такой ситуации попросите мотивированный отказ в письменной форме. Письменный отказ, как правило, никто не дает, и это неудивительно, ведь отказать они не имеют права;
- можно запастись доказательствами (свидетелями, видео) и добиваться справедливости в высшей инстанции. Однако будьте готовы к тому, что это потребует времени и денег, а без полиса ОСАГО водить транспортное средство незаконно;
- когда сотрудник страховой заявляет, что других вариантов нет, и настаивает на своем, успокойтесь и застрахуйте свою жизнь по ОСАГО. Предупредите, что вы вернетесь в офис завтра, чтобы воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть страхование жизни по ОСАГО. Возможно, такой ход сработает и менеджер перестанет навязывать услугу по ОСАГО.
Порядок отказа от страховки
Чтобы отказаться от полиса ОСАГО, достаточно сообщить сотруднику кредитора о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может назвать несколько причин, по которым заключение договора страхования ОСАГО выгодно всем сторонам. Но никто не будет заставлять вас платить за услугу, которую вы не хотите покупать.
В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки ОСАГО в кредитный договор без уведомления заемщика. Но постановление ЦБ № 3854 от 20.10.2015 года предусматривает возврат страховки ОСАГО по автокредитованию в течение 14 дней с момента подписания договора страхования.
Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой работает банк. Договор страхования будет расторгнут, если страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая по ОСАГО, не произошло в период с момента подписания документа до его отмены.
Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть указано в договоре кредитования или страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок, чтобы он отказался от добровольного страхования ОСАГО. Это не запрещено законом. Срок, в течение которого можно отказаться от договора страхования ОСАГО, может варьироваться от 14 дней до шести месяцев.
Если сроки не соблюдены и банк отказывается аннулировать полис ОСАГО, вы можете обратиться в суд. При составлении претензии необходимо собрать доказательства того, что заемщику было отказано в выдаче кредита без оформления полиса ОСАГО. В результате нарушен сам принцип добровольности. В таких случаях суд часто отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии веских доказательств страховку ОСАГО можно аннулировать.
Отказ от страховки ОСАГО по новым правилам
Согласно указанию, потребитель мог отказаться от страхования жизни по ОСАГО в течение 5 дней после заключения договора страхования. А через три года в закон вступили изменения, и срок был продлен до 14 дней. Как можно этим воспользоваться?
Допустим, менеджер автосалона убедил вас оформить страховку жизни по автокредиту, и вы подписали полис ОСАГО. А через пару дней радость от покупки новенькой машины прошла, и вы решили отказаться от полиса ОСАГО. Возможно ли это? Да, у вас есть 2 недели на то, чтобы написать заявление, приложив:
- копию договора страхования;
- квитанцию или чек об оплате страховых взносов;
- копию паспорта.
Эти документы необходимо отправить на адрес страховщика заказным письмом с описью. Последнее крайне важно, потому что страховые компании любят «терять» документы. Сумма премии по ОСАГО должна быть возвращена в течение 10 дней, если срок соблюден. Если вы опоздали, вы можете потребовать только часть суммы, уплаченной за страховку.
Так должно быть по закону. Но на самом деле, независимо от того, подали вы запрос вовремя или нет, вам все равно придется подождать как минимум месяц.
Как правильно написать заявление
Выше мы говорили о том, что для того, чтобы отказаться от страхования жизни по ОСАГО, необходимо написать заявление. Многие источники говорят, что его можно заполнить в произвольной форме. Но при той бюрократии, которая процветает в таких организациях, лучше все делать по модели, а она выглядит так:
- В правом верхнем углу находится «шапка», здесь мы сначала пишем реквизиты компании, а под ними указываем свои данные: ФИО, адрес, номер телефона.
- Основная часть должна проинформировать адресата об условиях кредитного договора и договора страхования ОСАГО: когда были заключены, срок действия, условия возврата ссуды, сколько уже выплачено, сколько осталось и так далее.
- В конце укажите требования по возврату денег на основании предоставленных документов.
- Внизу слева ставится дата, справа подпись.
Конечно, страховая компания может выдать собственный образец. Но если его нет, лучше действовать по этой модели.
Что делать, если отказали в оформлении полиса ОСАГО
Бывает, что заказчик упорно отказывается от страхования жизни при приобретении полиса ОСАГО, а менеджер из принципа не оформляет полис ОСАГО без него, мотивируя это отсутствием унифицированных форм, возможностью оформления полиса ОСАГО только в головном офисе и т.д. В случае отказа необходимо взять письменное уведомление об отказе в предоставлении услуг автострахования.
Желательно напомнить сотруднику СК, что такие действия страховых компаний незаконны и влекут за собой наложение довольно крупного штрафа. Для подтверждения факта административного правонарушения необходимо иметь веские доказательства. Но сначала стоит попробовать разрешить ситуацию во внесудебном порядке — отправить жалобу в центральный офис. Если такая попытка не удалась, вы можете обратиться в РСА, УФАС, ЦБ, суд.
ВАЖНО! В суд целесообразно подать иск о компенсации материального и морального ущерба.
Обращаем ваше внимание, что страховая имеет право отказать клиенту в страховании полиса ОСАГО в случае, если не предоставлен полный пакет документов, необходимый для заключения полиса ОСАГО, либо заявка заполнена неправильно.
Куда жаловаться, если принуждают страховать жизнь по ОСАГО
Если при обращении в офис представитель страховщика навязывает дополнительные услуги и отказывается оформить полис ОСАГО, необходимо написать жалобу.
Куда пожаловаться:
- Оставьте жалобу на официальном сайте — если после посещения офиса получен отказ в оформлении ОСАГО без покупки дополнительной услуги, вы можете оставить жалобу на официальном сайте страховщика.
В жалобе необходимо указать:
— адрес офиса;
— имя менеджера;
— когда вы хотите получить полис ОСАГО без дополнительных услуг.
Дополнительно нужно добавить, как вам сообщить о результатах рассмотрения жалобы:
— по телефону;
— на адрес электронной почты;
— заказным письмом.
- Напишите жалобу в РСА или в Центральный банк — если страховщик проигнорирует жалобу на официальном сайте и каким-либо образом откажется выдать полис ОСАГО, вы должны написать апелляцию в РСА или в ЦБ. Жалоба подается через форму «обратной связи» на официальном сайте этого учреждения. Как правило, через несколько дней после подачи жалобы страховая компания приглашает вас в офис, приносит извинения и выдает только полис ОСАГО.
ВАЖНО! ЦБ РФ специально разработал памятку для автовладельцев, в которой дополнительно указаны все контактные данные страховой компаний. Перечисленные страховые организации помогут защитить права водителя и накажут страховщика за нарушение закона.
Наступление страхового случая по ОСАГО
Обязанность страховщика перед клиентом заключается в выплате застрахованному необходимого возмещения при возникновении ситуации, являющейся страховым случаем по ОСАГО.
Страховой случай по ОСАГО — это наступление определенного события, которое затронуло финансовые интересы клиента, причинило ущерб его здоровью или жизни. Именно факт такого события является отправной точкой в процессе назначения компенсационных выплат по ОСАГО застрахованному. Если возникшая ситуация не признана страховым случаем по ОСАГО, выплаты клиенту не предназначаются.
Время наступления страхового случая по ОСАГО играет ключевую роль в принятии страховой компанией решения о выплате возмещения по ОСАГО. Страховой риск и страховой случай по ОСАГО имеют причинно-следственную связь, которая определяет обязательства страховщика по выплате выгодоприобретателю. Требуется правильно оформленный пакет документов, так как в нем объясняются обстоятельства страхового случая по ОСАГО. Именно на основании перечня документов страховая компания оценивает свои убытки и оформляет возврат страхования жизни по автокредиту в рамках сумм, указанных в договоре страхования.
Если был нанесен вред жизни или здоровью:
- справку от страхователя по форме страховой компании;
- справка или выписка из мед. карты / истории болезни застрахованного, в которой есть данные о диагнозе и количестве медицинских процедур;
- документы, подтверждающие заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности застрахованному (только для граждан РФ);
- акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла в результате несчастного случая на производстве);
- выписка из карты амбулаторного больного (необходима для проверки наличия у застрахованного профессиональных, хронических общих, онкологических заболеваний, в том числе болезней крови, перед заключением договора страхования жизни и здоровья).
Если нетрудоспособность временная:
- заявление от страхователя по форме страховой компании;
- больничный лист из медицинского учреждения, в котором лечился застрахованный;
- выписка из истории болезни амбулаторного или стационарного больного;
- акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла в результате несчастного случая на производстве);
- другие документы, подтверждающие обстоятельства инцидента.
В случае смерти застрахованного:
- заявление на выплату по форме страховой компании;
- оригинал или заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного;
- копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного;
- копия протокола патологоанатомического исследования;
- выписка из полицейского протокола и / или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если гибель произошла в результате несчастного случая на производстве);
- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, если смерть наступила по естественным причинам (перед заключением договора страхования жизни и болезни необходимо проверить наличие у застрахованного профессиональных, хронических общих, онкологических заболеваний, в том числе заболеваний крови);
- выписка из истории болезни пациента;
- удостоверение личности выгодоприобретателя / наследника;
- если выгодоприобретатель не указан в полисе ОСАГО, необходимо также предоставить свидетельства о вступлении в права наследования (достаточно заверенной копии).
Страховая компания выплачивает деньги исходя из размера страхового возмещения, указанного в полисе ОСАГО. Их может получить:
- лицо, указанное в полисе ОСАГО в качестве выгодоприобретателя;
- наследник застрахованного получает возмещение, если выгодоприобретатель не назван или умер.
Страхователь и застрахованный — не обязательно одно и то же лицо. Застрахованными могут быть родственники, друзья или другие люди. Страхователем может быть как гражданин Российской Федерации, так и иностранец или лицо без гражданства, законно проживающее на территории России.
Как уменьшить плату за страхование жизни по ОСАГО при автокредите
Размер страховой премии по ОСАГО зависит от размера кредита. Следовательно, снизить эту величину не получится. Подержанные автомобили оценивают специалисты банка или компании-партнера, вряд ли с ними удастся договориться. При покупке новой машины цену устанавливает дилер, здесь возможностей для маневра нет совсем.
Как вернуть страховку ОСАГО при досрочном погашении кредита
Страховые компании нередко отказывают в возврате страховки ОСАГО в случае досрочного погашения автокредита, особенно если это условие не прописано в договоре. В этом случае необходимо обратиться к страховщику с запросом на возврат средств. Для этого вам необходимо предоставить:
- Заявление в 2 экземплярах (как оформить мы писали выше).
- Копию кредитного договора.
- Справку о полном погашении кредита (выдается банком).
- Паспорт.
ВАЖНО! На 1 экземпляре заявки принимающая сторона должна приложить подтверждение получения. Обращаем ваше внимание, что вы должны обращаться в страховую компанию, а не в кредитную организацию (конечно, если полис ОСАГО не включен в кредитный договор).
Страховщик в течение 1 месяца должен письменно известить застрахованного о своем решении. Если срок истек, а страховая компания молчит, обратитесь в Роспотребнадзор или в суд. Все сроки регулируются указанием № 3854-У Банка России.
Можно ли вернуть деньги за страхование жизни по ОСАГО через суд
«Закон о защите прав потребителей» прямо запрещает предоставление тех услуг, которые зависят от покупки других (статья 16). По этому правилу банк не вправе отказать заемщику в выдаче кредита только на основании его отказа от заключения полиса ОСАГО. Если такая ситуация возникла, клиент банка может подать иск о защите своих прав. Но следует быть готовым к тому, что доказать незаконность действий кредитора будет сложно. Судебная система пока не выработала единого решения этих споров.
Пример решения суда о возврате уплаченной страховой премии по ОСАГО:
Клиент подал в суд на СК «Кардифф» с требованием признать недействительным полис ОСАГО, который он заключил при автокредите. В качестве компенсации указаны: вся сумма страховой премии по ОСАГО (уже уплаченной), компенсация морального вреда и штраф. Подтверждением иска является то, что при оформлении кредитного договора работник банка ввел истца в заблуждение. Клиент положительно ответил на вопрос об обязательном страховании жизни по автокредиту. В результате договор страхования ОСАГО нарушил положения Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «О защите прав потребителей», поскольку не мог быть изменен по желанию потребителя. Истец не был знаком с правилами страхования ОСАГО, не знал о своих правах и обязанностях и не был проинформирован о размере страховой выплаты по ОСАГО.
В кредитном договоре также были оговорки, противоречащие закону. Выяснилось, что продолжительность кредита и продолжительность страхования ОСАГО совпадают, то есть обе стороны (страховая компания и банк) были заинтересованы в том, чтобы навязать свои услуги клиенту. Кроме того, к ссуде уже была добавлена страховая премия по ОСАГО, то есть проценты по кредиту рассчитывались на большую сумму. Таким образом, банк получил выгоду и обогатился за счет истца.
Суд удовлетворил ходатайство после рассмотрения всех представленных доказательств. Решением по делу № 2-363 / 2017 было признание недействительности договора страхования жизни по ОСАГО. Услуга была навязана, поэтому страховой компании было предписано выплатить истцу полную стоимость уплаченных им страховых взносов.
Некоторым удалось отказаться от полиса ОСАГО, предлагаемой банком, но в общем объеме судебных решений это только «капля в море». Как вернуть страхование жизни по автокредиту? Заемщику придется доказать в суде, что иначе оформить ссуду, кроме как согласиться на заключение договора страхования жизни и здоровья по ОСАГО, было невозможно. Однако если заявление о вступлении в программу страхования ОСАГО было подписано лично и все условия были прописаны в пунктах кредитного договора, суд посчитает такие действия заемщика добровольными. Решение в этом случае будет в пользу банка.
Перечень документов для обращения в Роспотребнадзор и суд
Для возврата страховки ОСАГО по автокредиту через Роспотребнадзор вам потребуются те же документы, что и для страховой компании:
- Заявление.
- Паспорт.
- Копия кредитного договора.
- Подтверждение полной оплаты кредита.
- Ответ страховой компании, если есть.
Для обращения в суд, помимо перечисленных выше документов, вам потребуются:
- Полис ОСАГО.
- Исковое заявление.
- Расчет суммы иска.
ВАЖНО! Обращаем ваше внимание, что у компании нельзя быстро отсудить страховую сумму по ОСАГО. Эти разбирательства длятся месяцами. Но если это единственный выход и вы серьезно настроены, то попробовать стоит.
Правила составления иска
Суд примет ваше заявление только в том случае, если вы правильно составите иск. В заявлении необходимо указать:
- наименование суда и сведения об истце (ФИО, адрес, телефон) — в «шапке»;
- реквизиты СК;
- дату и номер полиса ОСАГО, условия;
- требования.
Было бы лучше, если бы об этом позаботился юрист. Так вероятность возврата страховки ОСАГО выше. Кроме того, в случае проигрыша вам будут возмещены судебные издержки.
Как не попасть в кредитную ловушку: советы экспертов
Конечно, все автолюбители очень обрадовались, когда в 2016 году появился закон, позволяющий отказаться от страхования жизни по ОСАГО. Но кредиторы и страховщики задумались. Им по-прежнему нужно продавать страховку. Но как это сделать сейчас?
Россия не была бы Россией, если бы банки и страховые компании вскоре не нашли альтернативные решения. Они ничего не нарушают, но количество отказов в страховании по ОСАГО не увеличивается. Как они это делают?
Договор коллективного страхования ОСАГО
Суть этой схемы в том, что банк создает собственную программу страхования ОСАГО и включает ее во все кредитные договоры. То есть он не заключает договор страхования ОСАГО с каждым клиентом отдельно.
ВАЖНО! Чаще всего информация о страховании ОСАГО отображается в виде «звездочек» мелким шрифтом. Это именно то, что вам нужно внимательно прочитать. Если вы присоединитесь к программе группового страхования ОСАГО, вы не сможете вернуть страховку.
Заметив в договоре пункт о коллективном страховании жизни по ОСАГО, немедленно напишите заявление об отказе от его соблюдения. Лучше отказаться сейчас, чем платить ни за что в течение нескольких лет.
Бесплатный сыр, или низкая процентная ставка
Желание людей сэкономить на покупке дорогих вещей вполне объяснимо. Но у него должны быть разумные пределы. Многие попадают на уловку с низкой процентной ставкой. Это предельно простая схема.
Вы находите банк, который предлагает очень низкую процентную ставку, и получаете одобрение на ссуду. Чтобы отметить это событие, отправляетесь в автосалон, где вы вносите залог за машину. Казалось бы, достаточно подписать кредитный договор, и ключи у вас в кармане!
Но когда садишься подписывать всю эту гору бумаг, замечаешь, что помимо 2 000 000 рублей кредита в договор входит еще и страховка в размере 1 000 000 рублей. Конечно, это вас шокирует. А когда вы спрашиваете, откуда такая большая сумма, вам отвечают, что это обязательное условие для получения кредита.
ВАЖНО! Конечно, вы можете отказаться от страхования жизни по ОСАГО. По закону никто не может вас к этому принуждать. Но в этом случае банк пересмотрит решение, повысит процентную ставку, и все документы придется готовить заново.
Вряд ли человек, который уже столько потратил на покупку машины своей мечты, откажется. И придется еще много платить. Отсюда вывод: не выбирайте кредиторов, привлекающих хорошими ценами. Они никогда не работают в минус.
Нужно ли вам страхование жизни по ОСАГО при автокредите
Автокредит без страхования жизни по ОСАГО имеет ряд недостатков:
- Банк имеет право повысить ставку по кредиту, если клиент отказывается от страховки ОСАГО.
- В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки ОСАГО его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.
А брать кредит со страховкой ОСАГО просто удобнее, ведь банк подготовит за вас все необходимые документы. Процедура прекращения страхования ОСАГО может быть проблематичной и потребовать дополнительной юридической консультации.
Также автокредит без страхования жизни по ОСАГО зачастую менее выгоден, чем со страховкой. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому иногда предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования ОСАГО, такие процентные ставки, что принимать эти условия просто неразумно.
Однако по закону у заемщика есть возможность выбирать, воспользоваться ли услугами страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что страхование жизни по ОСАГО при автокредите ему не нужно, никто не может запретить ему отказаться.
Какие страховые компании выдают полис ОСАГО без страхования жизни
Если страховщик сообщает вам, что застраховать ответственность водителя недостаточно и необходимо также оплатить транспортный налог и приобрести дополнительную услугу, то как можно скорее покиньте офис.
ВАЖНО! От водителя требуется только ОСАГО. Остальные услуги в список не включены. СК, которые настаивают на своем, — мошенники. Чтобы изначально не попасть на приманку жадных страховщиков, желательно самостоятельно рассчитать стоимость страховки. Зная реальную цену полиса ОСАГО, вы поймете, обманули ли вас.
Крупные страховые организации, дорожащие своей репутацией, не будут навязывать вам дополнительные услуги о ОСАГО. Так как у них достаточно большой финансовый оборот и уже есть неплохая прибыль от других проектов.
Не секрет, что это:
- АльфаСтрахование;
- Тинькофф;
- СОГАЗ;
- Согласие;
- МАКС;
- РЕСО.
А если вы все-таки хотите застраховаться
Ситуации бывают разные. Например, у человека может быть опасная работа, проблемы со здоровьем или пожилой возраст. Поэтому страхование жизни по ОСАГО некоторым кажется достаточно разумным. Если вы решили оформить страховку ОСАГО, мы дадим вам несколько советов:
- Во-первых, если вы купите полис ОСАГО одновременно с подписанием кредитного договора, ваш кредит увеличится на 0,2-3%. К ежемесячным выплатам добавляются страховые взносы. Следовательно, вам придется платить больше. Поэтому рекомендуется приобретать страховку ОСАГО не у кредитора, а у сторонней страховой компании. Тогда кредит будет отдельно, страхование жизни — отдельно. Но имейте в виду, что банк примет полис ОСАГО только от аккредитованной организации.
- Во-вторых, не стоит покупать страховку ОСАГО сразу на весь срок возврата кредита. По размеру ее могут приравнять к стоимости автомобиля, сумме кредита или остатка по нему. Купите страховой полис ОСАГО сроком на один год, а затем продлевайте его.
И помните, что никто не может заставить вас приобрести страховку ОСАГО против вашей воли.