Сколько стоит страховка на машину без ограничений и как ее оформить

Что такое ОСАГО без ограничений

Полис ОСАГО без ограничений — это страховой полис, по которому пользоваться транспортным средством может любой человек, имеющий действующее водительское удостоверение. Таким образом, страхование ответственности распространяется на всех водителей, которые будут за рулем, в отличие от обычного страхования, по которому к использованию ТС допускаются только лица, включенные в страхование ОСАГО. В случае аварии при отсутствии вины страховые средства гарантировано будут выплачены независимо от того, кто использовал машину.

При оформлении договора открытого ОСАГО на бланке в пункте 3 будет пометка о том, к использованию допущено неограниченное количество лиц. Следовательно, в таблице «Лица, допущенные к использованию транспортного средства» будут стоять прочерки или таблица не будет заполняться вообще.

Автовладельцы часто оформляют неограниченный полис ОСАГО на автомобили, которыми пользуется широкий круг людей с разным стажем и возрастом, а также автомобили, принадлежащие компаниям. Безлимитное страхование особенно актуально, если необходимо, чтобы любой водитель всегда мог сесть за руль конкретного транспортного средства и не зависеть от списка допущенных к использованию ТС водителей. Стоимость безлимитного страхования оказывается немного дороже обычной, но есть ряд преимуществ, покрывающих повышенную стоимость полиса.

Чем отличается от обычного полиса ОСАГО

Различие между безлимитным полисом ОСАГО и полисом страхования с одним водителем очевидно. Однако иногда возникает путаница между страховкой, в которой указаны несколько водителей, с безлимитным ОСАГО.

Разница заключается в списке лиц, у которых есть право использовать транспортное средство:

• действие страхования ОСАГО, где указаны допущенные к вождению водители, вступит юридическую силу только тогда, когда за рулем находится кто-то из данного списка, какое бы количество ни было обозначено;
• при безлимитном ОСАГО нет лимита, использовать ТС может любой человек, у которого есть водительское удостоверение.

Стоимость указанных видов страхований также разная и изменяется каждый год.

В каких случаях нужен безлимитный полис ОСАГО

Безлимитный полис ОСАГО может пригодиться в следующих ситуациях:

1. На встрече с друзьями автовладелец употреблял спиртные напитки, сесть за руль он не может. С безлимитным страхованием использовать автомобиль может любой обладатель водительских прав соответствующей категории.
2. У нескольких человек в семье есть водительские права. Открыв безлимитное ОСАГО, любой член семьи может использовать транспортное средство.
3. Компаниям, занимающимся сдачей в аренду автотранспорта по договору или доставкой товаров, очень выгодно оформлять страхование без лимитов, чтобы любой сотрудник компании мог использовать автомобиль в любое время.

Кроме преимуществ, в безлимитном полисе ОСАГО есть и недостатки:

• цена на него выше, чем на обычный полис;
• стоимость безлимитной ОСАГО для начинающих водителей высока;
• КБМ в калькуляторе учитывается только для владельца ТС и не действует на других водителей.

Что входит в полис ОСАГО с мультидрайв

То же, что и в любое КАСКО: риски аварии, стихийных бедствий, пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, падения предметов на машину (сосулек, камней и т. д.), угона, хищения, грабежа и пр. В случае с мультидрайв речь идет не о расширенном списке рисков, а о свободе пользования транспортом.

В такой полис, как и в КАСКО, включают:

• покрытие расходов на услуги эвакуатора и аварийного комиссара;
• выезд аварийного комиссара;
• замену разбитого стекла без справок и другие полезные опции.

Следует быть осторожными с дополнительными опциями при оформлении ОСАГО или КАСКО. Например, уже был суд со страховой компанией «Ингосстрахом», который предусмотрел в договоре по мультидрайв исключение в выплатах в случае локального повреждения колесных дисков в виде царапин и вмятин длиной до 5 сантиметров (кроме случаев полной гибели ТС). Суд встал на сторону компании, и страхователь не получил требуемую выплату.

Отметка в полисе ОСАГО

Информация о наличии/отсутствии ограничений указана в пункте 3 страхового полиса ОСАГО. Ставится пометка, что использовать машину может каждый — количество водителей не ограничено. В таблице, куда заносятся данные о других водителях, ставится прочерк.

Как выглядит страхование на машину без ограничений

Бланк ОСАГО или КАСКО всегда один и тот же. Страховка без ограничений отличается заполнением раздела 3, где стоит галочка напротив «безлимитное количество лиц, допущенных к использованию транспортным средством».

В этом случае список водителей перечеркивается. При покупке электронного полиса ОСАГО поля этого списка остаются пустыми.

Кому выгодно

Купить ОСАГО мультидрайв или КАСКО выгодно следующим категориям водителей:

• компаниям: если на балансе компании числится транспорт, не придется периодически списывать другие имена в полис ОСАГО каждый раз при приеме на работу нового сотрудника;
• водителям-членам одной семьи;
• группе лиц при совместном использовании машины, например, друзьям.

Особенности безлимитного полиса: плюсы и минусы

Безлимитное ОСАГО может быть открыта на автомобиль физического лица и компаний. У такого вида страхования есть как плюсы, так и минусы. Ниже рассмотрим каждый из них.

Плюсы безлимитного полиса ОСАГО

1. Использовать транспортное средство может любой водитель.
2. Не нужно вписывать новых водителей в договор.
3. Меньше документов для оформления договора.
4. Выгодно при небольшом стаже вождения и возрасте.

Минусы безлимитного полиса ОСАГО

1. Стоимость страхования без ограничений выше.
2. Личная скидка не учитывается (КБМ) в калькуляторе.
3. Стаж вождения и возраст не учитываются при расчете на калькуляторе.

Пользоваться ТС может любой водитель

Главное преимущество безлимитного ОСАГО — отсутствие необходимости вписывать новых водителей и возможность использование ТС любым водителем независимо от стажа и возраста. Это преимущество особенно выгодно для компаний и автомобилистов, транспортными средствами которых активно пользуются все члены семьи или друзья.

Возьмем для примера небольшую семью, у троих членов есть водительское удостоверение и часто ездят по городу. Каждому из них выгоден такой вариант страхового полиса ОСАГО. Для компаний этот вид полиса ОСАГО избавляет от необходимости вписывать новых сотрудников в страховку.

Меньше документов для оформления страхования

Для оформления договора о безлимитном страховании понадобится только паспорт собственника и документ на ТС (паспорт или свидетельство о регистрации автомобиля).

Выгодно при небольшом стаже и возрасте

Кроме того, важным преимуществом, о котором многие не знают, является то, что полис ОСАГО рациональнее оформить без лимитов, когда у одного из водителей стаж менее 3 года и возраст менее 23 года, так как стоимость будет такой же, как у обычного полиса страхования.

Стоимость полиса без лимитов выше

За возможность свободно использовать транспортное средство любому водителю придется заплатить больше, чем за обычный полис ОСАГО. Цена полиса страхования будет примерно на 80 % выше (без учета скидок).

Как превратить ограниченную страховку в неограниченную

По заявлению автовладельца тип страхования может быть изменен в той страховой компании, в которой изначально был оформлен полис ОСАГО или КАСКО. Для этого можно обратиться и в саму страховую компанию с договором, и непосредственно представляющему ее страховому агенту.

В заявлении необходимо указать, какие изменения хотелось бы внести в полис ОСАГО. Во многих страховых компаниях уже есть готовые бланки, в которых будет достаточно подчеркнуть нужный пункт.

Заявление пишется страхователем или другим лицом, которому доверен этот процесс, но в этом случае требуется заверенная доверенность от страхователя.

После изменения данных страховая компания забирает старый полис страхования и выдает новый. В графе 8 «Особые отметки» необходимо указать номер первоначального полиса страхования ОСАГО или КАСКО, а также причину, по которой он был переоформлен.

Иногда представители страховых компаний предлагают просто зачеркнуть неверные данные в договоре и ввести новые — от такого предложения следует отказаться и потребовать правильного оформления договора. В противном случае при наступлении страхового случая могут возникнуть трудности или в выплате вовсе будет отказано.

Сколько стоит безлимитный полис ОСАГО

Когда автовладелец идет оформлять полис страхования, его всегда волнует главный вопрос: сколько стоит безлимитная страховка? На этот вопрос обязательно ответят только сотрудники страховой компании, так как только они знают установленные тарифы страхований и рассчитают на калькуляторе. Ниже рассмотрим, как рассчитывается такая страховка.

Стоимость «автогражданки» складывается из базовой ставки, установленной страховыми компаниями в пределах коридора, определенного Центральным банком страховыми компаниями, и коэффициентов страховых тарифов. Окончательная цена в калькуляторе формируется с учетом корректировок на следующие показатели:

• мощность ТС (КМ);
• стаж вождения и возраст водителя (КВС);
• территория использования авто (КТ);
• срок безаварийной езды водителя (КБМ);
• количество лиц, имеющих право управлять транспортным средством (КО);
• возможность использования прицепа (КПр);
• срок действия страхования по ОСАГО или КАСКО (КП).

Что влияет на стоимость безлимитной страховки ОСАГО

В ОСАГО без лимитов есть коэффициенты, которые всегда используются при расчете стоимости в калькуляторе. Автовладелец не сможет повлиять на некоторые установленные коэффициенты. Например, коэффициент, рассчитываемый от мощности двигателя автомобиля, нельзя уменьшить или увеличить, чтобы повлиять на цену документа.

Но есть также факторы, которые собственник транспортного средства может изменить. Многих водителей интересует, учитывается ли КБМ в калькуляторе при расчете безлимитного полиса. КБМ— коэффициент безаварийной езды, установленный Центральным банком России.

Да, и на стоимость страхового полиса ОСАГО он сильно повлияет. Также он может значительно снизить сумму автострахования, если его владелец не попадал в серьезные аварии и у него есть безаварийная репутация.

Стаж вождения также играет важную роль при расчете стоимости услуги автострахования в калькуляторе. Например, если гражданин моложе 22 лет, этот фактор увеличит цену страхования полиса ОСАГО.

Что такое коэффициент ограничений

КО (коэффициент ограничений) — единственный параметр расчета стоимости полиса ОСАГО в калькуляторе, зависящий от наличия или отсутствия в страховке точного списка водителей.

Поскольку в этой ситуации всего две вариации (есть лимит в списке водителей или нет), то и при рассчете на калькуляторе КО может принимать только два значения:

• КО = 1, если речь идет о лимитной страховке;
• КО = 1,94 (или 1,97 — для юридических лиц), применяется повышающий коэффициент при безлимитном ОСАГО.

Очевидно, что разница в расчете на калькуляторе из-за КО значительна. Но для лучшего понимания рассмотрим несколько примеров.

Учитывается ли КБМ при полисе КАСКО или ОСАГО без ограничений

КБМ, или коэффициент «бонус-малус», используемый для расчета стоимости ОСАГО или КАСКО в калькуляторе, по сути, является скидкой, предоставляемой страховой компанией за безаварийную езду.

КБМ будет учитываться при любом варианте страхования. Более того, законодательство допускает пересчет КБМ в калькуляторе при переходе на страховку без лимитов по количеству водителей.

При страховании с лимитным числом водителей применяется КБМ водителя, у которого он имеет наибольшее значение. При безлимитном ОСАГО учитывается КБМ владельца транспортного средства, поэтому в этой части потребуется пересчет стоимости страхования в калькуляторе.

Формулы расчетов ОСАГО без ограничений

При расчете стоимости в калькуляторе учитываются следующие факторы:

1. Тарифы государства. Для различных моделей автомобилей установлен индивидуальный тариф страхований, по которому рассчитывается стоимость страхового полиса.
2. Мощность автомобиля (указывается в лошадиных силах).
3. Территориальные коэффициенты. Для каждого региона, области устанавливаются свои тарифы на автострахование.
4. Возраст собственника ТС и общий стаж вождения.
5. Количество граждан, у которых есть право пользоваться транспортным средством.
6. Соблюдение или игнорирование в прошлом правил автострахования в соответствии с Федеральным законом № 40, а также правил вождения автомобиля.

По какой бы причине ни оформлялся безлимитный полис ОСАГО, расчет его стоимости всегда осуществляется по одной и той же формуле через калькулятор:

Государственные тарифы, по которым рассчитывается автострахование, устанавливаются Центральным банком России каждый год.

Сколько будет стоить полис ОСАГО после аварии

На следующий год стоимость ОСАГО по калькулятору составит:

• без ДТП: 5634 рубля;
• ДТП с 1 выплатой: 9192 рубля, переплата составит:3558 рублей;
• ДТП с 2 выплатами: 14529 рублей, переплата составит 8895 рублей;
• ДТП с 3 выплатами: 14529 рублей, переплата составит:8895 рублей.

В таблице указано, из чего складывается расчет стоимости полиса ОСАГО в калькуляторе.

Параметр	Значение	Описание
Базовая ставка	4118 рублей	Легковые автомобили («B», «BE»)
Территориальный коэффициент	х1,2	Бийск
Мощность двигателя	х1,2	От 101 до 120 л. с. (включительно)
КБМ (скидка на безаварийную езду)	x1	Страхование впервые (класс 3 класс, КБМ 1)
Возраст и стаж водителей	x1	Возраст более 22 лет, стаж работы более 3 лет
Срок действия страховки	x1	1 год
Водители	x1	Ограниченное количество водителей
Итого	5930 рублей

Как рассчитать стоимость безлимитной страховки ОСАГО в калькуляторе

Если автовладелец решил выбрать первый вариант и оформить безлимитную страховку ОСАГО или КАСКО онлайн, для этого ему понадобится паспорт, документы на автомобиль и сведения о прохождении техосмотра.

Такой вариант страхования будет удобен для тех, кто еще не определился, кому сможет передать право сесть за руль своей машиной. А если водительское удостоверение будет получено в течение страхового периода, то вновь обращаться в страховую компанию не придется. Однако за это необходимо будет заплатить сумму с повышающим коэффициентом 1,87.

Чтобы узнать, как рассчитать стоимость безлимитного ОСАГО или КАСКО в калькуляторе, рассмотрим пример: у водителя есть легковой автомобиль мощностью 100 л. с. и прописан в городе Новосибирске.

• 4942 рубля — максимальная стоимость базового тарифа с 1 января 2019 года;
• 1,7 — территориальный коэффициент;
• 1,87 — количество водителей не ограничено;
• 1,1 — коэффициент мощности автомобиля;
• 1 — сезонность, более 10 месяцев;
• 1 — срок страхования более 10 месяцев.

Расчет: 4942*1,7*1,87*1*1=15 710,60 р.

В результате страхователь заплатит 15 710,60 р. за безлимитное ОСАГО, которой будет пользоваться любой водитель. Можно ли уменьшить сумму? Ответ — нет, поскольку нет возможности повлиять на снижение коэффициентов в калькуляторе.

Предположим, водителю 45 лет, стаж вождения — 10 лет. Это важный момент и влияет на окончательную цену ОСАГО.

• 4942 рубля — максимальный базовый тариф;
• 0,95 — коэффициент безаварийной езды (для каждого водителя индивидуально);
• 0,96 — коэффициент возраст-стаж;
• 1,7 — территориальный коэффициент;
• 1 — количество водителей;
• 1,1 — коэффициент мощности автомобиля;
• 1 — сезонность, более 10 месяцев;
• 1 — срок страхования более 10 месяцев.

Итого: 4942*0,95*0,96*1,7*1*1,1*1*1=8 428,30 р.

Примеры расчета

Рассчитать, насколько дороже безлимитная страховка ОСАГО по сравнению с ограниченным страхованием, можно самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора или по установленной формуле.

Например, мощность двигателя автомобиля не превышает 150 л. с., транспортное средство находится в собственности физического лица не более 1 года, оформляется безлимитный полис ОСАГО, автомобиль принадлежит к 3 классу, собственник ТС не нарушал ПДД и закон «Об ОСАГО». В этом случае примерная цена страхования будет от 15000 до 19000, что выйдет на 80 % дороже, если оформлялась обычная страховка ОСАГО.

Оформить безлимитное ОСАГО может любой автовладелец. Удобна она тем, что не нужно тратить время на посещение страховой компании и заполнение дополнительных договоров, чтобы допустить другого водителя к управлению автомобилем. Также это страхование будет хорошим помощником для большой семьи.

Такой страховой документ пользуется спросом и среди транспортных компаний, занимающихся перевозкой, доставкой и арендой автомобилей. Но, как и везде, здесь есть и недостатки. Главный минус данного ОСАГО — высокая цена, особенно для водителей-новичков и молодых автолюбителей.

Как оформить ОСАГО без ограничений

С точки зрения приобретения полиса ОСАГО существенных отличий от других типов ОСАГО у лимитной страховки нет. Достаточно:

1. Предоставить документы. Для физического лица:
   • водительское удостоверение;
   • СТС;
   • диагностическую карту;
   • паспорт собственника или доверенность на другое лицо с его паспортом;
   • предыдущий полис страхования (необязательно).

   Для юридического лица:

   • ИНН;
   • свидетельство о регистрации компании;
   • СТС;
   • доверенность на представителя с его паспортом;
   • карта ТО.
2. Выбрать страховую компанию. Сейчас существует множество агрегаторов, предлагающих услуги сравнения цен. Их можно использовать, однако полученные результаты лучше дополнительно уточнить в выбранной страховой компании.
3. Обратиться в страховую компанию с документами, заявив о желании приобрести полис ОСАГО без ограничений по количеству водителей.
4. Оплатить страхование и получить полис ОСАГО. Обратиться в страховую компанию можно лично, но допускается и оформление онлайн. Электронный полис ОСАГО имеет такую же силу, что и приобретенный офлайн.

Нужна ли доверенность при безлимитном полисе

В связи с изменениями, внесенными в правила дорожного движения в 2012 году, доверенность исключена из обязательных документов, которые должны были быть у водителя. Это правило распространяется и на безлимитную страховку без всяких оговорок. Чтобы управлять чужим авто, достаточно чтобы были при себе:

1. Безлимитный ОСАГО или КАСКО.
2. Водительское удостоверение.
3. Свидетельство о регистрации транспортного средства.

Управление своей машиной по безлимитной страховке можно доверить любому лицу, у которого есть права соответствующей категории, без оформления доверенности.

Что делать, если произошел страховой случай

Случай признается страховым, если у виновника ДТП на момент аварии есть действующий полис ОСАГО или КАСКО, происшествие произошло во время движения автомобиля, ТС было повреждено, и этот факт зафиксирован в установленном законом порядке. Несоблюдение хотя бы одного из перечисленных пунктов приведет к отказу в выплате страховки.

Что делать сразу после аварии?

Если произошло ДТП, действовать нужно следующим образом:

• остановиться, включить аварийный сигнал;
• выставить знак аварийной остановки;
• осмотреться — если есть пострадавшие, вызвать «Скорую помощь» или МЧС (номера телефонов 101 или 112).

Далее участники ДТП решают, как оформить документы — стандартным способом в присутствии инспектора ГИБДД или по Европротоколу. Вызывать ГИБДД не нужно, если:

• никто не пострадал;
• сумма ущерба составляет менее 100000 рублей;
• виновник аварии очевиден, решение согласовано между всеми участниками.

Если сумма ущерба превышает 100000 рублей, вызывают инспектора ГИБДД для оформления ДТП. Убирать автомобиль с дороги необходимо только после фото- или видеофиксации всех факторов, так или иначе связанных с аварией.

Далее ситуация развивается по двум сценариям:

• Если все участники согласны с решением ГИБДД в отношении установления виновного, инспектор оформляет документы и передает их участникам для предоставления в страховую компанию;
• если назначенный виновник не согласен с выводами, то определяет специальная группа. Если участники не согласны и с этим постановлением, вопрос решается в судебном порядке.

Когда все документы будут на руках, нужно идти в офис страховой компании с заявлением о возмещении ущерба. Это необходимо сделать в течение 5 дней с даты регистрации страхового случая.

Подводя итоги

О безлимитной страховке можно сказать следующее:

• она удобна для семей, в которых автомобиль водят несколько человек;
• незаменима для компаний, активно использующих автотранспорт;
• в большинстве случаев дороже, чем лимитная страховка;
• удобна в экстренных случаях, когда за руль должен сесть не включенный в полис водитель;
• при желании вид страховки можно изменить, не дожидаясь окончания срока действия ОСАГО (обычно год).