Расторжение ОСАГО: как аннулировать страховку на машину

В каких случаях можно расторгнуть договор ОСАГО?

Возможность расторгнуть договор ОСАГО предусмотрена 4 статьи 10 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

4. При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных Правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере той части страховой премии, которая предназначена для выплат и приходится на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.

ВАЖНО! Обратите внимание, что возврат средств возможен не всегда.

Существует перечень ситуаций, в которых можно получить возврат, и он будет рассмотрен ниже. Однако сразу стоит отметить, что если автомобилист без видимых причин решит расторгнуть договор, ОСАГО ему точно не вернут.

Ситуации, при которых договор ОСАГО может быть расторгнут, подробно рассмотрены в 1.13 — 1.16.Они описывают как ситуации, когда могут быть возвращены за время полиса, так и ситуации, когда стоимость полиса не возвращается.

В контексте данной статьи представляют интерес ситуации, при которых возможен возврат стоимости договора ОСАГО:

• смерть гражданина — страхователя или собственника;
• ликвидация страховой (теоретически, согласно 33, компания обязана возвратить долю страховой премии при ее ликвидации (банкротстве), но очевидно, что на практике такая ситуация совершенно нереальна);
• отзыв лицензии страховой;
• гибель (утрата) транспорта;
• замена собственника (продажа авто).

При соблюдении вышеуказанных условий страховая премия будет возмещена пропорционально количеству дней, не использованных по договору ОСАГО, с уменьшением на 23%, начиная со дня, следующего за днем ​​досрочного прекращения договора ОСАГО.

Когда лучше отказаться от аннулирования договора

Иногда досрочное расторжение договора ОСАГО по инициативе страхователя нецелесообразно. Страховая предлагает скидку на страховку, если автомобилист не попадал в аварии.

Например, автомобилист решил продать свою машину и купить новую, если договор ОСАГО заканчивается скоро, получить бонусы на новый полис гораздо выгоднее, чем аннулировать старый документ.

B кaкиx cлyчaяx cтpaxoвщик мoжeт oткaзaть в вoзвpaтe cтpaxoвки

Страховая редко отказывает расторгнуть договор. Это возможно в случаях:

• некорректно оформили заявку;
• неверная информация.

По иным причинам отказа уже есть возможность написать жалобу в регулирующий орган (Банк России) или подать иск в суд. Банкротство также не является поводом для отказа в компенсации. Благодаря действующим законам, обязана рассчитываться со всеми клиентами, независимо от обстоятельств (кроме форс-мажорных обстоятельств).

Ответ Банка России все равно понадобится, если будет начато  разбирательство, поэтому при положительном ответе компании придется устранить свою ошибку. Подать жалобу с указанием номера договора, реквизитов можно прямо на сайте регулятора (Банка РФ), в общественной приемной.

Прежде чем начинать судиться, где точно есть юридический отдел, стоит взвесить все за и против. Проще всего начать процесс обжалования с подачи претензии на имя председателя правления страховой. Если заявителю снова отказали, можно начинать  процесс, который включает составление иска, уплату пошлины, зависящей от стоимости иска, и участие в заседаниях.

После того, как продали автомобиль, сделка ОСАГО должна быть расторгнута как можно быстрее. Продавцу будет возвращена часть за договорной период, если документы составлены правильно. Все аспекты договора должны соблюдаться. Получит компенсацию быстро и полностью.

В каких случаях за полис не возвращаются?

За время действия договора ОСАГО возврат средств не производится:

• при ликвидации юридического лица — страхователя;
• при раскрытии ложной или неполной информации, предоставленной при оформлении договора ОСАГО, необходимой для определения степени страхового риска;
• в иных случаях, предусмотренных законами Российской Федерации.

Особенности при расторжении договора ОСАГО:

1. При продаже транспортного средства страхование считается недействительным.
2. Прекращение действия договора должно происходить быстро, чтобы покупатель мог ездить на новом авто.
3. Покупатель может продлить договор или выбрать иную.
4. Генеральная доверенность не позволяет расторгнуть договор. Вы можете добавить нового пользователя и после окончания автострахования оформить его на иное имя.

С КАСКО проблем больше, так как это добровольное решение автомобилиста. Перед тем, как отправиться в страховую, нужно внимательно изучить акт. Процент у добровольного автострахования выше, чем у стандартного договора. Страхователь должен изучить все детали договора.

Сроки обращения в страховую компанию

Важно знать, что при продаже будут возвращены не с момента заключения ДКП, а с момента написания заявления о расторжении. И если авто было продано в апреле, а человек только через два месяца нашел время для обращения возвратить за эти просроченные месяцы не удастся. Следовательно, чем раньше, продав автомобиль, явится в офис, тем больше возвратят.

А вот что касается гибели транспорта или смерти гражданина (владельца / страхователя), дата события автоматически будет считаться датой досрочного расторжения договора. В этих случаях нет необходимости спешить.

Как происходит возврат?

Размер возмещения рассчитывается пропорционально количеству дней до конца периода страхования. Удерживается 23% от суммы, подлежащей возврату, в соответствии с1.16. ПС и структуры страховых тарифов, утвержденных Банком России (Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У).

В случае возмещения части страховой премии период компенсации составляет 14 календарных суток. Отсчитывается со дня, за датой подачи документации.

Как рассчитать сумму возврата по договору ОСАГО?

Вернемся еще раз к 4 статьи 10 Федерального закона:

4. При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных Правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере той части страховой премии, которая предназначена для выплат и приходится на неистекший период договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.

есть 2 условия:

• Возмещается только часть премии, предназначенная для осуществления выплат.
• Возвращается только сумма, пропорциональная оставшемуся периоду действия договора ОСАГО.

Давайте рассмотрим каждый из них по очереди.

1. Рассмотрим требования к структуре страховых тарифов, установленные Банком России. Только 77% стоимости полиса предназначено для покрытия текущих страховых случаев.

Остальные 23 процента предназначены для иных целей и не могут быть возвращены ни при каких обстоятельствах.

2. Расчет суммы, пропорциональной оставшемуся периоду  ОСАГО.

Для начала необходимо рассчитать дату досрочного прекращения договора страхового полиса. Она рассчитывается таким образом:

• при смерти гражданина — дата смерти;
• при ликвидации автостраховщика — дата ликвидации;
• при гибели (утрате) авто — дата гибели (утраты);
• при отзыве лицензии у автостраховщика — когда автостраховщик получил заявление;
• при продаже — дата получения заявления.

Обращаем ваше внимание, что размер возврата по ОСАГО при продаже транспортного средства зависит от того, как быстро бывший обратился.

В ваших интересах сделать это как можно скорее. В идеале вам следует обратиться в страховую в тот же день, когда вы продали машину.

После расчета даты расторжения договора нужно подсчитать, сколько еще есть дней по договору.

Например, если ОСАГО приобретено на год и 100 суток будут, водитель сможет получить 100/365 = 27,3% от первоначальной суммы полиса. Также обратите внимание, что указанные выше 23% не подлежат возврату. Таким образом, водитель получит 0,273 * 0,77 = 0,21, или 21% от стоимости полиса.

Обращаем ваше внимание, что если полис был куплен не на год, стоимость будет рассчитана с учетом этого.

Например, если есть еще 100 суток , а полис был куплен на 4 месяца (с июня по сентябрь), то водителю будет возмещено 100 / (31 + 30 + 31 + 31) = 81,3% от суммы. Принимая во внимание рассмотренные выше 23%, окончательный платеж составит 62,6% от стоимости полиса.

Рекомендуем вам самостоятельно рассчитать размер возмещения, прежде чем обращаться в страховую. Если вы получите меньший объем возмещения и разница окажется значительной, она может быть взыскана в порядке. Конечно, из-за 100 рублей судиться мало смысла. 

Кто получает при расторжении страховки ОСАГО?

По ПС ОСАГО (п. 34), часть суммы возвращается:

• застрахованному, если он также является собственником ТС;
• застрахованному, если у него есть доверенность, подтверждающая его право получить;
• наследникам умершего страхователя.

Если продается транспорт по «генеральной доверенности», законно оставаясь его собственником, совсем не обязательно возмущаться нежеланием расторгать договор, достаточно просто включить нового собственника в полис, взяв с него некоторую компенсацию за включение в ОСАГО.

Когда ждать и что делать, если они не пришли вовремя?

Ссылаемся на 1.16:

Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных суток со дня, следующего за датой получения страховщиком информации о случаях, предусмотренных абзацами вторым, четвертым, пятым, шестым 1.13 настоящих Правил, либо заявления страхователя о досрочном расторжении договора по одной из причин, предусмотренных статьей 1.14 настоящих Правил, либо в течение 14 календарных суток со дня, следующего за датой получения страхователем письменного сообщения страховщика о досрочном расторжении договора на основании, предусмотренном абзацем 3 1.15 настоящих Правил.

Должны возвратить в течение 14 календарных суток, то есть в течение 2 недель. Обычно они поступают на карту даже раньше.

Но если через две недели поступления на карту так и не произошло, значит, что-то пошло не так. Не стоит затягивать с вопросами обратитесь в офис, возможно, агенты сами узнают, на каком этапе пропал след платежа, попробуйте узнать номер платежного поручения в бухгалтерии.

Если это не помогает или вы столкнулись с полным равнодушием к своей проблеме, обратитесь к руководству местного отделения компании, пригрозите иском. Когда такая деятельность ни к чему не приводит, скорее всего, вам не будут платить и пора обращаться в РСА, ФССН и органы. Здесь могут пригодиться ксерокопии полиса и заявления. Хотя справедливо будет сказать, что в крупных страховых процесс урегулирования споров достаточно упорядочен и не вызывает особых жалоб со стороны клиентов.

Порядок расторжения договора

Прекращение ОСАГО происходит на основании заявления о расторжении договора, подаваемого застрахованным лицом. Остаток полиса рассчитывается, когда сотрудники страховой его получили. Чем раньше будет подано заявление, тем большую сумму застрахованный получит назад.

 

Если клиент не знает, как вернуть ОСАГО, стоит обратиться к требованиям законодательства. ОСАГО расторгается при смерти автомобилиста, ликвидации или отзыва у нее лицензии, гибели машины, продажи машины.

Как отказаться от ОСАГО:

1. Свяжитесь с компанией и предоставьте данные:
   • заявление;
   • паспорт;
   • ОСАГО;
   • договор купли-продажи;
   • реквизиты счета в банке, куда будет совершен перевод.
2. Дождитесь письменного ответа.
3. Получите на свой счет в банке.

При досрочном прекращении ОСАГО застрахованный получит премию, равную размеру доли, предназначенной для осуществления компенсации и приходящейся на неистекший период.

Средства не возвращаются, если полис расторгается по инициативе (например, в случае мошенничества со стороны клиента).

Проблемы могут возникнуть, если давно этим занимается или когда страховая стала банкротом или потеряла лицензию.

 

Ниже приведен пример оформления бумаги с заявлением досрочно расторгнуть договора страхования:

У агентов компании есть 2 недели, чтобы рассмотреть поступившее заявление и принять решение. В случае отказа выплатить остаток средств клиент получает официальное уведомление об этом. На основании этой информации вы можете обжаловать решение в PCA или в порядке.

Расторжение электронного договора ОСАГО

Для отказа от электронного полиса ОСАГО страхователь может подать обращение через личный кабинет на сайте компании.

Документы для расторжения полиса

При обращении в офис с вопросом об аннулировании полиса ОСАГО необходимы данные:

• паспорт или любой документ, удостоверяющий личность страхователя или его представителя по доверенности;
• нотариальная доверенность представителя страхователя с правом расторгнуть договор страхования и получить средства, полагающиеся в связи с аннулированием договора страхования. При обращении представителя юридического лица необходимо иметь доверенность на расторжение договора страхования от заверенную подписью уполномоченного лица и печатью;
• оригинал полиса ОСАГО;
• квитанция об оплате полиса (если есть);
• для возврата на счет банка необходимы полные реквизиты: лицевой счет, БИК, ИНН, корреспондентский счет, полное наименование банка, отделение (если предусмотрено).

Если прекращение полиса подразумевает возмещение, необходимо предоставить дополнительные сведения, подтверждающие основание для аннулирования.

При продаже потребуется один из документов:

• ксерокопия свидетельства о регистрации ТС с указанием нового собственника;
• ксерокопия паспорта ТС с указанием нового собственника;
• ксерокопия передаточных документов, подтверждающих вывод ТС из компании, заверенных подписями руководителя и главного бухгалтера, печатью;
• договор купли-продажи, мены, дарения или любой гражданско-правовой договор, удостоверяющий переход права собственности к иному лицу, с актом передачи ТС новому собственнику.

При гибели авто потребуется один из документов:

• соглашение о полной утере средства и переходе прав собственности и акт приема-передачи транспортного средства (если было обращение по договору КАСКО);
• копия ликвидационного акта, подписанного руководителем учреждения, к которому прилагается заключение техника-специалиста (экспертном) о невозможности восстановления объекта;
• копия заключения техника-специалиста (экспертном) о полной утрате средства (о невозможности восстановления транспортного средства);
• копия утилизации автомобиля, составленного организацией, классифицированной Министерством промышленности и торговли как утилизации автомобилей;
• копия постановления о приостановлении уголовного дела по факту угона или хищения;
• копия акта о пожаре, выданного компетентным органом пожарной безопасности (МЧС, ГПН, ГПС);
• копия процессуального решения (постановления, определения) правоохранительного органа об установлении гибели средства.

При угоне/хищении автомобиля:

• копия постановления о приостановлении уголовного дела по факту хищения или угона.

При утилизации автомобиля потребуется один из документов:

• ксерокопия ликвидационного акта, подписанная руководителем учреждения, к которому прилагается заключение техника-специалиста (экспертной организации) о невозможности восстановления объекта;
• ксерокопия утилизации машины, составленного организацией, классифицированной Министерством промышленности и торговли как утилизации машин.

В случае смерти страхователя и собственника, дополнительно потребуется:

• свидетельство о смерти;
• документ о вступлении в наследство.

Подведем итоги

Аннулирование договора ОСАГО не всегда проходит гладко. Не все четко определены в российском гражданском и страховом законодательстве, не все трактуются однозначно. Если обиженный страхователь желает доказать свою правоту, а закон позволяет, пусть действует. Становится все больше и больше случаев, когда система встает на сторону страхователей в вышеупомянутых спорных вопросах. Другое дело, что подавляющее большинство не стремятся вникать в процедуру расторжения, их не интересует расчет возврата. И если до истечения полиса ОСАГО осталось немного, некоторым просто лень идти в офис «из-за копеек».

Когда хочу, тогда и расторгаю!

Многие возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию. Причин на самом деле может быть много: нежелание получать помощь от этого страховщика, отъезд на долгое время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от управления автомобилем и т.д. Компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не санкционированным законом. Но 33.1 гласит:

«Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор в случаях:

• отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законами Российской Федерации;
• замена собственника транспортного средства;
• в иных случаях, предусмотренных законами Российской Федерации».

Поэтому самые упорные страхователи, руководствуясь тем, что «собственное желание» — это пресловутые «другие случаи», обращаются в органы и умудряются доказать свою правоту. Но такие прецеденты крайне редки и не отражают реальности.

На основании чего удержали 23%?

Это еще один вопрос, который из-за несовершенства нашего законодательства вызывает споры с момента введения обязательного автострахования. С точки зрения страховой, удерживая 23%, она действует законно. Существует структура страхового тарифа ОСАГО, утвержденная Правительством Российской Федерации, которая выглядит таким образом:

1. 77% — ставка нетто (эта доля оплаченной страхователем суммы идет на компенсации);
2. 20% — расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, заработная плата страховых агентов и т.д.);
3. 3% направляется в РСА для формирования резервов возмещения (2% — текущий резерв возмещения + 1% — гарантийный резерв).

Таким образом, 23% — это расходы, которые придется нести в любом случае: останется ли клиент с компанией на весь период страхования или расторгнет договор раньше, чем ожидалось. Логика автостраховщиков в принципе понятна. Более того, подавляющее большинство клиентов даже не возмущается этому.

Но некоторые опытные и принципиальные автомобилисты очень активно выступают против незаконных, с их точки зрения, удержаний: пишут недовольные отзывы о работе страховых, подают жалобы и обращаются в суд. Ведь в ГК РФ и в ПС нет ни единого намёка на 23%, а только сухая информация:

• автостраховщик имеет право получить страховую премию пропорционально сроку действия страхования (ГК РФ, ст. 958);
• автостраховщик возвращает страхователю долю страховой премии за неистекший период договора (ПС, п. 34).

Недовольства страхователей абсолютно законны. Поэтому обращающиеся в суд часто возвращают удержанные компанией 23%. Для этого есть все возможности и много прецедентов. Бывают ситуации, когда дело даже не доходит до разбирательства. Просто отправьте заказное письмо в РСА и ФССН и претензию в страховую, чтобы возвратить свои.

Зачем нужна копия ПТС при расторжении ОСАГО?

Некоторые страховые требуют при аннулировании договора страхования ОСАГО предоставить ксерокопию документа о праве собственности с отметкой о новом собственнике. Сразу оговоримся, что это требование неправомерно. Страховщику должно хватить справки-счета или ДКП. И страховые это знают, но сознательно обманывают клиентов. Для чего? Умный страхователь, желающий прекратить отношения со страховой компанией по причине, не подпадающей под правила (они указаны выше), может сделать: составить рукописный ДКП, на основании которого страховая компания будет обязан расторгнуть договор и вернуть за ОСАГО. А будет ли машина действительно продана — личное дело каждого. Таким образом, компания хочет перестраховаться, поэтому она требует ПТС для предотвращения попыток «незаконного» расторжения.

Вернут ли за договорной период, если были выплаты?

Иногда страховщики занижают размер возврата по досрочно расторгнутому договору автострахования или пытаются вообще избежать компенсации, ссылаясь на то, что по этому договору, например, вам уже выплатили страховое возмещение. Однако компенсация страхового случая и возврат по ОСАГО никак не связаны друг с другом. По договору автострахования убыточность полиса не оценивается. Уменьшение размера возможно только на указанные выше 23% и не более.

Если перестал пользоваться транспортным средством до истечения полиса ОСАГО, он имеет право обратиться к страховщику и в рамках закона потребовать расторгнуть договор и возвратить средства.

Чтобы возврат прошел без проблем и задержек, необходимо знать Правила ОСАГО, соответствовать категории граждан, имеющих право на досрочное расторжение договора автострахования, подготовить необходимые данные и уметь отстаивать свои права. Вы можете принудить страховую соблюдать требования законов через PCA, ФССН порядке.