Расширенная страховка ОСАГО: цена и как оформить

Что такое ДСАГО

ОСАГО позволяет автомобилисту покрыть непредвиденные расходы в случае ДТП с участием третьих лиц. Страховка возмещает ущерб здоровью, жизни или имуществу иных участников ДТП. Что делать страхователю в случае, если понесенные убытки превышают размер страховых взносов, предусмотренных стандартным ОСАГО?

Предлагается более полная программа полиса — ДСАГО.

Как выглядит ДСАГО

Стандартной формы для этого вида полиса нет. Каждая компания составляет бланк по собственному смотрению. При одновременной покупке двух полисов может быть оформлен стандартный бланк с информацией о расширении приобретаемого ОСАГО.

Нормативная база

Отдельного закона, регулирующего ДСАГО, нет. Существует целый перечень нормативно-правовых актов, положения которых необходимы в соблюдении при предоставлении и использовании услуг такого вида страховки. Это:

1. Федеральный закон № 40 от 25 апреля 2002 года «Об ОСАГО». В нем говорится, что клиент имеет право добровольно увеличить возможности страховки.
2. Федеральный закон № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации». Регулирует права и обязанности страховщика при взаимодействии с клиентом.
3. Статья 927 Гражданского кодекса России. Она определяет нюансы добровольной и обязательной страховки.
4. Постановление Президиума ВС РФ № 2762/13 от 30 июля 2013 года Отражает право клиентов страховых использовать более полные варианты защиты.

Функции ДСАГО

Буква «Д» в начале аббревиатуры означает «добровольная». Такие варианты написания, как ДСАГО, ДОСАГО, ДГО, ДАГО, также считаются правильными. Страховка называется расширенной, потому что страхует виновника ДТП на сумму выше той, которая предусмотрена обязательным страхованием ответственности.

Характерные черты страхования ДСАГО:

• действует в отношении несчастных случаев на дороге, произошедших по вине держателя полиса добровольного страхования;
• страхователь имеет ОСАГО;
• сумма недостаточна для возмещения ущерба.

ВАЖНО! ДСАГО — это не самостоятельный страховой продукт, а дополнение к основному страхованию ответственности, который дает большие финансовые возможности.

Чем отличается от стандартного полиса ОСАГО

• Страхование ДСАГО — это полностью добровольная страховая услуга. В отличие от ОСАГО — обязательного полиса для получения права управления авто — покупка и использование ДСАГО остается на усмотрение собственника автомобиля.
• Сумма, выплачиваемая по стандартному покрытию ответственности (ОСАГО), ограничена. Максимальная страховка покрывает все расходы, связанные с ущербом, причиненным другим участникам в результате ДТП.

Зачем вам нужно расширенное ОСАГО

Полис КАСКО покрывает только ущерб, нанесенный вашему авто. Эта программа страхования не влияет на вашу ответственность перед другой стороной, пострадавшей в ДТП. При этом максимальный ущерб, который страховая компания может возместить по ОСАГО, регулируется законодательством и на данный момент составляет 500 тысяч рублей. Напротив, выплата по расширенному страхованию ответственности ограничивается только пределом страховой суммы, который вы можете выбрать.

Какой ущерб покрывает расширенная страховка ОСАГО

По страховому полису пострадавшему (третьему) лицу возмещаются понесенные убытки в случаях, если имеет место:

• имущественный (автомобилям других участников несчастного случая на дороге, домам, заборам и иной недвижимости, являющейся собственностью третьих физических или юридических лиц);
• причинение вреда жизни и здоровью (водителя и пассажиров транспортного средства, пострадавших в результате ДТП, пешеходов, случайных прохожих и т.д.).

Кому будет полезно расширенное ОСАГО

Такое страхование ОСАГО очень удобно для всех водителей, которые хотят минимизировать финансовые проблемы в случае ДТП с участием любого дорогостоящего автомобиля, на ремонт которого может потребоваться большая сумма.

Преимущества ДСАГО

Основное преимущество дополнительной страховки проявляется, когда застрахованный автомобиль попадает в ДТП с более дорогим автомобилем. Стандартное ОСАГО может не покрывать полную сумму причиненного ущерба. Дополнительная страховка поможет с компенсацией убытков более дорогой машины. Полис покрывает невыплаченную разницу между полной суммой вреда и страховой выплатой, предусмотренной стандартным полисом.

Пример

Владелец легкового авто эконом-класса «А» попал в ДТП с автомобилем бизнес-класса «В» по своей вине. Ориентировочная стоимость ущерба, нанесенного автомобилю «В», составила 550 000 рублей. Максимальный размер компенсации по стандартному страхованию — 400 000 руб.

Возможны два варианта развития событий для клиента:

1. При наличии только обязательного полиса страховщик компенсирует 400 000 рублей, оставшуюся разницу в 150 000 рублей должен выплатить виновник — владелец автомобиля «А».
2. Если у клиента есть как обязательная, так и добровольная опция, страховая компания полностью покрывает все расходы, возникшие в связи с причинением ущерба здоровью, жизни и имуществу третьего лица — владельца автомобиля «В».

Пример показывает, что ДСАГО:

• Покрывает расходы, превышающие лимит страховых компенсаций по договору полиса. Таким образом, он может защитить клиента от рисков непредвиденных финансовых расходов.
• За относительно невысокую стоимость дополнительной услуги застрахованный получает полную страховую защиту на случай ДТП с участием третьих лиц.

Важно!

• При первом оформлении ДСАГО в обязательном порядке выдается только в сочетании с КАСКО.
• Срок действия ДСАГО не может превышать срок действия ОСАГО и КАСКО.

Недостатки ДСАГО

Несмотря на ряд достоинств, ДСАГО имеет и ряд недостатков. Конечно, при покупке полиса о них мало кто расскажет.

Минусы:

1. Ограничения, при которых может быть отказано в страховке. Например, многие компании готовы страховать авто, выпущенные не более 10 лет назад.
2. Несколько компаний просят предъявить машину для визуального осмотра. В случае, если ОСАГО закончилось, водителю придется нарушить правила.
3. Во многих компаниях невозможно приобрести продукт полностью удаленно.

Пошаговая инструкция оформления

Расширенное добровольное страхование оформляется по той же схеме, что и классический ОСАГО. Гражданин должен:

1. Выбрать страховую компанию. Необходимо узнать список учреждений, предоставляющих услугу, и изучить список действующих тарифных планов. Это позволит вам выбрать наиболее выгодные условия.
2. Подготовить договоры и удостоверения. Обязательно иметь удостоверение личности, права на ТС и полис с рабочим сроком действия.
3. Связаться со страховщиком. Допустимы личное посещение офиса организации, подача заявки онлайн или оформление ДСАГО у представителя страховщика вне офиса. Личный визит требует времени. Однако самостоятельный визит к страховщику позволит заключить полис в комфортных условиях и убедиться в надежности организации.
4. Заполнить заявку. Если гражданин посетил офис учреждения лично, оформление продленного полиса будет осуществляться в присутствии представителя страховщика. Информация, касающаяся заявителя и ТС, будет включена в полис. Затем он будет заверен подписями. После этого страховой агент скрепляет полис мокрой печатью. Если обращение было подано онлайн, гражданин должен будет предоставить персональные данные сам. Система сгенерирует полис и отправит его по электронной почте.

Страховой полис не всегда вступает в силу со дня его выдачи. Вы можете заранее оформить полис. Так, оформит ОСАГО можно 15 числа, а действие начинается с 1 числа следующего месяца.

Путаница может возникнуть при оформлении добровольного страхования. Дело в том, что некоторые люди считают, что получить ДСАГО можно без основного полиса. Однако выполнить процедуру нельзя. ДСАГО — это более полная версия полиса, поэтому ее действие возможно только вместе с классической версией полиса.

Как работает расширенное ОСАГО

• Страхование оформляется на то же транспортное средство.
• Риск ДСАГО оформляется с рисками КАСКО в одном полисе. Страхователь по ДСАГО одновременно является таковым же по КАСКО.

Порядок возмещения

Кроме того, напоминаем, что полис предусматривает компенсацию только потерпевшим. Следовательно, виновнику понадобятся:

• в случае ДТП вызвать сотрудника ГИБДД;
• указать в протоколе номер и серию ОСАГО и ДСАГО;
• также указать название страховой компании, от имени которой была приобретена защита;
• предоставить контактные данные.

Для получения компенсации пострадавшая сторона должна:

• получить выплату по ОСАГО;
• предъявить акт, согласно которому размер ущерба превышает полученную компенсацию;
• написать запрос на получение разницы, в котором нужно указать номер договора ДСАГО.

Что касается акта, подтверждающего размер ущерба, то это экспертиза, которую страховщик составляет во время осмотра ТС. Если ремонт производился на станции, потерпевший просит счет на оплату недостающей разницы.

Тарифы и выплаты по полису ДСАГО

Стоимость ДСАГО устанавливают с учетом разных параметров. Цена будет зависеть, среди прочего, от лимита ответственности по полису. Чем больше размер ущерба, покрываемого полисом, тем больше стоимость страхового продукта.

Выплаты по дополнительному страхованию производятся за вычетом покрытия по стандартному полису ответственности. Рассмотрим случай, когда собственник купил ДСАГО с лимитом в 1 млн руб. Если в ДТП по вине застрахованного причинен ущерб другому транспортному средству на сумму 1 миллион рублей, компенсации производятся следующим образом. По базовому ОСАГО возмещается 400 тысяч рублей. Оставшаяся сумма будет выплачена по полису дополнительного страхования ответственности. В данном примере это 600 тысяч рублей.

Как расширить полис ОСАГО

Просто сообщите сотруднику компании о своей готовности приобрести страхование ДСАГО при продлении КАСКО. Никаких дополнительных заявлений и договоров не требуется.

Список документов

Если у автолюбителя есть ОСАГО, то для того, чтобы оформить дополнительное страхование предоставляется только полис..

В противном случае пакет нужных свидетельств все равно минимален. Оформляют стандартный договор страхования. Понадобится:

• личный паспорт;
• права на машину — СТС или ПТС;
• доверенность, если заявитель не является собственником транспортного средства;
• действующие водительские права;
• диагностическая карта.

В редких случаях есть необходимость предоставить ТС для осмотра. Это возможно, если у страховщика есть подозрения или установленный лимит выплат превышает 2 миллиона рублей.

Какие страховщики предоставляют ДГО для ОСАГО

Рекомендуем при покупке обращаться только в проверенные организации. Из-за отсутствия прямого контроля со стороны государственных органов недобросовестные страховщики иногда предоставляют худшие условия, чем обещают.

Солидные компании:

Ресо-Гарантия сегодня является лидером ДГО для физических лиц. Это единственная крупная компания, которая открыто продвигает услугу. Не прячется за низкой рентабельностью. Дополнительное ОСАГО может приобрести любой, кто приобрел у них ОСАГО. В случае выплаты причиненный ущерб рассчитывается без учета износа запчастей и в полном объеме. Максимальный размер возмещения — 3 миллиона рублей при базовой ставке 5400 рублей. Минимальный- 300 000 при начальной ставке 1200 руб.

«Ингосстрах» также предоставляет дополнительное ОСАГО (ДГО). Для этого нужно купить у них ОСАГО или КАСКО. Правда, страховщик не рекламирует ДСАГО с таким рвением. Последняя официальная публикация тарифов состоялась в начале 2015 года после повышения ставок. Максимальная страховая сумма на тот момент составляла 3 миллиона рублей. Вскоре ее сократили до 1,5 миллионов рублей. Полис с выплатой до 500 000 стоил 2000 руб. Теперь для частного индивидуального расчета цены необходимо обращаться в отдел. В «Ингосстрахе» действует система скидок для постоянных клиентов, а также серьезные льготы для крупных корпоративных клиентов. Например, увеличение размера покрытия ущерба для расширенного страхования до десятков миллионов рублей.

СК СОГЛАСИЕ предлагает доступные тарифы. Цена ДСАГО с лимитом до 500 000 обойдется в 1000 рублей. Но с 2015 года они продают ДСАГО только вместе с КАСКО.

Как правильно рассчитать стоимость ДСАГО

Стоимость покрытия определяется страховой компанией и не фиксируется. В большинстве случаев продление страхования обойдется вам в от 0,1% до 0,3% от установленного водителем лимита страховых выплат.

Среди факторов, влияющих на стоимость страхования, выделяются следующие:

• мощность двигателя;
• тип машины;
• стаж вождения владельца;
• страховая история;
• год выпуска машины.

Клиента страховой компании может подвести невнимательность при заключении соглашения страхования ответственности. Особенно это касается суммы возмещения потенциального ущерба. Важно понимать, что когда вы приобретаете добровольный полис и, следовательно, «оплачиваете» прибавку к окончательной страховой выплате, вы в конечном счете не сможете получить полную и по ОСАГО, и по ДСАГО. Размер компенсации определяется исходя из принципа поглощения, по сути, вы получите только ту сумму, которая была «куплена» вместе с ДСАГО.

ВАЖНО! Алгоритм определения суммы при покупке ДСАГО: например, от 400000 рублей до 700000 рублей, а не 400000 рублей + 700000 рублей.

То есть сначала вы получите компенсацию по ОСАГО, а потом остаток недостающей суммы по ДСАГО:

Размер страховых выплат и, как следствие, стоимость самого полиса может зависеть от стажа вождения и возраста водителя. Например, цена увеличить страхование для водителей категории «В» в РЕСО-Гарантии определяется по следующей таблице:

Если вы решили приобрести страхование от 1,5 тыс. руб. в РЕСО, вам дополнительно придется пройти техосмотр транспорта.

Возможные сложности

Первое, с чем можно столкнуться, — это маленькое количество предложений. Чаще всего вы можете оформить полис только в страховой компании, в которой вы обслуживаетесь. Во-вторых, необходимо внимательно изучить условия. Они регулируются непосредственно СК, выдающей ДСАГО. Контроль со стороны РСА и ЦБ намного меньше, чем при обязательном страховании.

Часто размер ДГО при обязательном страховании автогражданской ответственности предполагает общую выплату обязательного и добровольного страхования. То есть ДГО на 1 млн рублей = 400 000 (ОСАГО) + 600 000 (ДСАГО). Уточните этот нюанс.

Как расторгнуть договор

Каждый покупатель имеет право заполнить форму и получить деньги за неиспользованный период. При запросе возврата нужно понимать, что в большинстве случаев компании готовы вернуть деньги в случае прекращения владения автомобилем. Проще говоря, когда автомобиль продается или утилизируется. Для получения денег вам необходимо будет как можно скорее приехать в офис финансовой компании и написать заявку. Бланк выдадут ​​в офисе, поэтому заранее искать образцы нет необходимости.

К заявлению необходим оригинал полиса, копию паспорта и реквизиты карточного счета. Кроме того, потребуется акт, по которому ясно, что машина больше не принадлежит владельцу. Обычно предоставляется договор купли-продажи или копия ПТС с отметкой о снятии с учета. Важно понимать, что расходы на ведение дела учитываются при расчете возврата. Их размер устанавливается внутренним распоряжением СК и может достигать 40%.

Что мы имеем в итоге

Что еще следует знать водителю, оформляющему страхование ДСАГО:

1. Количество выплат в период страхования не ограничено.
2. Ущерб возмещается при превышении лимита выплаты по ОСАГО.
3. Страховой лимит не меняется.
4. Владелец полиса ДСАГО самостоятельно выбирает лимит.
5. Страховые случаи для ОСАГО и ДСАГО совпадают.

Кроме того, водитель, желающий оформить страхование ДОСАГО, должен понимать следующие факты:

• средства выплачиваются, если ОСАГО не в состоянии покрыть ущерб;
• договор добровольного страхования ответственности является лишь дополнением к основному страхованию, но никоим образом не заменяет его;
• требования, касающиеся полиса, при заключении договора предлагаются страховой компанией.

Если вы решили приобрести дополнение к собственному базовому страхованию, вам потребуются следующие бумаги:

• удостоверение личности водителя;
• водительские права граждан, намеревающихся управлять автомобилем;
• технический паспорт автомобиля, подлежащего страхованию;
• сам ОСАГО.

Для получения страхового возмещения необходимо:

• составить протокол;
• проинформировать страховую компанию о ДТП;
• вызвать агента для оценки ущерба;
• принести все удостоверения и права страховщику для получения выплаты.

И в заключение закрепим дополнительный вид страхования в подробном видео: