Страховая премия: что это такое
Страховая премия — одна из основных составляющих договора страхования. Лицо, заключающее договор со страховой организацией, должно понимать, что такое премия страхования. Клиент, осведомленный в этом вопросе, не будет застигнут врасплох условиями договора страхования и будет четко понимать свои страховые обязательства.
Значение термина
Некоторые путают понятия премии страхования и суммы страхования. Однако это не идентичные термины. Страховая премия — это то, что покупатель полиса платит по соглашению с организацией.
Это своего рода вознаграждение для компании за оказанные услуги страхования и за то, что она принимает на себя возможные расходы, связанные с наступлением страхового случая. Сумма страхования — денежный платеж, который возвращается покупателю при наступлении страхового случая.
Размер обязательного платежа, уплачиваемого страхователем, влияет на размер материального возмещения в будущем. В договоре есть все детали: величина платежа, срок страхования , порядок получения выплат, страховые ситуации.
Существует два типа возмещения:
- фиксированная ставка — платежи, которые постоянны и не меняются в течение всего срока действия договора;
- натуральное — понятие, подразумевающее конкретный платеж не на весь срок страхования, а только на срок времени, указанный в договоре. По истечении срока платеж может быть увеличен или уменьшен. Корректировка платежа зависит от многих факторов, таких как возраст клиента, частота выплат и др.
Условия и размер выплат по страховой премии оговариваются обеими сторонами. Полис вступает в силу после того, как страхователь перечислит оговоренный платеж страхования.
Разновидности страховых премий
По своей классификации и направлению выделяют 3 основных, которые различаются деталями:
По характеру риска:
- натуральная — покрывает все, возникающие в течение срока, указанного в договоре. Величина платежа зависит от частоты их возникновения;
- постоянная — не зависит от частоты и возможности.
Использование второго варианта встречается чаще.
По форме оплаты. В этой классификации платеж может быть следующим:
- единовременный — фиксированный платеж , который необходимо уплатить страховщику один раз, действительный в течение всего срока действия договора;
- текущий — часть от всего платежа, которая выплачивается в течение указанного срока;
- рассрочный — платеж разделен на несколько частей и выплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода (обычно при страховании имущества);
- годовой — установленная цена платежа, которая уплачивается сразу за весь срок страхования. Обычно это 1 год.
Довольно часто компании предлагают форму годового платежа страхования.
По целевому назначению платежи делятся на несколько типов с некоторыми нюансами:
- рисковый. Размер платежа, обеспечивающий полное покрытие всех возможных рисков, который рассчитывается исходя из вероятности их наступления. Учитывается возраст страховщика, состояние здоровья и так далее;
- сберегательный. Такой договор в основном заключается, когда застрахована жизнь клиента. Основная цель платежа- накопление денежной массы, которая полностью покрывает вред, нанесенный страхователю;
- нетто-премия. Величина, рассчитанная на покрытие страховых ситуаций в срок, указанный в договоре страхоания. Если риск страховой ситуации равномерен, размер НП равен его размеру. Если риск возникновения ситуации высок, компания может увеличить размер НП;
- брутто-премия. Отличие от НП состоит в дополнительной надбавке в виде реальных расходов страховщика.
Кроме того, перечисленные типы можно разделить на следующие: авансовые, предварительные, пожизненные, необходимые и срочные.
Что такое нетто-премия в страховании
Та часть, используемая для выплат по конкретному типу страхования в течение конкретного срока времени, называется нетто-премией. Ее величина напрямую зависит от рискового развития. Параметр может соответствовать рисковой премии при планомерном развитии опасностей.
Для чего используется и на что влияет
Часть премии предназначена для выплат компенсации, целью которых является возмещение вреда. Она определяется параметром НП, которая является составной частью брутто-премии. НП формируется на основе риска и надбавки. Формирование рискового объема осуществляется с помощью актуарных расчетов с учетом раздела страховой математики. Для определения НП используется информация о вреде, нанесенном за прошлый срок.
НП соответствует произведению частоты наступления страхового случая за выбранный срок и средней величины причиненного вреда. При его определении в расчет включается вред, причиненный страхователю, полученный в результате обстоятельств, классифицируемых как страховая ситуация, за весь отведенный анализируемый срок времени.
Частота повреждения рассчитывается как частное от общей суммы вредав наблюдаемом их множестве и количества наблюдаемых единиц, включенных в него. Средняя величина определяется частным его общей суммы и количества ситуаций повреждений. Все параметры учитываются в течение конкретного срока времени, интерпретируемого как наблюдаемый.
Из каких элементов состоит
Страховая премия определяет среднее значение НП, что обусловливает положительные или отрицательные отклонения параметра. Чтобы его компенсировать, в рисковую премии включается гарантийная надбавка, использование которой необходимо для стабилизации показателя. Его структура формируется в зависимости от типа страхования и его объекта. В продукте страхования недвижимости и личном страховании он состоит из нескольких составляющих. НП по страхованию имущества определяется рисковой премией и стабилизационной надбавкой. Личное страхование характеризуется актуарным расчетом, который учитывает рисковую премию и премию накопления. В некоторых ситуациях учитывается гарантийный взнос.
Чистая нетто-премия
Формирование НП по риску традиционно относится к области актуарных расчетов и математики. Нетто-премия рассчитывается на основе данных об ущербах за предыдущий срок и представляет собой произведение частоты наступления страхового случая и средней суммы убытков по всей совокупности страховых случаев, произошедших в прошлом.
Чистая нетто-премия по риску = частота вреда x среднюю величину повреждений
Частота повреждений определяется как частное от деления количества ситуаций вреда в наблюдаемом множестве на количество единиц наблюдения, включенных в это множество.
Средняя сумма вреда — это отношение повреждений за наблюдаемый срок к количеству повреждений за тот же период.
Как производятся расчетные операции
Нетто-премия актуальна для страховых сделок, объектом которых является имущество, здоровье и жизнь человека. Соответствует разнице между суммой страховой премии и агентской или брокерской комиссией. Нетто-премия требуется, чтобы покрыть расходы за страховые случаи. Она не включает ту часть расходов, которые предназначены, чтобы покрыть другие расходы. В страховании жизни этот параметр интерпретируется как разница между первоначальной страховой премией и суммой дивидендов, выплаченных держателю полиса страхования, если они были использованы выгодоприобретателем для уплаты взносов по полису страхования жизни. Ожидаемая величина нетто-премии определяется с помощью формулы:
НП = СС x НС / 100, где:
- НП — нетто-премия;
- СС — страховая сумма;
- НС — нетто-ставка.
Нетто-ставка выражается в процентах, представляющих вероятность убытка. Параметр рассчитывается исходя из соотношения причиненного вреда к страховой сумме застрахованных предметов. Величина повреждений определяется как отношение суммы вредак количеству зафиксированных аналогичных ситуаций. Все переменные учитываются за наблюдаемый период.
Чтобы повысить надежность защиты по решению страховщика, при расчете нетто-премии может быть учтена рисковая надбавка. Она не может быть меньше стандартного отклонения коэффициента убыточности, применяемого к страховой сумме. Учет надбавки при расчетах увеличивает вероятность того, что денег, собранных в ракурсе страховой премии, будет достаточно для выплаты ущерба, понесенного страхователем в результате страхового случая. Расчет новой нетто-премии будет выглядеть как сложение базовой нетто-премии и страховой надбавки.
Параметр рисковой надбавки необходимо учитывать в расчетах при выявлении закономерностей ущерба, причиненного объекту страхования в результате случайных событий в прошлом периоде. На основании статистической информации можно заранее спрогнозировать убыточность. При анализе параметров следует избегать диагностических ошибок, заключающихся в обработке нецелостной информации, а также неточностей прогноза, выражающихся в невозможности повторить прошлый период в будущем. Во избежание недостоверностей и завышения платежа применяется среднестатистическое значение, определяемое по нескольким временным эпизодам.
Рисковая (страховая) надбавка
Рисковая надбавка предназначена для повышения надежности страховых выплат.
При выявлении закономерностей возникновения повреждений в результате случайных событий в прошлом и определении на основе этого прошлого опыта убыточности в будущем неизбежны два типа ошибок:
- ошибка диагностики, возникающая из-за неполной информации. Это связано с тем, что статистическая выборка ограниченна и не соответствует требованиям закона больших чисел;
- ошибка прогноза, которая состоит в том, что в будущем не будет полного совпадения с обстоятельствами предыдущего периода, на основании которого была определена чистая рисковая премия. Это может быть связано с влиянием неучтенных или изменившихся факторов. Было доказано, что даже при очень хорошей информации о вреде будущий вред превышает его величину в 50% случаев.
Чтобы обеспечить надежность страховых выплат, то есть, чтобы увеличить вероятность того, что собранных денег будет достаточно для возмещения убытков в будущем во всех ситуациях, к нетто-премии добавляют страховую (рисковую) надбавку.
Рисковая надбавка не может быть меньше значения стандартного отклонения показателя убыточности СС.