Расчет выплаты по ОСАГО: единая методика определения ущерба

Образец полиса ОСАГО

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО

Каждый страхователь ОСАГО может рассчитать сумму самостоятельно. Специально для этого была разработана формула. Основную роль играют базовая ставка и переменные, указанные в договоре или полученные после оценки ущерба. Формула выглядит так:

ОСАГО = БТ × ТК × КБМ × КВС × КДВ × КМ × КПИТ × КСОП × КН

Все сокращения имеют стандартное толкование. Данные для их значения можно получить, выполнив самостоятельные вычисления.

Расшифровка буквенных символов:

• БТ — базовый коэффициент;
• ТК — территориальный коэффициент;
• КБМ — коэффициент бонус-малус;
• КВС — коэффициент возраста и стажа водителя;
• КДВ — коэффициент водителей, которым разрешено управлять ТС;
• КМ — коэффициент мощности;
• КПИТ — коэффициент периода использования транспорта;
• КСОП — коэффициент срока оформления полиса;
• КН — коэффициент нарушений ОСАГО. Применяется только в ситуации серьезного нарушения договора страхования.

Например, автовладелец устроился водителем такси. Он получил водительские права, когда ему было 20 лет. На момент оформления страхового полиса ему исполнилось 35 лет. По КБМ он имеет пятый класс. Мощность двигателя его авто составляет 75 л.с. Он будет пользоваться автомобилем все время в течение срока действия полиса. Соответственно, для него ОСАГО = 4110 × 2 × 0,9 × 0,96 × 1 × 1,1 × 1 × 1 × 1 = 7 812,29 российских рублей.

Что собой представляет ДТП и когда можно получить страховую выплату?

Дорожно-транспортное происшествие — это происшествие с участием транспортных средств, повлекшее гибель людей или травмы легкой, средней или тяжелой степени. А также из-за таких обстоятельств были повреждены авто участников.

Хотя действующее законодательство четко определяет размер суммы ОСАГО пострадавшему водителю или пешеходу, могут требовать компенсации:

1. Пострадавшая сторона, имеющая на руках полис, в рамках заключенного договора страхования.
2. Владелец АМ или лица, имеющие право на оплату. К этим людям относятся наследники умершего, люди, управляющие транспортным средством по доверенности, граждане, получившие травмы или материальный ущерб в результате проишествия.

Страховые выплаты по полису ОСАГО

В законодательстве Российской Федерации есть несколько законов, регулирующих обязательное страхование. В них содержится информация о размерах выплат, которые может получить пострадавший, и другие положения. Это глава 48 Гражданского кодекса, законопроект от 1992 г. № 4015-I «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» и № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно этим официальным данным, процедура страхования с участием ТС делится на несколько случаев. После их установления и принятия денежная компенсация перечисляется лицам, указанным в договоре. Среди этих случаев:

1. Материальный ущерб.
2. Ущерб здоровью и жизни.
3. Летальный исход.

Для каждой ситуации существует ограничение на уплату, которые получает страхователь или выгодоприобретатель.

Что не возмещают по ОСАГО

Любые финансовые операции в рамках полиса ОСАГО контролируются законодательной и исполнительной системой Российской Федерации. Условия получения денег четко указаны в договоре. Однако существует ряд моментов и ситуаций, когда страхователь не может получить компенсацию за ущерб. Их определяет страховщик после проведения проверок и расследования происшествия. На решение комиссии могут повлиять следующие обстоятельства:

1. Инцидент произошел в результате стихийных бедствий или военных маневров.
2. Случаи, которые официально не признаются страховкой и описаны в законодательстве страны. Например, повреждение авто во время гонок, тест-драйва или обучения водителей-новичков.
3. Выплата не производится, если страхователь подал требование о компенсации после истечения предусмотренного договором срока. Изменить эту ситуацию можно только по решению суда. Для этого заявителю необходимо будет предоставить документы, подтверждающие наличие уважительной причины просрочки.
4. Преступное деяние, повлекшее умышленное возникновение ситуации.
5. АМ был отремонтирован до осмотра страховым агентом.
6. Водитель, попавший в дорожно-транспортном происшествии, не является владельцем ТС.
7. Полис ОСАГО был подделан.
8. Срок платежа по автострахованию, оформленному в рассрочку, просрочен.
9. На момент наступления страхового случая у собственника не было действующего полиса ОСАГО.

Подробную информацию о страховых случаях можно получить в Федеральных законах № 309-ФЗ, № 306-ФЗ, № 223-ФЗ и № 78-ФЗ.

Большинство вышеперечисленных ситуаций можно избежать, соблюдая пункты договора, подписанного лицом, оформляющим полис ОСАГО. Просто всегда будьте внимательны к документам и своему авто.

Сумма страховых выплат по ОСАГО

Всего существует три типа выплат, которые может получить страхователь. За них можно получить деньги, сумма которых установлена законодательством. А именно:

1. За причинение имущественного ущерба. Согласно действующим правилам полиса ОСАГО, каждый пострадавший может получить до 400 000 российских рублей.
2. За причинение вреда здоровью или жизни. Если травмы или увечья возникли в результате дорожно-транспортного происшествия, потерпевший может получить компенсацию в размере до 500 000 российских рублей.
3. За смерть застрахованного. В этом случае выплата делится на две части. Первые 475 000 российских рублей получит лицо, указанное в качестве выгодоприобретателя. Остальную часть в размере 25 000 рублей получает организатор захоронения.

Указанные суммы являются максимально допустимыми. Размер денег, получаемых застрахованным, в большинстве случаев зависит от степени тяжести страхового случая.

Есть вероятность, что пассажир транспортного средства на момент проишествия был застрахован другой организацией. В этой ситуации полис ОСАГО на него не распространяется.

Выплата ОСАГО по европротоколу

В случае аварии ее участники могут составить протокол европейского стандарта. Это официальный документ, который позволяет не только разрешить ситуацию без прибытия правоохранительных органов, но и повлияет на размер выплат по полису ОСАГО.

Европротокол — образец

На данный момент размер материального возмещения ущерба составляет 100 000 рублей на всей территории Российской Федерации, за исключением городов Москвы и Санкт-Петербурга, а также их областей. В этих регионах страны сумма достигает до 400 000 российских рублей.

Чтобы европротокол был учтен в страховой организации, его должны заполнить оба участника. Впоследствии документ отправляется на рассмотрение, но не позднее, чем через 5 дней после происшествия. К протоколу необходимо приложить видео или фото, подтверждающее причиненный ущерб. Единственное условие, которое должны соблюдать оба участника дорожно-транспортного происшествия до осмотра страховщиком, — не проводить ремонт поврежденных АМ.

Образец заполнения европротокола

ВАЖНО! Европротокол может быть оформлен только в том случае, если в происшествие попало не более двух авто. При этом не должны пострадать водители и их пассажиры. Согласно последним законодательным нововведениям страны, составление протокола европейского типа возможно даже в ситуации разногласий сторон конфликта.

Оформление аварии по европротоколу

В моменте оформления по европротоколу размер компенсации снижается до 100 тысяч рублей. Кроме того, необходимо соблюдать все правила составления европротокола и вовремя отправить извещение в страховую.

Пункт 4 статьи 11.1 Федерального закона «Об ОСАГО»:

«4. При оформлении документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции размер страхового возмещения, причитающегося потерпевшему в связи с возмещением ущерба, нанесенного его транспортному средству, не может превышать 100 тысяч рублей, за исключением случаев оформления аварии в порядке, установленном пунктом 5 настоящей статьи.»

Формально есть условие, при котором могут выплатить до 400 тысяч рублей, но на практике на данный момент это невозможно.

Что необходимо соблюсти:

• инцидент должен произойти в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области;
• устройство, фиксирующее результаты инцидента, должно поддерживать систему ГЛОНАСС. Необходимо соблюдать сроки и фиксировать все повреждения, местонахождение и т.д.;
• информацию нужно передавать через специальную программу.

Как рассчитывается выплата по ОСАГО

Самостоятельно рассчитать выплату, которую получит владелец транспортного средства по полису ОСАГО, сложно, а в большинстве случаев невозможно. Причина тому — отсутствие информации о стоимости ремонта, оценке повреждений специалистом по ремонту, цене закупаемых материалов, а также ценах на запчасти, которые не подлежат ремонту.

Однако Банком России разработана особая методика. По ней следует рассчитывать размер выплаты пострадавшему. Однако рекомендации во многом противоречивы и сбивают с толку.

Самым интересным моментом является то, что выплачиваемая сумма зависит от даты аварии и места, где она произошла. Таким образом, стоимость ремонта одной и той же поломки будет разной, так как в календаре другое число, а авария произошла в другом регионе страны.

В процессе применения методик Банка России и страховщик должен обращать внимание на износ авто и отдельных его механизмов. Расчет стоимости материалов, потраченных на ремонт, рассчитывается исходя из средней цены на них по стране, а не в конкретном регионе.

Однако формула расчета суммы такова:

РК = СР + СМ + СД

• Где РК — размер компенсации;
• СР — стоимость ремонта;
• CM — стоимость материалов;
• СД — стоимость запчастей.

На официальном сайте Союза автостраховщиков России размещен специальный калькулятор.

Что такое Единая методика расчета ущерба?

Единая методика расчета ущерба (ЕМРУ) — это особая методика, с помощью которой можно рассчитать размер страхового возмещения по ОСАГО.

По сути, ЕМРУ — это набор формул.

Единая методика расчета регулируется следующими документами:

• Федеральный закон № 432-П. Это основной нормативный документ, по которому рассчитывается размер денежной компенсации;
• Федеральный закон № 433-П. Это дополнительный нормативный документ, регламентирующий правила проведения независимой экспертизы, с помощью которой можно оценить размер ущерба и установить некоторые детали аварии;
• БЦЗ. Это электронная база данных, в которой хранится информация о стоимости определенных запчастей для большинства АМ.

В разработке законопроектов участвовали Минтранс, Центральный банк и Российский союз автомобильных страховщиков (РСА). До внедрения ЕМРУ существовало более 5 рекомендуемых государственных методик, с помощью которых можно было определить размер ущерба.

Проблема заключалась в том, что эти методики не ладили друг с другом, что приводило к путанице. Еще одна проблема заключалась в том, что разные методы давали разные результаты и рекомендуемый размер сумм при использовании разных методов мог отличаться в 2-3 раза.

Из-за этой неразберихи многие недовольные автовладельцы подавали иски против страховых компаний, а в 2013 году, до принятия закона, количество таких исков превысило 600 тысяч.

Внедрение ЕМРУ позволило решить множество задач:

• уменьшение нагрузки на судебную систему;
• увеличение прозрачности между страховыми компаниями и автомобилистами;
• унификация расчетов;
• стабилизация экономической модели ОСАГО;
• повышение надежности страховых компаний.

Структура методики

ЕМРУ — это документ, с помощью которого можно рассчитать стоимость страхового возмещения. ЕМРУ содержит следующую информацию: определение основных терминов, алгоритмы расчета, формулы для расчетов, справочные материалы, правила подготовки экспертных отчетов и так далее. С помощью этой информации вы сможете точно определить размер выплаты за ремонт.

Единая методика расчета ущерба содержит информацию обо всех основных транспортных средствах, которые можно встретить на территории Российской Федерации (общее количество марок АМ составляет более 67, а сам список периодически обновляется).

ВАЖНО! Также следует помнить, что ЕМРУ можно использовать только в том случае, если клиент страховой является физическим лицом.

Методика имеет следующую структуру:

• 7 основных глав, которые содержат основную информацию по расчету страхового возмещения по ОСАГО;
• 10 приложений, которые содержат некоторую дополнительную информацию (поправочные коэффициенты, список деталей, для которых установлено нулевое значение износа, средний годовой пробег авто и т.д.);
• также существует специальная электронная база данных, в которой содержится информация о средней рыночной стоимости запчастей. Эта база данных называется БЦЗ.

Тип	Номер	Короткое название	Информация
Глава Основного Закона	1	Порядок определения повреждений автомобиля	Содержит общую информацию о ЕМРУ. Также указывается, что ЕМРУ создавалась таким образом, чтобы с ее помощью можно было рассчитать размер страхового возмещения в случае повреждения любого транспортного средства. Он также устанавливает некоторые основные понятия (доказательство, обследование АМ, результат обследования), которые используются для расчета страховых выплат. Также указывается, что все проверки делятся на первичные (их проводит аварийный комиссар или техник страховщика) и дополнительные (их проводят судебные и независимые эксперты).
	2	Исследование обстоятельств аварии	Эта глава посвящена изучению обстоятельств аварии. Обстоятельства ДТП изучаются путем проведения специальных экспертиз, с помощью которых можно установить основные подробности аварии (на основании этой информации в дальнейшем возможно установить виновника аварии), степень вины, вид нарушений, приведших к аварии, размер причиненного ущерба и т. д.). Обычно для исследования обстоятельств аварии проводится 2 экспертизы. Первая экспертиза — это сравнительно-экспертный анализ документации, составленной после аварии. Вторая экспертиза — это научно-экспертный анализ аварии, с помощью которого можно установить характер и тип причиненного ущерба; На основе этих данных можно составить компьютерную модель, с помощью которой можно выявить виновника аварии. Если одна из сторон не согласна с выводами предыдущих проверок, она может провести дополнительную проверку, чтобы уточнить некоторые детали, которые могут быть важны при рассмотрении дела.
	3	Определение уровня затрат на ремонт	Содержит серию алгоритмов, с помощью которых можно рассчитать общую стоимость ремонта АМ. Здесь обсуждаются такие статьи расходов: покупка новых автозапчастей (мотор, фары, бамперы и т.д.), покупка материалов (краска, грунтовка, абразивные материалы и т.д.) и услуги техников.
	4	Определение степени износа при покупке новых запчастей	В этой главе содержится информация, которую можно использовать для расчета износа старых деталей. Дело в том, что многие детали со временем изнашиваются, поэтому при определении уровня компенсации остаточная стоимость старой детали (с учетом износа) вычитается из полной стоимости каждой новой детали.
	5	Определение стоимости уцелевших запчастей при уничтожении транспортного средства	В этой главе описывается методика, с помощью которой можно рассчитать стоимость некоторых запасных частей при условии, что транспортное средство полностью разрушено (при этом существует возможность повторного использования этих неповрежденных частей). Дело в том, что нанесенные повреждения могут быть настолько серьезными, что отремонтировать машину будет практически невозможно, однако некоторые детали могут остаться целыми. На основании данных, приведенных в этой главе, можно рассчитать стоимость этих годных деталей.
	6	Определение стоимости автомобиля до повреждения	Содержит информацию о том, как использовать методологию для расчета стоимости транспортного средства до аварии. С помощью этой информации вы сможете понять, имеет ли смысл заниматься восстановлением АМ. Дело в том, что иногда повреждения могут быть настолько серьезными, что нет смысла ремонтировать транспортное средство (например, стоимость авто до аварии может быть намного меньше стоимости ремонта). В этой главе также представлена ​​методика расчета средней рыночной стоимости нового авто, аналогичного поврежденному. Если выясняется, что новый АМ намного дешевле, чем ремонт поврежденного, человеку просто дают деньги на покупку нового транспортного средства (ведь подсчитать стоимость автомобиля до аварии в большинстве случаев довольно сложно).
	7	Порядок утверждения справочников для расчета средней стоимости поврежденных деталей	В этой главе содержится список источников, которые технический специалист или страховщик могут использовать для расчета стоимости новых запчастей. Дело в том, что при расчете ущерба используется множество параметров, которые могут изменяться (например, рыночная стоимость деталей). Некоторые постановления Центрального банка, электронная база данных запчастей, ценовые нормативы и некоторые другие документы, не противоречащие ЕМРУ, используются как нормативные документы, содержащие необходимую информацию.
Приложение к закону	1	Фотосъемка аварии и поврежденного АМ	Содержит информацию о том, как и в каких случаях необходимо фиксировать последствия аварии на фото- или видео. Эта информация будет полезна как в случае составления стандартного протокола с привлечением сотрудников ГИБДД, так и в случае составления европротокола без участия сотрудников ГИБДД. Кроме того, эта информация может быть полезна в случае судебного разбирательства.
	2	Типовые повреждения АМ	Содержит информацию, которая может быть использована для значительного упрощения процедуры классификации повреждений. Также в этом приложении указано, что всего есть 32 характерных повреждения.
	3	Затраты на ремонт кузова некоторых АМ	В этом пункте содержится информация, на основании которой можно рассчитать стоимость ремонта неметаллических кузовов некоторых транспортных средств. Дело в том, что кузов некоторых иномарок и отечественных авто изготавливается не из металла, а из других материалов (например, специального пластика), поэтому для расчета ремонта такого кузова нужна дополнительная методика.
	4	Товарные рынки и границы экономических районов	Содержит информацию о том, к каким экономическим районам какие регионы относятся (всего 13 регионов). Дело в том, что расчет среднерыночной стоимости запчастей ведется с учетом экономического региона (ведь, например, цена запчасти в Санкт-Петербурге может существенно отличаться от цены той же детали в Хабаровске).
	5	Величина поправочных коэффициентов для определения степени износа	При расчете степени износа используются 2 специальных коэффициента (в зависимости от типа и марки автомобиля). В этом приложении можно узнать размер этих коэффициентов, чтобы правильно рассчитать степень износа.
	6	Величина поправочных коэффициентов для определения степени износа очень старых деталей	В некоторых случаях значения двух поправочных коэффициентов (используемых для расчета степени износа) могут быть уменьшены. В этом приложении содержится информация о конкретных случаях, в которых это может произойти; также указывается степень уменьшения этих поправочных коэффициентов.
	7	Список деталей, для которых установлено нулевое значение износа	Для некоторых поврежденных деталей установлен нулевой износ. В этом приложении перечислены эти детали (тормозные диски, рулевые колеса, наконечники рулевой тяги и т.д.).
	8	Перечень среднегодовых пробегов авто (с учетом регионов)	При расчете стоимости ремонта также учитывается пробег авто. В этом приложении можно узнать средний годовой пробег транспортных средств (с учетом типа транспортного средства и региона проживания).
	9	Коэффициент уменьшения K, с помощью которого учитывается эксплуатация АМ	Стоимость страхового возмещения может быть несколько снижена в зависимости от продолжительности использования транспортного средства. В этом приложении указывается величина этого коэффициента уменьшения (величина коэффициента зависит от типа транспортного средства и продолжительности эксплуатации).
	10	Дополнительный коэффициент K, который можно использовать для учета характера механических повреждений	Стоимость страхового возмещения может варьироваться в зависимости от характера механического повреждения. В этом приложении указывается величина поправочного коэффициента, а сам коэффициент зависит от степени механического повреждения.

Когда можно использовать единую методику расчета ущерба по ОСАГО?

Следующие лица могут использовать единую методику расчета ущерба:

• Страховая компания и их официальные представители, имеющие право осматривать поврежденные АМ;
• сертифицированные экспертные организации (в т.ч. независимые);
• частные специалисты, прошедшие аттестацию и имеющие лицензию;
• сертифицированные и лицензированные судебно-медицинские эксперты.

Акт осмотра транспортного средства после ДТП

После аварии необходимо составить акт осмотра транспортного средства (обычно этот документ составляется специалистами с участием людей, попавших в аварию).

Отчет об осмотре транспортного средства должен включать следующую информацию:

• причина осмотра автомобиля (в нашем случае это будет авария);
• точная дата начала и окончания осмотра автомобиля;
• точный адрес. Если авария произошла возле дома — название улицы и номер дома; если авария произошла на перекрестке — названия улиц; если авария произошла далеко от какого-либо населенного пункта — название трассы, номер километра и направление движения;
• полная информация о владельце, а также информация о человеке, который управлял автомобилем в момент аварии (ведь это может быть не владелец машины, а какое-то другое лицо, например, друг автовладельца);
• информация об автомобиле: комплектация, начало эксплуатации, пробег и т.д.;
• информация об ущербе, нанесенном до аварии. Необходимо указать не только все старые повреждения, но и указать тип повреждений, их местонахождение и так далее. Если был проведен ремонт или произведена замена запчастей, этот факт также необходимо отразить в акте;
• информация об ущербе, возникшем в результате аварии. Необходимо указать не только все существующие повреждения, но и указать тип повреждений, их местонахождение и так далее;
• если какая-либо деталь была взята на анализ для дальнейшего изучения, этот факт должен быть отражен в акте;
• также в акте следует указать текущее состояние автомобиля. Если автомобиль был эвакуирован, в акте должна быть отражена информация о том, где и как это произошло.

Правила проведения экспертизы расчета по РСА

Единая методика расчета ущерба содержит особые правила проведения специальных осмотров, с помощью которых можно определить размер денежной компенсации.

ЕМРУ требует, чтобы специалисты соответствовали следующим требованиям:

• у них должно быть высшее техническое образование;
• им необходимо пройти специальные технические курсы экспертов. В конце они должны успешно сдать экзамен;
• они должны посещать курсы повышения квалификации не реже одного раза в 5 лет;
• минимальный профессиональный стаж — 12 месяцев;
• после получения лицензии на проведение экспертизы информация об эксперте помещается в специальный список техников-автоэкспертов. Этот список доступен на сайте PCA. В этом реестре вы можете найти следующую информацию об эксперте: ФИО, город, юридический статус, сроки аккредитации, контактные данные и т.д.

Какие факторы могут влиять на сумму ущерба

Акт осмотра транспортного средства после аварии является основным документом, с помощью которого рассчитывается размер ущерба. Информация может быть добавлена ​​при обнаружении скрытого повреждения или проведении дополнительных экспертиз. Информация для расчета стоимости ремонта берется из этого акта.

Важные критерии оценки состояния автомобиля:

• марка автомобиля;
• год производства и регистрации;
• комплектация автомобиля на момент покупки;
• город, в котором была зарегистрирована машина и где произошло ДТП;
• в каком состоянии была машина до аварии;
• в каком состоянии детали, которые необходимо заменить.

СК для расчета стоимости ремонта использует средние показатели стоимости:

• ремонтных работ;
• материалов для работ;
• запчастей под замену.

Последний показатель взят из единого электронного справочника цен на автозапчасти, составленного СПС. Он размещен в Интернете в открытом доступе. Справочник периодически обновляется. По сути, это простой калькулятор. Для расчета цены необходимо указать дату проишествия, марку автомобиля, номер экономической зоны и номер запчасти.

Показатели, уменьшающие размер компенсации:

• износ поврежденных деталей (выражается в процентах);
• год выпуска автомобиля, срок эксплуатации;
• пройденное расстояние в километрах.

Если ремонт невозможен или его стоимость превысит стоимость нового автомобиля, страховая обязана выплатить компенсацию в размере, достаточном для покупки нового автомобиля. Здесь также используется методика расчета. Стоимость годных запчастей вычитается из ориентировочной стоимости нового автомобиля. Предполагается, что собственник сможет их реализовать. Коэффициенты для расчета их стоимости также определяются ЕМРУ.

ВАЖНО! Помимо компенсации имущественного ущерба в результате аварии, может быть произведена компенсация ущерба жизни и здоровью, причиненного несчастным случаем. Правительство утвердило правила расчета страховых сумм и определило правила расчета размера компенсации в постановлении № 1164 от 15 ноября 2012 года.

Как посчитать ущерб по ОСАГО

Попробуем рассчитать размер ущерба самостоятельно:

• Допустим, у нас есть машина CHERY TIGGO (T11). Предположим, что машина 2012 года выпуска. Её пробег составляет 70 тысяч километров.
• Авария произошла в марте 2016 года.
• Давайте сначала рассчитаем степень износа. Для этого можно использовать особую сложную формулу; вы также можете воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Независимо от метода расчета, мы получим коэффициент износа, который составляет 0,35 (или 35%).
• Напоминаем, что размер компенсации рассчитывается по следующей формуле: размер компенсации (РK) = стоимость материалов (CM) + стоимость ремонта (СР) + стоимость деталей (СД).
• Сначала рассчитаем параметр СД (стоимость деталей). Допустим, нам нужно приобрести бампер, правую фару и крепление для правой фары. Для этого мы зайдем на разные сайты и узнаем, сколько будут стоить одни и те же детали на разных сайтах (мы посетим 3 сайта). Далее следует рассчитать среднее арифметическое (это будет среднерыночная стоимость). Пусть на разных сайтах бампер стоит 3600, 3400 и 3200 рублей, тогда среднее арифметическое будет 3400 рублей. По такой же схеме рассчитаем стоимость фары и крепления для фары — пусть их среднерыночная цена будет 3000 рублей и 800 рублей соответственно. Теперь сложим эти три числа — получаем 7200 рублей. Теперь посчитаем стоимость деталей с учетом износа: (1 — 0,35) * 7200 = 4680 руб.
• Теперь рассчитаем параметр CP (стоимость ремонта). Допустим, нам нужно только отремонтировать колесную арку и отбалансировать колеса. Пусть среднерыночная цена нормо-часа в 1 и 2 составляет 1000 рублей каждый. Теперь откроем Приложение № 3 — оно говорит, что норматив составляет 3.0 и 0.1 в первом и втором случае соответственно. Рассчитываем СР: СР = 3,0 * 1,000 + 0,1 * 1,000 = 3,100 руб.
• Теперь рассчитаем параметр CM (стоимость материалов). Допустим, нам нужно покрасить новый бампер и держатель бампера. Предположим, что средняя рыночная цена нормо-часа составляет 1200 и 500 рублей соответственно. Откроем приложение: там указаны нормативы 1.0 и 0.4 соответственно. Рассчитываем CM: CM = 1.0 * 1200 + 0.4 * 500 = 1200 + 200 = 1400 руб.
• Теперь у нас есть все данные. Теперь рассчитаем размер страховой выплаты: РК = СМ + СР + СД = 1,400 + 3,100 + 4,680 = 9180 руб.

Установление размера выплат: основная формула

Единая методика расчета убытков содержит информацию о том, как правильно рассчитать размер страхового возмещения.

Для расчетов используется следующая формула:

• РК = РС + СМ + ДС.
• РК — общая сумма компенсации.
• CP — стоимость ремонта.
• CM — это стоимость материалов.
• СД — стоимость заменяемых деталей.
• При расчете этих показателей учитывается среднерыночная стоимость запчастей, материалов и ремонта. Максимальное отклонение от средней рыночной стоимости не может превышать 10%.
• При расчете затрат на оплату труда (СР) и материалов (СМ) учитываются дата и регион.
• Расчет СР и CM основан на стандартах, указанных в Приложении № 3.
• Учитывается только ущерб, причиненный аварией. Например, если кто-то поцарапал машину перед, страховщик не даст вам денег на покраску царапины.
• Также следует помнить, что при расчете стоимости деталей (СД) необходимо учитывать износ. Для этого необходимо рассчитать поправочный коэффициент по специальной сложной формуле; впоследствии необходимо вычесть этот коэффициент из единицы и полученный результат умножить на параметр СД.

ВАЖНО! Подразумевается, что поправочный коэффициент всегда будет меньше единицы, поэтому полная рыночная стоимость поврежденной детали не будет возвращена.

И это логично: в конце концов, со временем многие детали изнашиваются, и в случае аварии страховщику остается только компенсировать рыночную стоимость старой детали.

• Если общая сумма компенсации превышает стоимость нового автомобиля той же марки и модели, компания даст деньги не на ремонт, а на покупку нового автомобиля. Такой подход часто используется, когда повреждений настолько много, что купить новую машину намного дешевле, чем отремонтировать старую.

При повреждении авто

Размер компенсации выводится на основании заключения экспертизы (следовательно, отремонтировать автомобиль до ее проведения невозможно, как и отказаться от проверки). В случае несогласия с установленной суммой страхователь проводит независимую проверку и, при отсутствии положительного результата, может обратиться в суд.

Автомобиль не подлежит восстановлению

Когда автомобиль не может быть восстановлен, такая ситуация называется гибелью автомобиля. В каком случае признается гибель автомобиля? Когда стоимость ремонта больше или равна стоимости автомобиля на дату происшествия.

В этом случае выплачивается сумма стоимости автомобиля на момент наступления страхового случая или максимальный размер компенсации, если цена автомобиля была более 400 тысяч рублей, т.к. максимальная сумма выплат по ОСАГО составляет 400 тысяч руб.

Федеральный закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) № 40-ФЗ | ст. 12, п.1

«18. Размер убытков, подлежащих возмещению страховщиком в случае повреждения имущества потерпевшего, определяется: а) в случае полного уничтожения имущества потерпевшего — в размере действительной стоимости имущества на день страхового случая, за вычетом стоимости годных остатков. Полная гибель означает случаи, в которых ремонт поврежденного имущества невозможен или стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату страхового случая или превышает указанное значение.»

Если вы не согласны с размером компенсации по ОСАГО и явным занижением суммы выплаты:

• в соответствии с «Законом об ОСАГО» вы имеете право запросить результаты проверки, проведенной страховщиком;
• в случае несоответствия сумм (необходимых по экспертизе и фактических от страховщика) следует провести независимую экспертизу, которая докажет, что выплаченная компенсация недостаточна для полного ремонта;
• вы должны попытаться решить проблему мирным путем и составить досудебную претензию (в дальнейшем она еще понадобится в суде). Это необходимо сделать в течение 20 дней после выплаты страхователю заниженной суммы;
• если примут решение не в вашу пользу, обратитесь в суд. И обязательно воспользуйтесь услугами автоюриста.

Если нанесен вред здоровью или жизни

Размер выплат пострадавшим рассчитывается исходя из степени ущерба здоровью и суммы, необходимой для лечения.

Степень повреждения Размер компенсации Размер выплаты

Ребенок-инвалид	100%	500 тыс. руб.
Инвалидность I степени	100%	500 тыс. руб.
Инвалидность II степени	70%	350 тыс. руб.
Инвалидность III степени	50%	250 тыс. руб.

 

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности предусматривает принятие решений в случае смерти участника:

«Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет: 475 тысяч рублей — выгодоприобретателям, указанным в пункте 6 настоящей статьи; не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение — лицам, понесшим такие расходы».
(Часть 7 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ)

Если погибших несколько, страховая компания выплачивает компенсацию каждой семье умершего кормильца.

Порядок возмещения ущерба при аварии

Многие компании предлагают на своих сайтах самостоятельно рассчитывать выплаты на сайте РСА. Однако, чтобы не терять время зря, важно соблюдать правила. Сама процедура такая:

1. После дорожно-транспортного происшествия остановите машину и оцените уровень повреждений. В случае травмы необходимо оказать медицинскую помощь и вызвать скорую.
2. Свяжитесь с представителем ГИБДД и вызовите его на место ДТП.
3. Уведомите страховщика.

Особая роль отводится подаче заявления. В заявлении необходимо указать:

1. Название страховщика и его юридический адрес.
2. Полные личные данные заявителя.
3. Если заявление подается доверенным лицом, необходимо предоставить документы, подтверждающие делегирование.
4. Все подробности происшествия: дата, способ фиксации происшествия, тип ущерба, все обстоятельства ситуации.
5. Информация об автомобиле.
6. Информация о виновнике дорожно-транспортного происшествия.
7. Информация о проведенной технической оценке.
8. Подробнее об ущербе, причиненном в результате ДТП.

Пример заявления о возмещении ущерба после дорожно-транспортного происшествия:

Документы для выплаты по ОСАГО для страховой

Для того, чтобы лицо, имеющее оформленный полис ОСАГО, могло получить компенсацию, необходимо собрать ряд документов:

1. Письменное заявление на получение выплаты.
2. Договор страхования и протокол о происшествия с подписями обеих сторон.
3. В зависимости от ситуации — европротокол, документ об административном правонарушении, постановление по делу или отказ в его возбуждении.
4. Право владения автомобилем.
5. Водительское удостоверение.
6. Свидетельство о регистрации транспортного средства.
7. Паспорт страхователя.
8. Справка об ИНН.
9. Доверенность на управление автомобилем в случае ДТП без участия владельца транспортного средства.
10. Расчетный счет для осуществления выплаты, а также разрешение Соцзащиты, если получатель не достиг совершеннолетия.
11. Документы, указанные в правилах и в договоре ОСАГО.

В зависимости от ситуации список документов может меняться. Подробную информацию об их предоставлении необходимо уточнять у представителя страховщика.

Сколько времени нужно, чтобы страховая компания приняла решение?

Страховщики обязаны выплатить полную сумму компенсации в течение 20 рабочих дней:

«21. В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего на компенсацию или прямое возмещение убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему либо после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать пострадавшему направление на ремонт транспортного средства с указанием СТО, в которой будет ремонтироваться транспортное средство и которой страховщик заплатит за восстановление поврежденного транспортного средства, и срока ремонта, либо отправить мотивированный отказ в страховом возмещении».
(Часть 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ)

Если страховщики задерживают выплаты, отправьте им заявление-претензию. Кроме того, вы имеете право требовать уплаты неустойки в размере 1% от суммы компенсации за каждый день просрочки. Если не сработает, придется обращаться в суд.

Типы возмещений по полису ОСАГО

Любая страховая организация, имеющая законное право выдавать ОСАГО, может производить выплаты двумя разными способами:

• натуральным;
• денежным.

Первый вид компенсации — приоритетный. Закон о ремонте вместо денежных выплат вступил в силу 17 марта 2017 года. Таким образом, страховые сейчас в 90% случаев отправляют страхователей на ремонт. Это означает, что страховщик за свои деньги по расчету полиса ОСАГО проводит ремонтно-восстановительные работы. В этом случае организация вправе самостоятельно выбрать СТО. Большинство компаний подписывают контракты с сервисами. Если автомобиль новый и еще не истек гарантийный срок, его отправляют дилеру на восстановление. Гарантия на любую работу, выполненную таким образом, составляет 1 год.

Чтобы автовладелец получил денежную компенсацию, должны появиться особые условия. Среди них:

1. Автомобиль получил серьезные повреждения, которые невозможно отремонтировать.
2. Пострадавший погиб в автокатастрофе.
3. Водитель получил травмы тяжелой и средней степени тяжести, а также указал данный вид компенсации в заявлении.
4. Стоимость ремонта ориентировочно превышает предельно допустимую выплату (более 400 тысяч рублей).
5. Пострадавший — инвалид, имеющий медицинскую справку, разрешающую водить машину. При этом он обязан указать этот способ выплаты в заявке.
6. СТО из списка тех, с которыми компания заключила договор, не может проводить ремонтные работы по причине некомпетентности.
7. Ближайший автосервис находится более чем в 50 км от дома водителя или места ДТП.

Подробное описание видов повреждений вы можете получить у консультанта — страховщика, оформившего полис ОСАГО.

Выплата по ОСАГО, если виновник скрылся

Если виновник не был выявлен и скрылся с места происшествия, получить выплату по страховому полису ОСАГО становится очень проблематично. Действительно, эта ситуация четко прописана в соглашении.

В большинстве случаев возмещение ущерба, нанесенного автомобилю, не представляется возможным. Ремонт будет произведен собственником за свой счет. Исключением является ситуация, когда здоровье водителя и / или пассажиров пострадало в результате дорожно-транспортного происшествия. В этом случае выплата может быть получена. Только выплачивать потерпевшей стороне будет Российский союз автомобильных страховщиков.

Выплаты при отсутствии ОСАГО

Статья 4 Федерального закона 40-ФЗ «Об ОСАГО» четко прописывает условия, по которым страхование должно оформляться каждым владельцем транспортного средства. В случае его отсутствия водитель подлежит административному наказанию в соответствии с действующим постановлением 12.37 КоАП РФ.

Если у пострадавшего, нет полиса ОСАГО, а у виновника есть, компенсацию ущерба можно запросить у страховщика второго.

Эта информация четко указана в п. 1 ст. 1064 и п.1 ст. 913 ГК РФ, а также ст. 1 Федерального закона № 40-ФЗ.

Пострадавшему достаточно запросить у виновника полис, записать его реквизиты и предъявить, в соответствии с постановлением ЦБ РФ № 431-П «О правилах ОСАГО», документы, которые требуются.

Если виновник не имеет страхового полиса ОСАГО, а потерпевший имеет, страховщик не имеет права производить выплату. Любая ответственность за повреждение транспортного средства ложится на плечи виновника.

Если у обоих участников происшествия нет полисов ОСАГО, конфликт может быть разрешен без суда. Для этого виновнику придется возместить ущерб или отремонтировать машину. Если он откажется, придется обратиться в суд. В этом случае страховая не производят никаких выплат.

Страховая необоснованно занизила сумму выплаты

Алгоритм действий для получения полной выплаты:

• запросить у страховщика заключение эксперта с расчетом стоимости ремонта;
• самостоятельно провести независимую оценочную экспертизу ТС;
• подать письменную претензию в компанию;
• подать иск в суд;
• получить деньги.

Куда подать жалобу на страховую компанию в связи с незаконным снижением суммы страхового возмещения?

Прежде всего, нужно понимать, что для получения денег нужно совершить одни действия, а для осуществления мести — другие.

Так, для взыскания положенной суммы необходимо обратиться в суд, руководствуясь описанным выше алгоритмом. Жалобы в регулирующие и надзорные органы носят чисто административный характер и косвенно помогут вам получить свои деньги.

Однако вы можете подать жалобу на страховщика в:

• Общество защиты прав потребителей, заполнив форму;
• Российский союз автостраховщиков;
• Центральный банк Российской Федерации.

Инструкция для получения полной суммы страхового возмещения

Теперь давайте более подробно рассмотрим каждый этап.

Шаг 1.

Запрос экспертизы.

Если страховая занизила размер выплаты, вы можете запросить обоснование этой суммы, т.е. вам необходимо получить копию заключения эксперта, а также ознакомиться с материалами дела о выплате; при ознакомлении с делом нужно сфотографировать все документы.

Однако копию заключения экспертизы от страховщика вы не получите, т.к. экспертизу никто не проводил, и, ознакомившись с материалами дела, вы убедитесь в этом.

Шаг 2.

Независимая экспертиза

Если вы не согласны с размером премии, необходимо определить, какой суммы будет объективно достаточно для восстановления автомобиля, для этого необходимо самостоятельно провести независимую экспертизу. При этом необходимо, чтобы эксперт при определении стоимости ремонта руководствовался правилами, установленными ЦБ РФ и действующим законодательством.

Шаг 3.

Досудебная претензия в СК о незаконном уменьшении выплаты

Необходимо составить грамотную претензию и отправить ее на юридический адрес или лично доставить в офис под роспись и печать, обязательно приложив копию или второй экземпляр заключения экспертизы, а также реквизиты счета для перечисления выплаты.

Почему страховая компания занижает размер выплаты и не увеличивает ее после претензии?

Все очень просто: по статистике, из 10 человек, которых не устроила заниженная сумма выплаты, только 1 обратится в суд, и страховые компании это знают, поэтому вероятность получить полную выплату после подачи претензии крайне низка, потому что страховщик не понесет никаких штрафов за необоснованный отказ. И только при обращении в суд возникают определенные финансовые риски для СК, обычно вынуждающие ее выплатить оставшуюся сумму.

Шаг 4.

Обращение в суд по поводу занижения страхового возмещения и взыскания недополученной суммы

Иск в суд против СК, выплатившей заниженную стоимость страховки, — самый эффективный способ защиты ваших прав.

Как это работает? Когда вы подаете иск, ваше дело автоматически передается в юридический отдел компании, и его рассматривает руководитель юридического отдела. Юристы взвешивают перспективу этого дела и придумывают сценарий, при котором страховщик выйдет с наименьшими потерями.

В такой ситуации вам больше не нужно разговаривать с менеджерами в офисах компании, ваше дело будет рассматриваться подходящими людьми, которые понимают юридические и финансовые последствия нарушения ваших прав.

Это связано с тем, что в иске сумма требований складывается не только из суммы страхового возмещения, но и применяется ряд правовых инструментов.

При занижении суммы выплаты предъявляется иск о взыскании:

• невыплаченной суммы страхового возмещения;
• возмещения морального вреда;
• процентов за использование чужих средств;
• расходов на подготовку документов и оплату услуг представителя;
• расходов на независимую экспертизу;
• расходов на оформление доверенности у нотариуса;
• штрафа в размере 50% от общей назначенной суммы.

Отдельно хочется сказать по последнему пункту, что штраф взимается со СК в пользу страхователя, то есть в вашу пользу.

(Если суд удовлетворяет требования, он взыскивает с СК штраф за неисполнение требований потребителя на добровольной основе в размере пятидесяти процентов от суммы, установленной судом в пользу потребителя.)

Данная мера ответственности установлена ​​ст. 13 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

То есть из всей суммы, которую суд назначил в вашу пользу, все равно взыскивается штраф за то, что СК занизила страховую сумму и не выплатила ее добровольно по вашему заявлению.

Именно благодаря всем этим инструментам очень часто СК сразу после получения повестки в суд пытаются заключить мировое соглашение со страхователем или добровольно выполнить требования, содержащиеся в жалобе.

Большим плюсом является то, что СК уже выплатила часть суммы, тем самым подтвердив, что случай признан страховым и страхователь выполнил все необходимые по закону действия для получения выплаты, остается решить проблему только с размером компенсации, а это значительно упрощает задачу.

Шаг 5.

Получение суммы

После подачи иска в суд дело может закончиться решением суда, мировым соглашением и добровольным исполнением СК своих обязательств.

Мировое соглашение и добровольное выполнение обязательств подразумевают добровольную выплату денежных средств, которые составляют разницу между заниженной выплатой и суммой, фактически необходимой для ремонта автомобиля после ДТП.

Самое интересное начинается, когда суд решит взыскать со СК деньги в связи с незаконным уменьшением размера страхового возмещения, и вам нужно получить свои средства:

• подача исполнительного листа в Федеральную службу судебных приставов (ФССП);
• подача исполнительного листа в банк, в котором компания имеет счета.

Получать или нет заниженную сумму страхового возмещения?

Довольно часто страхователи задаются вопросом, получать ли от СК заниженную выплату. Однозначно ответить на этот вопрос невозможно.

Здесь есть 2 варианта:

Вариант 1. Вам просто предлагают получить сумму возмещения и все или просят дать реквизиты для перечисления этой суммы на счет, в этом случае нет смысла отказываться. Принятие этой суммы не повлечет за собой негативных юридических последствий. Оставшуюся сумму вы получите по описанному выше алгоритму.

Вариант 2. Вам предлагается получить заниженную сумму, но в то же время от вас требуется подписать договор, в соответствии с которым вы подтверждаете, что сумма достаточна и у вас больше нет претензий к СК. В этом случае получать заниженную сумму не стоит, необходимо каким-либо образом (свидетелями, видео) зафиксировать, что вам предлагают заплатить только в том случае, если вы подпишете договор.

Что делать, если выплата по договору ОСАГО от СК невозможна?

Если страховщик будет объявлен банкротом или у него отзовут лицензию, участник инцидента может связаться с PCA и пригласить эксперта для расчета ущерба. Приглашение отправляется заказным письмом по почте. После осмотра составляется акт. Расчет компенсации потерпевший получает в течение 10 дней. Далее необходимо подать иск в суд. Если решение положительное, его следует отправить в PCA. Компенсация выплачивается в течение двух недель.

Несмотря на запутанность и сложность расчетов, одобрение ЕМРУ позволило сократить количество неудовлетворенных выплатами жертв происшествия. Расчеты стали более прозрачными, участник может их проверить самостоятельно или привлечь независимых экспертов.

Когда можно столкнуться с отказами?

Большинство страхователей задаются вопросом, как долго ждать выплаты по ОСАГО. Однако процедура выплаты является завершающим этапом самой процедуры. Важно предоставить полный пакет документов и не получить отказ в финансировании. Помимо правомерных причин для отказа, многие компании могут искать «отмазку» для отклонения заявки.

Среди распространенных причин стоит выделить следующие:

1. Заявитель не полностью подготовил материалы и не предоставил все документы.
2. Срок подачи заявления истек. Чтобы не упустить этот момент, следует внимательно изучить договор, заключенный со страховщиком.
3. СК провела независимое расследование и имеет основания полагать, что это мошенничество.
4. Страховщик — банкрот.
5. В страховке не указано имя водителя. В этом моменте выплаты могут производиться, но компания имеет право предъявить встречный иск к виновной стороне и возместить ущерб.
6. Виновник ДТП не согласен с решением и подает апелляцию. Решение страховщика и будет зависеть от решения суда.
7. Отсутствие диагностики, отказ от проведения экспертизы.

ВАЖО! Важно учитывать, что, если отказ не имеет оснований и потерпевший считает, что его права нарушаются, он имеет право добиваться справедливости в Центральном банке или PCA. При этом важно иметь под рукой официальный отказ с указанием причин.

Куда направлять претензию по выплатам ОСАГО

После того, как претензия оформлена в установленном порядке, она вместе с копиями направляется в юридический отдел организации, в которой был получен полис ОСАГО и зафиксировано нарушение. Вы можете выполнить эту процедуру лично. В этой ситуации лицу, подающему жалобу, выдается номер документа и отметка о вручении. Также вы можете отправить письмо по почте. Оно должно быть оформлено как заказное с уведомлением.

Если по истечении установленного срока на рассмотрение заявления ответа не поступило, можно обратиться в компании, защищающие права страхователей.

Этот минимум полезной информации поможет каждому получить возмещение ущерба по полису ОСАГО. Вам просто нужно следовать прописанным инструкциям и условиям договора, выданного страховщиком.

Как оформить жалобу?

Даже если страховщик просрочил выплату, вам необходимо выяснить, куда обращаться за советом и помощью в получении выплаты по ОСАГО. Если заявление на выплату не было одобрено, вы можете обжаловать отказ в суде. Однако законодательство предполагает досудебное урегулирование спора. На имя руководителя предъявляется официальная жалоба, в которой указывается:

1. Суть претензии.
2. Точная личная информация.
3. Номер договора страхования.
4. Реквизиты для перечисления возмещения.

Пример жалобы на СК:

При рассмотрении жалобы особое внимание уделяется причинам обращения заявителя. Все запрашиваемые страхователем суммы должны быть обоснованы и подтверждены экспертным заключением.

Досудебное урегулирование — обязательный этап, который доказывает, что человек действовал и пытался самостоятельно решить проблему со компанией. При подаче иска в суд истец имеет право требовать компенсации в следующих направлениях:

1. Возмещение материального ущерба, связанного со страховым случаем.
2. Оплата неустойки.
3. Моральная компенсация, связанная с некомпетентностью сотрудников компании.

К иску прилагается полный пакет документов, в том числе переписка или документы по досудебному урегулированию. Важно учитывать, что законодательство регулирует права и обязанности страховщиков и страхователей. Следовательно, при наступлении страхового случая должны быть соблюдены все условия, сроки и заявление должно быть подано незамедлительно для получения причитающейся суммы.

Вопросы и ответы по ОСАГО

— Когда виноваты 2 водителя?

• Страховщик выплачивают 50% каждому виновному-потерпевшему в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 1083);
• Страховщик никому ничего не платят, но это нарушение закона о страховании автогражданской ответственности и требует расследования в суде.

— Когда виновник все же должен будет заплатить?

Ремонт потерпевшему виновник должен оплатить из собственного кармана, если размер ущерба превышает 400 тыс. руб. (400 тыс. руб. выплачивает СК, остальное ложится на виновника).

Если были нарушены правила дорожного движения и компания воспользовалась правом регресса.

— Если есть КАСКО?

Если есть КАСКО, вы в любом случае будете застрахованы от убытков.

Если вы виноваты: ОСАГО позаботится о пострадавшем, а КАСКО позаботится о вас.

Если вы потерпевший: вас «отремонтируют» КАСКО и ОСАГО вместе.