Продлить ОСАГО: как пролонгировать страховой полис на автомобиль

На какой срок нужно заключать полис ОСАГО?

Обычно договор в отношении транспортных средств, зарегистрированных и эксплуатируемых на территории Российской Федерации, нужно заключать на один год. Исключение составляют мотоциклы: соглашение на них может быть заключено на один сезон (три или шесть месяцев) или на один год.

Если ваш автомобиль зарегистрирован в иностранном государстве и у вас нет «грин-карты» для вождения в России, вам нужно приобрести полис на срок временного использования, но не менее чем на пять суток. Это нужно сделать до въезда на территорию РФ.

Вы также можете приобрести временный документ (например, при выезде к месту регистрации транспортного средства после его покупки) до 3 недель. Но учтите: он не подходит для регистрационных действий с транспортным средством в базе ГИБДД.

В случае досрочного расторжения документа ОСАГО (например, при продаже автомобиля ОСАГО истекает) вы можете обратиться в свою компанию и вернуть часть страховой премии (сумму, уплаченную за него).

За какой срок до конца полиса можно продлить ОСАГО

Досрочное продление автострахования исключает риск несоблюдения срока по какой-либо причине (из-за отъезда собственника, отсутствия агента, бланков полисов в кабинете компании и т.д.). Это значит, что исключается риск штрафа (500-800 рублей) за езду без полиса ОСАГО. Но можно ли заключить или продлить его заранее и за какой срок?

Логично предположить, что новый ОСАГО можно получить по окончании предыдущего страхового полиса, именно так звучит нормативное требование в Правилах ОСАГО. Но разумнее заранее выполнить закрепленную в законодательстве РФ обязанность. К счастью, в федеральном законе об ОСАГО нет ограничений по срокам, чтобы продлить документа. Все нюансы, касающиеся его действия, отражены в ст. 10 ФЗ «Об ОСАГО», ничего конкретного, чтобы продлить срок, в документе не сказано.

Из-за отсутствия соответствующих норм продления в законодательстве Российской Федерации страховые компании, агенты (СК) имеют возможность регулировать этот вопрос по своему усмотрению. Как правило, агенты СК лично предлагают возможность заключить соглашение за месяц, исходя из общих правил договорных отношений, закрепленных в Гражданском кодексе. А именно в статьях 426, 445 ГК РФ о публичном договоре, в которых говорится, что все договоренности сторон можно продлить за месяц до истечения срока документа по взаимному согласию. Еще месяц дает закон на согласование всех разногласий, связанных с условиями соглашения. Получается, что с агентом СК можно заключить за 1-2 месяца до окончания прежних договорных отношений. Главное — договориться с агентом СК. Насколько страховые агенты готовы удовлетворять желания клиентов?

ВАЖНО! В феврале 2015 года Российский союз автостраховщиков (РСА) перешел на ежемесячное определение страховых тарифов ОСАГО, что повлияло на регулирование, чтобы продлить ОСАГО. Сейчас считается, что сторонам — агенту СК и страхователю — достаточно одного месяца, чтобы согласовать все условия страхования.

К сожалению, практика показывает, что некоторые агенты СК разрешают продлить автостраховку только за 2 недели, а если вы обращаетесь не в свою  компанию — только за несколько суток. Не совсем добросовестные представители могут предложить «пойти навстречу» после внесения в страхование дополнительных обязательств. Например, принято заставлять клиента проходить технический осмотр не один раз, а дважды.

Конечно, такое склонение к ухудшению условий страхования незаконно, отказ страховой в выдаче документа ОСАГО может быть обжалован через базу РСА или в суде.

Боитесь, что ваш агент СК откажется продлить автострахование досрочно? Отправьте ему свое личное заявление заказным письмом за месяц до вашего прибытия в офис, чтобы у вас были доказательства в случае возникновения спора. Страховая обязана дать письменный ответ и указать причины данного отказа.

Спорить с агентом СК не всегда выгодно. Прежде чем настаивать, вспомните о коэффициенте КБМ, а точнее о данной скидке за безаварийное вождение: для ее онлайн активации нужно подтверждение безаварийного вождения на протяжении года. Однако предварительный «заказ» не мешает назначить начало его продления на следующий день после окончания предыдущего. То есть агент СК может заранее принять заказ в обработку, но заключить ОСАГО только в день окончания предыдущего страхового обязательства, после расторжения данных предыдущего соглашения. Главное, чтобы у клиента была возможность забрать этот полис в офисе на протяжении месяца с момента его заключения. Условия сохраняются только на протяжении одного месяца, включая стоимость данных автостраховки, которая потом может быть изменена в связи с ежемесячным пересмотром ставок.

ВАЖНО! Если авария произошла в течение действия автострахования или агент СК сообщил о скором повышении ставки, нет смысла ждать расторжения текущего ОСАГО, стоит приобрести новый заранее, чтобы сэкономить определенную сумму денег.

Автодоговор обычно составляет 1 год, но его также можно продлить на 3 или 6 месяцев. Продлить на 1 месяц не допускается.

Какие понадобятся документы?

Если вы хотите лично обратиться в свою страховую компанию, возьмите с собой те же документы, что и при заключении автосоглашения. Вот список необходимых документов :

• паспорт;
• ПТС;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• водительское удостоверение;
• карта техосмотра.

В офисе напишете заявление, менеджер отдела проверит документы и все сделает. Но посещать кабинет страховой компании необязательно — решать все проблемы на сайте в режиме онлайн намного проще и быстрее.

Куда обращаться?

Если вы намерены заключить страхование заранее, стоит отметить, что такие действия могут быть осуществлены только за месяц до окончания действия предыдущего. Поэтому на практике заранее обновить истекший контракт можно будет всего двумя способами:

1. В кабинете офиса автостраховщика (нужно лично приехать в филиал своей СК, собрать и передать типовой пакет документов, показать предыдущий автодоговор, который истек, дождаться перерасчета суммы с учетом коэффициента КБМ и ряда других факторов — они могут отличаться в зависимости от организации и региона проживания).
2. Через Интернет в личном кабинете (автомобилисты имеют право заключить онлайн, если у выбранного агента СК есть собственный портал с необходимыми функциями — как минимум контакты для связи по электронной почте — тогда должны быть предприняты аналогичные действия, но все документы нужно загрузить в специальную форму и заполнить анкету).

Несмотря на выбранный вариант, общий срок все так же составляет ровно месяц, на протяжении которых российский автомобилист может на законных основаниях заключить страхование, пока предыдущий договор еще не истек.

Как продлить полис онлайн: инструкция

Введение страхового e-ОСАГО полиса онлайн облегчило жизнь автовладельцам. ОСАГО можно купить онлайн в любое время суток, не выходя из дома из личного кабинета. Страховые компании утратили возможность манипулировать навязыванием данных дополнительных услуг. Каждая лицензированная страховая компания обязана по закону выдавать электронные страховые соглашения.

Схема действий, чтобы продлить страхование онлайн аналогична:

1. Авторизуйтесь на сайте страховой компании лично.
2. В списке найдите действующий полис.
3. Нажмите кнопку «Пролонгировать» или «Продлить» автострахование.
4. Заполните заявку, укажите в базе необходимые личные данные. При необходимости измените список лиц, которым разрешено пролить управлять авто. Для автомобилей старше 3 лет указываем номер диагностической карты.
5. Подтвердите данную информацию.
6. Сделайте расчет и сохраните данные.
7. Оплатите картой, следуя системным инструкциям базы.

После оплаты в базе на электронную почту отправляется электронный акт продления, правила страхования пролонгации документа, квитанция об оплате и бланк извещения о ДТП (требуется распечатка в двух экземплярах). Если на протяжении 24 часов ничего не приходит, нужно обратиться в страховую компанию. Для внесения изменений в действующий акт продления в личном кабинете подается соответствующее заявление.

ВАЖНО! Чтобы продлить страхование физическим лицом логин и пароль, указанные при авторизации в личном кабинете базы, заменяют электронную подпись. Для юридических лиц требуется усиленная электронная онлайн подпись.

Е-ОСАГО онлайн не отличается от бумажной версии документа. С 2020 года действуют изменения в правила дорожного движения, устраняющие несоответствия № 40-ФЗ. Водителям с е-ОСАГО больше не нужно его распечатывать из базы и брать с собой. Инспектору ГИБДД предъявляется электронная версия документа на экране онлайн. На всякий случай желательно распечатать бумажный вариант данных (нет выхода в интернет, разрядился смартфон или планшет и т.д.).

В случае технических проблем на сайте или при отсутствии номеров для присвоения новым бумагам происходит перенаправление на сайт PCA (с согласия пользователя) для выбора другой СК.

Классическая схема продления автостраховки на сайте PCA выглядит так:

1. Зайдите в раздел «полис ОСАГО».
2. Перейдите в раздел «Оформить ОСАГО через РСА».
3. Выберите пункт «Продлить через PCA».
4. Вводим необходимые данные (тип автомобиля, мощность (л.с.), водители, год выпуска и т.д.).
5. Указываем личный телефон и e-mail.
6. Делаем предварительный расчет и сохраняем данные.
7. Подтверждаем правильность введенных личных данных.
8. Оформляем и оплачиваем пролонгированный договор онлайн, следуя инструкциям базы системы сайта.

Особых сложностей с этой процедурой обычно не возникает. Бывают ситуации, когда происходит сбой базы данных, и какое-то время невозможно проверить действительность документов онлайн в личном кабинете. Но это случается очень редко.

Для водителей, которые не желают менять агентов СК, рекомендуется онлайн активировать автоматическое продление (большинство агентов СК предлагают эту услугу). Заявление, чтобы продлить, не требуется. Вам просто нужно заплатить заранее. Страхование автоматически пролонгируется после окончания данных предыдущего.

Стоимость и сроки продления ОСАГО

Для самой процедуры, чтобы продлить страхование ответственности, требуется достаточно немного времени (не более 30-40 минут). Представитель компании обязан проверить предоставленную документацию, самостоятельно произвести фактический расчет страховой премии и распечатать бланк. Только после этого водитель должен оплатить услуги компании в кассе и подписать пролонгацию лично.

Стоимость пролонгации складывается из базовой ставки с учетом типа транспортного средства и статуса владельца (физическое лицо или организация) и поправочных коэффициентов пролонгации. В 2015 году агенты СК получили право устанавливать базовую ставку в коридоре, определенном законодательством (изменения вступили в силу 24.08.20). Цена пролонгированного соглашения будет отличаться от предыдущего (для дисциплинированных водителей — в сторону понижения, для виновных в дорожно-транспортных происшествиях — в сторону увеличения) Информация, необходимая для расчета пролонгации, берется из единой базы данных PCA (там хранятся личные досье на каждого водителя).

ВАЖНО! Тарифный коридор ОСАГО для физических лиц составляет 2471-5436 рублей, для организаций — 2196-5930 рублей, для водителей такси — 1729-6424 рублей.

Существенное влияние на цену оказывают специальные коэффициенты:

1. Мощность двигателя (собираются отменить, так как связь между мощностью автомобиля и риском попасть в аварию не доказана).
2. Региональный (учитывает особенности движения в определенном регионе). Его стоимость привязана к месту регистрации данных водителя. Если он проживает в Екатеринбурге, а прописан в Краснодаре, при расчете используется краснодарский коэффициент пролонгации. Также планируется отмена, чтобы страхователи были в равных условиях, независимо от региона проживания.
3. Возраст-стаж (для молодых водителей с небольшим стажем обязательное страхование автогражданской ответственности намного дороже).
4. КБМ (бонус-малус, коэффициент безаварийности). Для аккуратных водителей, не виновных в дорожно-транспортных происшествиях, он ежегодно снижается на 0,5%. Для виновников увеличивается.
5. Лиц, допущенных к управлению. Неограниченный автодоговор страхования — самый дорогой. Если в ОСАГО внесено несколько водителей, за основу расчета берется наименее опытный.
6. Нарушение правил страхования.
7. Период эксплуатации машины на протяжении пролонгации договора.

Так, менеджеры компании при подписании ОСАГО заново производят расчет премии: итоговая цифра может отличаться как в большую, так и в меньшую сторону от предыдущей. А при переходе в другую компанию КБМ за прошлый год редко учитывается, и автовладельцу придется заплатить полную цену без скидок и бонусов пролонгации.

Льготный период в 1 месяц, чтобы продлить договор, был отменен. Страхование нужно продлить до окончания действия актуального договора. С 2019 года можно продлить договор страхования за месяц до окончания договора. Ряд страховых компаний предлагают возможность продлить за 2 месяца.

Когда начинает действовать новый полис?

Важно понимать, что, когда автолюбитель регистрирует еще один договор, но предыдущий еще не истек, документ вступает в силу только на следующий день после завершения предыдущей версии. Следовательно, вы не сможете использовать его для компенсации — вам не только не выплатят деньги, но и могут расторгнуть соглашение и привлечь за мошенничество. Следовательно, новый ОСАГО нужно использовать только после того, как предыдущий договор будет аннулирован, на протяжении указанного периода времени.

Если в документы были внесены изменения?

Если, например, вы поменяли фамилию или переоформили какие-то документы, то продлить договор можно  с использованием прежних данных. Но после этого вам все равно придется прийти в офис компании и попросить изменить действующий договор. Дело в том, что при неверном указании данных могут возникнуть проблемы со страховыми выплатами, вплоть до признания договора недействительным.

Можно ли пролонгировать договор без собственника машины

ВАЖНО! Если владелец не может присутствовать при получении ОСАГО в назначенный день, например, из-за отсутствия в стране, отъезда в командировку в другой город или из-за болезни, возможно заключение договора со страховой компанией и без него.

Договор можно продлить без владельца авто, только если он предоставил уполномоченному лицу соответствующее право. Без доверенности на пролонгацию договора страхования это действие в некоторых компаниях невозможно. Кроме того, в этом документе следует четко указать:

• информацию об уполномоченном лице;
• полномочия представителя (подать заявление и документы, необходимые для заключения или пролонгации полиса, подписать договор страхования, произвести необходимые платежи и, наконец, получить сам полис; возможно предоставление права выбора агента СК и др.);
• данные автомобиля.

Остальные документы собираются стандартным способом (по описанному выше списку), но вместо паспорта владельца транспортного средства предоставляется копия.

Итак, сколько времени нужно, чтобы подписать продленный договор страхования? Вы можете обратиться в СК в любое время, так как точные сроки пролонгации не регулируются нормативными актами, а ограничиваются Гражданским кодексом РФ (1-2 месяца). Агенты СК рекомендуют подавать заявление о пролонгации не раньше, чем за месяц до окончания текущего договора. Лишь немногие упоминают более короткие периоды (2 недели, несколько суток) для навязывания дополнительных опций или выдачи незаконного отказа.

Вы имеете полное право настаивать на своем (оформление договоров- это ответственность агентов СК, закрепленная в законодательстве РФ), но всегда ли это стоит делать? В целом, закон предусматривает возможность движения по дорогам страны после окончания полис, но только на протяжении одного дня или при условии, что договор был заказан заранее, но еще не получен. То есть у вас на руках должен быть специальный документ, подтверждающий, что вы скоро получите продленный договор.

Когда это сделать невозможно?

Таких случаев очень мало:

1. Если вы купили машину, зарегистрированную на имя предыдущего владельца.
2. Если автомобиль зарегистрирован за пределами России.
3. Если в базе нет данных о прохождении вами очередного ТО.

Заключить и продлить е-ОСАГО (электронный договор) невозможно в следующих случаях:

• автомобиль новый, из автосалона, не состоял на учете в ГИБДД и не имел собственников;
• водитель только что получил права, данных которых нет в РСА (невозможно удаленно проверить подлинность предоставленной информации);
• страхование оформляется допущенным к управлению водителем, не являющимся владельцем (требуется генеральная доверенность);
• изменение личных данных или информации о транспортном средстве (с оригиналами документов нужно будет явиться в офис);
• предоставляется ложная информация.

ОСАГО оформляется на специальном бланке строгой отчетности, который нужно иметь при себе.

В случае необоснованного отказа в выдаче электронного договора вы можете подать жалобу в РСА, ЦБ РФ или прокуратуру.

Чем пролонгация отличается от покупки новой страховки?

Есть несколько преимуществ:

• нет необходимости повторно подавать весь пакет документов — информация о вас уже есть в базе;
• вы можете рассчитывать на бонусы за лояльность от вашей компании в будущем.

Одним словом, есть смысл выбирать пролонгацию, если вас устраивает ваша страховая компания и вы больше не хотите искать выгодные предложения, а затем собирать множество документов для заключения нового договора.

Можно ли купить новый полис, если предыдущий не закончился?

Да. Законодательство 2022 года никоим образом не ограничивает право водителя заключить новый договор страхования, если действия предыдущего еще не истек.

Данный запрет не содержится ни в Федеральном законе «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» (ФЗ-40), ни в Правилах страхования ЦБ РФ, ни в иных нормативно-правовых актах.

За сколько можно оформить?

Более того, здесь тоже нет временных ограничений. По закону вы можете приобрести договор за:

• один день до окончания действующего договора;
• за два;
• за неделю;
• за месяц;
• и даже за 3 месяца и более.

Но на практике страховые компании во многих случаях отказываются пролонгировать страховку, если до окончания данных прежней еще слишком долго. В этом контексте разумно сказать, что если вы сегодня придете в страховую компанию и попросите зарегистрировать договор с датой начала пролонгации более чем через одну-две недели, то страховой агент может отказать. Особенно часто на практике этим страдают сотрудники «Росгосстраха» и агенты ряда других компаний. Надо ли говорить, что в данном случае нарушается ваше право?

Но и вариант подачи жалобы онлайн не очень уместен. Дело в том, что, если вы начнете снимать происходящее на видео или запросите письменный отказ в продаже страховки задолго до начала действия договора, сотрудник вряд ли откажет. Но он согласится не просто так: будет веская причина не продавать вам полис.

Между тем, законодательство 2022 года в виде самой первой статьи федерального закона «Об ОСАГО» гласит, что полис страхования является публичным. Чем нам полезна эта информация?! Тем, что для таких договоров есть существенные ограничения. Так, Гражданский кодекс и Правила страхования подразумевают, что для данных договорных отношений продавцу нужно заключить сделку по требованию покупателя. То есть страховой компании нужно продать вам страховку.

Но не сразу! Проблема в том, что тот же Гражданский кодекс дает право страховой компании рассматривать просьбу страхователя о заключении такого полиса на протяжении полного месяца (ст. 445), а у страховой компании есть еще месяц на протокол разногласий. Причем это касается как электронного онлайн оформления полиса через Интернет в режиме онлайн, так и обращения в офис кабинет страховщика.

Что же делать?

Если вам нужно оформить страховку ОСАГО заранее, вам обязательно нужно выбрать один из двух вариантов, ответив на вопрос, за сколько дней до начала действия полиса вы хотите его купить:

• если за одну-две недели, здесь вероятность отказа минимальна, большинство страховых компаний при необходимости оформят полис, чтобы он начал действовать через 10-12 дней;
• если этот срок больше, то нужно будет подать письменное заявление, которое нужно подать лично, получив расписку о вручении, или заказным письмом, чтобы было доказательство обращения.

И во втором случае вам нужно подать заявление не позднее, чем за 2 месяца до окончания актуальной страховки, если вы не хотите столкнуться с периодом, в который вам нужно будет управлять автомобилем без обязательного страхования ответственности.

Но можно переплатить!

Наконец, третий вариант, когда нужно оформить полис раньше, чем истечет срок текущего ОСАГО, не требует ответа на вопрос, за какой период до окончания его нужно оформить.

Дело в том, что законодательство 2022 года прямо не запрещает иметь одновременно 2 и более полисов ОСАГО. Это означает, что вы можете оформить второй полис ОСАГО до окончания действия первого.

Здесь важный момент: в случае наступления страхового события не будет возможности требовать компенсацию от обеих страховых компаний по одному случаю, иначе вам грозит уголовное дело за мошенничество.

Если пойти еще дальше, то ничто не мешает оформить второй полис даже в той же страховой компании, где вы уже заключили полис страхования.