Кто является выгодоприобретателем по ОСАГО: где посмотреть в полисе

Какие бывают договоры страхования

В Российской Федерации существует три вида:

• имущественные страхуют любое движимое, недвижимое и ценное имущество;
• личные страхуют здоровье, жизнь и случаи, угрожающие личности;
• ответственности, например ОСАГО, когда страхуется ответственность перед другими людьми.

В каждом  различают:

• объект — это то, что застраховано, например, имущество или здоровье;
• предмет договора — при личном страховании можно застраховать здоровье или жизнь;
• страховые риски — при страховании имущества можно застраховаться от наводнений или пожаров.

Если в договоре будет больше объектов страхования и рисков, страховка будет стоить дороже, а регулярные страховые взносы будут выше. СК не покрывают все сразу. Каждый элемент, объект и риск необходимо указывать отдельно.

Договоры комплексного страхования могут включать сразу несколько рисков, но их следует тщательно изучать. Если наступит страховой случай, вам нужно будет это доказать. СК очень внимательно проверяет каждую ситуацию и, если в полисе не назван какой-либо риск, в  премии будет отказано. В этом случае не имеет значения, кто приобретатель страховки: взыскатель или сам страхователь.

Кто такой выгодоприобретатель в страховке  простыми словами

В страховом деле фирма-страхователь признается основным субъектом взаимоотношений. В процесс всегда вовлечены несколько сторон. По закону каждому отводится собственная роль, права и обязанности.

Каждый из участников выполняет возложенные на него функции:

1. Страховщик. Это может быть только юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности, имеющее право оказывать страховые услуги. Он обязуется возместить ущерб при наступлении определенных обстоятельств — страховых случаев.
2. Страхователь. Это может быть юридическое или физическое лицо, которое добровольно или по закону заключает договор с СК. По его  условиям  страхователь обязан производить регулярные платежи в установленном размере.
3. Застрахованный. Это человек, с которым заключен договор.
4. Выгодоприобретатель, или бенефициар. Это лицо, в пользу которого оформляется полис.

Объясняя простыми словами, кто является бенефициаром в сфере страхования, необходимо понимать различия в видах защиты, которые предоставляются по бумаге со стороны компании. Так, при личном страховании взыскателем является третье лицо (физическое или юридическое), которое имеет право на  пособия или выплаты в случае смерти человека.

Этот термин используется в тех страховках, где предметом страхования является жизнь. Компания обязана выплатить сумму, определенную в договоре.

При таком страховании  невозможно определить бенефициара, так как невозможно выяснить, владелец какого транспортного средства станет потерпевшим. Кроме того, страхователь тоже не может им быть, так как этот вид защиты покрывает гражданско-правовую ответственность и автовладелец не получает выплаты: их получает потерпевший.

Что касается страхования жизни, бенецифиаром страховой премии всегда является третье лицо, которому будет возмещена компенсация в случае гибели страхователя. При оформлении страховки заложенного имущества взыскателем назначается лицо, выступающее залогодержателем. Так, когда вы оформляете ипотеку или автокредит, бенефициаром будет банк, в котором была выдана ссуда.

Итак, при покупке полиса, независимо от того, какая это страховка: КАСКО или имущественное страхование, в любой должны быть как минимум две стороны: страхователь и страховая. В некоторых полисах третье лицо (взыскатель) указывается в бумагах среди заинтересованных сторон, которые получат выплату.

Бенефициар по страхованию ОСАГО

В договорах обязательного страхования автовладельцев перед третьими лицами информация о взыскателе отсутствует. Это связано с тем, что страхователь по такому полису не может знать, какой автомобиль будет поврежден во время оформления страховки. Поэтому в таких документах бесполезно пытаться вписать данные человека или организации, которые унаследуют страховое возмещение после ДТП.

По этому автострахованию владелец поврежденного автомобиля может стать бенефициаром при наличии документации, подтверждающей  его право собственности. Если автомобиль повредил строение или другое имущество, необходимость подтверждения права собственности также применяется. Если необходимо покрыть расходы на лечение, медицинские процедуры, реабилитационные мероприятия, пешеход или пассажир, пострадавший в результате ДТП, становится бенефициаром. В этом их особенность.

Бенефициар по  КАСКО

При страховании дома, квартиры, дачи, автомобиля страхователь обычно указывает взыскателем себя. Однако в этом вопросе есть свои нюансы. При оформлении страхового случая представители финансовой компании всегда запрашивают подтверждение права собственности на недвижимость или транспортные средства.

Бывают ситуации, когда транспортное средство застраховано лицом, управляющим им по доверенности. И в случае ДТП или угона автомобиля клиента взыскателем становится владелец автомобиля, на который выдано свидетельство о регистрации. Страхователь сможет унаследовать страховую  выплату только при наличии генеральной доверенности на право получения названных в ней сумм.

Разница между бенефициаром и застрахованным

Страхователь и бенефициар часто различаются в страховом правоотношении. Полис не покрывает жизнь взыскателя. По некоторым видам страхования СК самостоятельно указывает выскателя. Но в случае гибели взыскателя СК никому не выплачивает материальные средства.

Обычно бенефициаром является близкий родственник страхователя. Но это может быть друг  или другое лицо. Если гражданин страхует недвижимость, он также может назначить приобретателем  страховой выплаты другое лицо.

Еще одно различие заключается в том, что бенефициар становится приоритетным лицом при получении страховый выплат. Но он может отказаться от права на  выплату в пользу страхователя. В свою очередь страхователь может воспользоваться отказом бенефициара, при этом он сам получит денег от СК.

Где посмотреть, кто признается бенефициаром

Узнать, кто является бенефициаром, можно в:

• контрагентском договоре;
• полисе (если оформлен).

ВАЖНО! В случаях, предусмотренных законом, бенефициаром не обязательно будет тот, кто назван в договоре или полисе. См., например, ч. 3 ст. 931 Гражданского кодекса, которая предусматривает, что бенефициаром по договорам страхования гражданской ответственности всегда будут те, кто может понести ущерб жизни, здоровью или имуществу, даже если указано другое физическое или юридическое лицо (например, страхователь).

Обязательно ли его указывать

При осуществлении практически всех видов страхования (имущественного, личного, гражданской ответственности) указание бенефициара не является обязательным. Это вытекает из следующих норм гражданского права:

• ч. 3 ст. 931 ГК прямо предусматривает, что если в договоре страхования гражданской ответственности не указано, кто является бенефициаром, то автоматически считается, что таковым признается любое предполагаемое физическое или юридическое лицо, которое может принять ущерб;
• ч.  3 ст. 932 ГК РФ указывает, что взыскатель не может быть четко установлен при страховании ответственности по договору — поэтому им считается лицо, перед которым страхователь несет ответственность по этому договору (например, адвокат перед своим клиентом);
• ч. 2 ст. 934 ГК предусматривает, что если договор личного страхования прямо не предусматривает, что взыскатель и застрахованный являются разными лицами, то второй автоматически считается бенефициаром (после его гибели ими автоматически становятся преемники).

Есть только одно исключение: когда страхуется имущество (статья 930 ГК), бенефициар все равно должен быть указан, за исключением случаев, когда страхование осуществляется «за счет кого следует», то есть с выдачей полиса на предъявителя.

Может ли страхователь быть бенефициаром

Несколько субъектов всегда признаются сторонами страховой бумаги. Обычно выплату страхователю производят компании, с которыми заключен договор. Указание не всегда актуально, так как это может быть одно и то же лицо.

То есть, когда у страхователя и лица, которое примет выплату от страховой организации, есть имущественные интересы в отношении объекта страхования (жилища, жизни, капитала), он автоматически становится бенецифиаром.

Обычно взыскателем является другое лицо, но в случае страхования жизни от несчастных случаев, временной нетрудоспособности, состав участников определяется законом, где взыскателеми страхователем является одно лицо.

Права и обязанности бенефициара

Бенефециар не может быть назначен без его согласия, поскольку, помимо прав, у выгодоприобретателя есть определенные обязательства по статье 430 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Права взыскателя  при страховке:

1. Принять денежные средства при наступлении страхового случая.
2. Требовать полного исполнения обязательств контрагентами.
3. Призывать участников страхования соблюдать страховую тайну.
4. Дополнить страховую сумму.
5. Отказаться выполнять свои обязательства раньше, чем полагалось.

Приобретатель страховой выплаты должен:

• выполнять обязательства страхователя, которые то не выполнило по требованию СК;
• выплачивать страховые взносы, размер которых определяется договором, или если страхователь не выплатил деньги;
• уведомлять СК об изменениях, которые могут повлечь увеличение страховых рисков;
• уведомлять о наступлении страхового случая, чтобы добиться материальных средств.

Если страхователь оформляет страховку и по какой-либо причине отказывается выполнять свои обязательства, они переходят к взыскателю. В противном случае договор  считается расторгнутым. Но тогда взыскателю придется компенсировать все расходы, связанные с расторжением.

Кто назначает взыскателем

Взыскатель по закону выступает в качестве третьего лица при оформлении полиса, но на самом деле он не может быть указан в договоре. Вы можете найти информацию о том, кто назван взыскателем, в страховом полисе или договоре. Но не всегда эта информация там будет указана.

Некоторые бумаги по закону требуют включения взыскателя в договор:

1. ОСАГО и КАСКО. В этом случае бенецифиаром может выступить любой желающий: водитель или работодатель, предоставивший автомобиль в пользование. Приобретателем страховой выплаты станет пострадавший, пешеход или другой водитель. Следовательно, бенецифиар появится в нем после наступления страхового случая. Страхователь не может быть бенецифиаром в договоре «автогражданки». Если оформлен полис КАСКО, страхователь вправе указать взыскателя. Если автомобиль был приобретен по автокредиту, банк-кредитор будет указан в качестве приобретателя выплат.
2. Страхование ответственности проектировщика, строителя. Взыскателем является тот, кто пострадал в результате действий.
3. Страхование ответственности перевозчика и экспедитора. В этой ситуации грузоотправитель или хозяин товара приобретет финансовую помощь.

Также может быть документация, согласно которой взыскатель указывается по имени или наименованию компании, если это юридическое лицо. Например, в случае банковского страхования заемщика, примет выплаты банк-кредитор, при этом размер выплат не будет превышать сумму остатка по кредиту. Выгодоприобретателей может быть несколько. Выплата распределяется между заемщиком и кредитором.

В случае добровольного страхования страхователь вправе самостоятельно назначить выгодоприобретателя.

Взыскатель по договору страхования

Одной из сторон договора всегда признается компания, а другой стороной — субъект, способный делать заявления о волеизъявлении. В некоторых случаях, предусмотренных договором и Гражданским кодексом РФ, компания выплачивает выплату не страхователю, а приобретателю — третьему лицу.

В рамках договора КАСКО, а также страхования жизни, может быть указан один или несколько субъектов, имеющих право на прием суммы в случае летального исхода.

В соответствии с договором о предпринимательском риске страхователь может отметить требования взыскателя как на полную сумму страховой выплаты, так и на долю от общей суммы. В этом случае согласие страховщика не требуется.

Компании заключают договоры на основе общих условий, которые признаются неотъемлемой частью страхования и связывают обе стороны. Гражданский кодекс налагает на компании обязанность предоставить субъекту эти общие условия.

Например, права и обязанности заключаются в своевременной уплате рассчитанной компанией страховой премии. Помните, что страхователь, являющийся лицом, компанией или другой организацией, которая заключает договор, обязуется платить страховые взносы не всегда одному и тому же лицу с застрахованным (например, когда родитель страхует ребенка).

Обязанность — сотрудничать с компанией в устранении повреждений, предоставляя все необходимые детали. При страховании имущества страхователь также обязан предпринять все необходимые действия для уменьшения ущерба имуществу и защиты имущества от прямой угрозы повреждения.

Как производится замена взыскателя в период действия договора личного страхования

Как и в случае с назначением, тот, кто определяет выгодополучателя, может его заменить (в соответствии со статьей 956 ГК РФ). Страхователь имеет на это право. Обязательным условием внесения данного изменения в действующий договор личного страхования является письменное уведомление страховщика о замене взыскателя по заключенному договору.

Участие выгодоприобретателя в его назначении не требуется. Но есть исключение: при заключении договора страхования жизни взыскателя должен дать свое согласие.

Невозможно заменить бенецифиара при одном условии — в случае выплаты денежных средств. Если текущий выгодоприобретатель подает претензию в страховую компанию или обязательства страховщика перед ним полностью погашены, процедура замены выгодоприобретателя становится невозможной. То есть эти действия можно проводить до наступления страхового случая

Что будет при наступлении страхового случая

В случае возникновения страховой ситуации взыскатель обязан:

• оформить заявление по форме страховщика;
• собрать пакет бумаг, которые подтвердят наступление страхового случая;
• подать заявление и документацию в срок, определенный в договоре страхования.

После этого выгодополучатель должен дождаться перевода выплат на банковский счет или карту.

Отдельно стоит отметить ситуацию, когда умирает страхователь, имеющий договор личного страхования. В этом случае взыскателями могут быть:

• преемники  (в общем случае);
• другие субъекты (если указаны как выгодоприобретатели) (статья 934 Гражданского кодекса, часть 2).

Когда выгодоприобретателями являются другие лица, не являющиеся преемниками, нет необходимости вступать в права наследства и брать соответствующее свидетельство — вы можете сразу обратиться к страховщику за выплатами.

Что получает взыскатель после наступления страхового случая

В случае наступления события, связанного с выплатой денежных средств по договору страхования собственности и другого страхования, выгодоприобретатель имеет право на страховую сумму.

Для оформления этой выплаты вам потребуется:

1. Предоставить страховщику заполненное заявление на бланке образца, подготовленного СК, в сроки, установленные условиями договора и действующего законодательства.
2. К поданному заявлению приложить необходимый пакет бумаг, подтверждающий наступление события, дающего право на начисление таких выплат.

При соблюдении этих условий страховые средства должны быть переведены выгодоприобретателю или должны быть выполнены другие действия по договору. Вместо страховых выплат это может быть ремонт поврежденного автомобиля в автосервисе, с которым страховщик заключил договор.

В случае гибели приобретателя страховые выплаты могут быть получены его законным преемником или другими выгодоприобретателями, определенными договором.

Законодательство не предусматривает необходимости для лица, являющегося преемником выгодоприобретателя, вступить в право владения собственностью для приема премии по договору имущественного страхования. Если среди лиц, являющихся выгодоприобретателями по договору, присутствует это лицо, оно имеет право на страховые выплаты сразу после наступления страхового случая.

Выгодоприобретатель вместе с другими субъектами страхования, предусмотренными договором, имеет права и обязанности, определенные законом. Но согласие этого лица на установленную роль является обязательным требованием закона, без которого договор может быть признан недействительным.

Какие нужны бумаги для СК и каков срок выплат

Для того, чтобы СК выполняла свои прямые обязанности, необходимо оформить и подать все необходимые бумаги.

1. Заявление об аварии.
2. Справка от сотрудников ГАИ.
3. Полис.
4. Водительское удостоверение.
5. Свидетельство о регистрации транспортного средства.
6. Паспорт страхователя.
7. Справка об ИНН.

Сколько времени нужно, чтобы страховая компания приняла решение?

Страховщики обязаны выплатить полную сумму выплат в течение 20 рабочих дней:

«21. В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению иска потерпевшего о выплатах или прямом возмещении убытков и приложенной к нему документации, предусмотренной правилами обязательного страхования, автостраховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему либо после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного ТС выдать пострадавшему направление на ремонт транспортного средства с указанием СТО, на которой будет ремонтироваться его транспортное средство и которой страховщик заплатит за восстановление поврежденного транспортного средства, и указанием срока ремонта, или отправить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.»
(Часть 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ)

Если ваши СК задерживают платеж, отправьте им заявление-претензию. Кроме того, вы имеете право требовать уплаты неустойки в размере 1% от суммы компенсации за каждый день просрочки. Если не сработает, придется обращаться в суд.

Формы страховых выплат

Иногда СК производят выплаты исключительно в натуральной форме, то есть ремонтом. Закон о ремонте вместо денежных выплат вступил в силу 17 марта 2017 года. Вследствие этого страховые сейчас в 90% случаев отправляют страхователей на ремонт.

Когда человек сможет принять именно выплату?

1. Произошли серьезные телесные повреждения или наступил летальный исход.
2. Автомобиль не подлежит восстановлению.
3. Пострадавший — инвалид I или II группы.
4. Размер ущерба составляет более 400 тысяч рублей.
5. Ремонт в автосервисе СК невозможен.
6. Ближайший автосервис находится более чем в 50 км от дома водителя или места аварии.

 

Кто наследует страховую выплату умершего

В случае гибели страхователя, имеющего полис личного страхования, получателями страховой выплаты могут быть:

• преемники;
• другие субъекты, определенные в договоре в качестве выгодоприобретателей.

Если выгодоприобретателем назначено лицо, не принадлежащее к преемникам по закону, нет необходимости вступления в права наследования и получения свидетельства. Выгодоприобретатель может сразу принять денежные средства от автостраховщика.

Если выгодоприобретатель не был указан при страховании жизни, застрахованный гражданин автоматически становится выгодоприобретателем. Если возникнет страховая ситуация, не связанная с гибелью, он  примет выплату. В случае гибели и отсутствия указаний о выгодоприобретателе только законные преемники имеют право на выплаты в соответствии со статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае денежная выплата по страховке включается в наследственную массу.

Преемники смогут взять деньги только после оформления права на наследство. Для этого они идут к нотариусу и подают заявление на прием  прав на выплаты и другое имущество умершего. Оформить свидетельство о праве на наследство можно только в течение 6 месяцев со дня его  гибели родственника: это указано в статье 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации. При несоблюдении этого срока право наследования необходимо будет восстановить в судебном порядке (ст. 1155 ГК РФ). Сделать это можно будет только при наличии веских причин, по которым не удалось получить бумагу раньше. Например, из-за нахождения в больнице.

В большинстве случаев проверяют завещание умершего гражданина. Если приобретатель указан в завещании, средства будут выплачено ему. Если получатель не указан в завещании или последнего нет, наследство будет распределено в соответствии с законом. Сначала деньги получают преемники первой очереди, потом — второй и т.д. Всего российское законодательство предусматривает 8 очередей. Иждивенцы, которые находились на попечении застрахованного лица более одного года, также могут принять свою долю.

Если выгодоприобретатель по страхованию жизни не указан

Если выгодоприобретатель по страхованию жизни не указан, им автоматически признается страхователь. Если страховой случай не связан с гибелью застрахованного, то именно он имеет право на прием страховой выплаты. А при летальном исходе — только преемники, больше никто.

В представленной ситуации компенсационная выплата включена в наследство. Наследники могут претендовать на ее прием только после принятия наследства (ст. 1152 ГК РФ), то есть после предъявления нотариусу соответствующего заявления о получении свидетельства.

ВАЖНО! С этим заявлением необходимо обратиться к нотариусу не позднее, чем через шесть месяцев после смерти застрахованного лица (статья 1154 ГК РФ, часть 1), в противном случае срок может быть восстановлен только судьей при наличии веских причин для его пропуска (статья 1155 УК РФ, часть 1).

В противном случае применяются общие правила наследования, предусмотренные статьей 5 Гражданского кодекса: при наличии завещания лица, упомянутые в нем, унаследуют выплату, в другом случае ,преемники в соответствии с законом первой очереди, а в их отсутствие — преемники 2-й очереди, а при их отсутствии — 3-й.

Таким образом, законодательство определяет, кто является выгодоприобретателем по страхованию, в каких ситуациях его можно не указывать в договоре, что нужно делать при наступлении страхового случая.