Коэффициент КБМ в ОСАГО: что это такое в страховке

Что такое КБМ в страховке ОСАГО

Страховой полис ОСАГО — обязательный документ для любого водителя. Без него управлять автомобилем не разрешается. Оформите полис в любой страховой организации, которая имеет надлежащую лицензию и предлагает такие страховые услуги.

На расчет стоимость полиса влияет ряд факторов. Это стаж вождения, возраст, марка авто. Также существует скидка или дополнительная надбавка за безаварийное вождение. Например, если автомобилист в предыдущем году ни разу не воспользовался полисом, то есть не попал в аварию, стоимость обязательного страхования автогражданской ответственности для него существенно снижается. И наоборот: если в предыдущем году автомобилист попал в аварию, коэффициент КБМ увеличивает стоимость полиса.

Название «бонус-малус» происходит от латинских слов «bonus» и «malus», что означает «хороший» и «плохой». Целью КБМ является повышение интереса участников дорожного движения к безопасному вождению.

ВАЖНО! В Российской Федерации КБМ внедрен в 2003 году. Автоматизированная система появилась в 2012 году (информацияпо всем заключенным договорам ОСАГО поступают в течение 1-3 дней). Теперь при переходе в другую СК справка о безаварийном вождении не требуется. Страховщик самостоятельно запрашивает все у PCA при оформлении полиса.

Зачем ввели КБМ?

Страхуя ответственность водителей, страховщики берут на себя риски, ведь человек может, например, слишком часто попадать в аварии. Чтобы компенсировать эти риски и в то же время побудить граждан к более аккуратному вождению, был введен КБМ. Это система скидок для автомобилистов, не попавших в аварию в течение года. В то же время КБМ предполагает увеличение страховых выплат для тех, у кого на счету много аварий. Но это отнюдь не наказание для нерадивых водителей. При аварии страховщик несет значительные расходы (выплаты застрахованным), и увеличение суммы страховых взносов призвано их компенсировать.

Нормативно-правовая база КБМ

Поскольку ОСАГО является обязательным видом страхования, его ставки регулируются государством. Функционирование системы КБМ предполагалось с самого начала внедрения этой системы в 2003 году. Однако точная методология оценки еще не была разработана и рейтинговая система еще не была создана.

Фактически, в первые годы работы ОСАГО считалась только общая аварийность автомобилиста. В 2012 году уже была внедрена автоматизированная информационная система, или АИС, в которую все компании теперь должны отправлять информацию о полисах, страховых случаях и других важных моментах. Она содержит данные для всех водителей, начиная с 2011 г.

Более подробно использование КБМ реализуется в России и дальше. Он позволяет страховщикам получать больше информации и производить более точный расчет своих рисков. И наоборот, водители стали лучше осведомлены о своих обязанностях и получают выгоду от осторожного поведения на дороге. С 2014 года организации были призваны полагаться только на материалы из АИС при расчете стоимости полиса.

Виды КБМ

Расчет коэффициента КБМ осуществляется исходя из числа аварийных ситуаций, а также обращений в страховую за выплатами убытков, возникших в результате аварии. Для удобства расчета стоимости используют специальные таблицы, значения КБМ находятся в пределах 0,5 — 2,45.

Кроме того, все значения КБМ делятся на две основные группы:

1. Повышающие коэффициенты КБМ, включающие все значения больше единицы. Использование этих параметров увеличивает стоимость страховки.
2. КБМ понижающие. В эту категорию входят все значения меньше 1, что позволяет снизить стоимость полиса.

Когда КБМ не применяется?

КБМ применяется во всех страховых при установлении цены страхового полиса. Чтобы узнать о применении КБМ более подробно, вам необходимо обратиться в филиал агентства или зайти в специальный раздел сайта компании.

Иногда КБМ может не использоваться, в большинстве ситуаций это происходит по следующим причинам:

• при составлении договора водитель указал неверные личные данные;
• полис  не содержит всей информации о водителе;
• после продления полиса КБМ был удален;
• если человек включен в несколько действующих страховых полисов, его КБМ может удалиться;
• реже страховые агентства намеренно увеличивают или исключают КБМ для увеличения стоимости страхования.

Где в полисе указан КБМ?

Действующее законодательство РФ не содержит информации о способах указания КБМ в полисе. Представители страховых не обязаны указывать значения КБМ. Однако в некоторых агентствах значение КБМ в полисе вносится в статью «Особые отметки».

Если в графе нет указания КБМ, значение параметра можно узнать в заявлении, которое заключается при обращении в страховую. Вы также можете узнать значение на официальном сайте PCA в разделе помощи.

Максимальный КБМ

За каждый год безаварийной езды собственники транспортных средств получают 5% скидку от базовой ставки, установленной страховым агентством. Если автомобилист не попадал в аварии в течение десяти лет, ему присваивается 13 класс с максимально возможной скидкой. При этом стоимость ОСАГО снижается на 50% от базовой ставки.

ВАЖНО! Кроме того, при расчете КБМ считается количество и сам факт обращений в СК с требованием о возмещении ущерба, полученного в результате аварии.

Таблица значений КБМ

Как пользоваться таблицей для расчета КБМ

Таблицу удобно использовать. Актуальное значение КБМ необходимо выбрать в графе  таблицы с классами, а в графах с количеством аварий, в которых виноват застрахованный, нужно выбрать соответствующее цифру (от 0 до 4 и более). На пересечении находится наш КБМ, который будет использоваться для расчета цены нового ОСАГО.

1. Первая графа таблицы — это класс водителя, который присваивается застрахованному. Проверьте класс на официальном сайте PCA. Уточните информацию о классе в соглашении. Некоторые компании прописывают это отдельно. Остальные источники считаются ненадежными.
2. Вторая графа таблицы- это собственно значение КБМ. Определяется на основании присвоенного класса.
3. В третьей графе таблицы определяется размер скидки или прибавки к окончательной стоимости полиса страхования. Исходя из этого значения, вы можете рассчитать размер скидки и стоимость ОСАГО.
4. Четвертая графа таблицы — это значение класса, которое присваивается при определенном числе страховых случаев при последующем заключении договоров.

Класс на начало ОСАГО

В крайней левой графе таблицы в верхнем углу есть надпись «класс на 01 апреля годовой страховки». Внизу есть надписи в виде буквы «М» и числовых обозначений от 1 до 13. Здесь  указывается класс, присвоенный при первом страховании или при продлении ОСАГО. При первом оформлении присваивается класс КБМ 3, что соответствует 100% ставке. Этот коэффициент может меняться в зависимости от количества лет без аварий.

КБМ

Двигаясь слева направо по таблице, в следующей графе вы увидите надпись «КБМ» со значениями коэффициентов (которые умножают процентную ставку) внизу. Для каждого значения левого столбца таблицы данная колонка содержит соответствующие проценты, начисленные на момент выплаты ОСАГО.

Это значение может варьироваться от 0,5 до 2,45.

Класс при окончании ОСАГО

В следующей графе таблицы указано значение категории на конец годового периода страхования. В этой графе считаются все страховые выплаты, общее количество аварий за период страхования и количество безаварийных лет. По перечисленным критериям оценки коэффициент может увеличиваться или уменьшаться; именно эта величина считается при формировании процентной ставки на следующий год.

Классы водителя в таблице коэффициента КБМ

Страховую интересуют только страховые случаи и фактические выплаты. То есть, если небольшое ДТП не было зарегистрировано в ГИБДД, гражданин не обращался за ОСАГО и выплат не было, такие аварии не влияют на КБМ.

При расчете КБМ считаются только оформленные страховые случаи, повлекшие за собой страховые выплаты (расходы компании). Каждый из них значительно снижает класс автомобилиста. Например, в результате 1 ситуации автовладелец оказывается сразу на несколько позиций ниже. А это приводит к удорожанию полиса.

Примеры расчета коэффициента КБМ по таблице

С каждым годом без происшествий оформлять страховку выгоднее, но при большом числе аварий в отчетном году можно спуститься до минимального класса «М» в таблицу и получить прибавку к стоимости полиса в 2-3 раза. Расчет КБМ по таблице прозрачен и прост.

Пример 1:

Водитель класса «0» с 1 апреля позапрошлого года по 31 марта предыдущего года не создал ни одного ДТП. С КБМ 2,3 он повышается до первого уровня таблицы и его КБМ стал равен 1,55.

Пример 2:

В дальнейшем застрахованный сам становится причиной аварии. В соответствии с таблицей, при расчете  ОСАГО  на следующий год агент берет максимальное значение КБМ, который равен 2,45.

Пример 3:

Имея пятый страховой класс на момент оформления ОСАГО и совершив 2 аварии, автомобилист при заключении соглашения КБМ получает множитель 1 и полную потерю скидки в 10%.

Как рассчитать  коэффициент КБМ

КБМ находятся  в прямой зависимости от количества страховых случаев. Чем чаще автолюбитель обращается в страховую за выплатами, тем выше у него аварийность. Следовательно, стоимость ОСАГО также выше. Если водитель долгое время не требовал страховых выплат, не ошибался на дороге и не участвовал в аварии, ему полагается скидка. И чем дольше будет безаварийный период, тем выше она будет.

Фактически, расчет коэффициента КБМ по ОСАГО основан на присвоенном классе. Затем считается количество аварий и страховых случаев.

ВАЖНО! Например, за год безаварийной езды покупатель ОСАГО имеет право на скидку 5%. Скидку нужно рассчитать по методу нарастания. Максимальное значение скидки составляет 50%, при этом КБМ = 0,5. Это нижняя позиция КБМ. На официальном сайте Союза автомобильных страховщиков России (РСА) есть удобная таблица, по которой можно увидеть, как количество ДТП меняет КБМ в зависимости от класса.

Водителю, впервые оформившему полис, присваивается 3 класс, для которого КМБ равен 1. На скидки рассчитывать не стоит. Но и надбавки к цене ждать не приходится. Если в течение года по вашей вине не произошло ни одного ДТП, рейтинг КБМ понижается до 0,95, а класс повышается до 4-го. Если происходит хотя бы один инцидент, класс снижается до 1, а КБМ увеличивается до 1,55. Очень сложно будет достигнуть 13-го класса и понизить КБМ до 0,5. После этого можно будет купить ОСАГО за полцены. Но для этого не нужно попадать в аварии на протяжении 10 лет.

Максимальный размер надбавки по КБМ — 145%, КБМ при этом составляет 2,45.

Как определить КБМ

Определить собственный КБМ несложно. Достаточно взять текущую таблицу значений (последние изменения внесены 1 апреля 2020 года) и текущий или предыдущий год ОСАГО.

Ограниченное ОСАГО

То, как использовать КБМ для расчета стоимости, зависит от типа полиса, количества людей, у кого есть права и разрешение управлять авто. Если список водителей в полисе строго определен и указан каждый из них, то этот вид страхования называется ограниченным.

Тогда определяется КБМ для каждого водителя, а затем выбирается водитель с самым низким классом. Именно его КБМ засчитывается, когда рассчитывают тариф.

ВАЖНО! Так законодательство не только дисциплинирует водителей, но и обязывает автовладельцев ограничивать физический доступ неаккуратных друзей и родственников. То есть ситуацию на дорогах начинают регулировать сами страхователи.

Неограниченное ОСАГО

Если неограниченное количество людей имеет право управлять автомобилем и, следовательно, не может быть вписано, а также невозможно узнать их историю вождения, то КБМ для ОСАГО рассчитают по собственнику.

В этой ситуации берется история собственника, которому принадлежал данный автомобиль, за последний год. То есть при его  смене  будет учтена история предыдущего.

Досрочное расторжение договора

ОСАГО выдается на один год, следующий можно получить только по истечении его действия. Если ОСАГО поменять, по крайней мере, за сутки до окончания периода действия, или если расторгнуть страховое соглашение досрочно, законодательством применяются другие методы дальнейшего расчета:

Для водителя без аварий скидка за предыдущий период менее одного года не засчитывается. Необходимо рассчитать КБМ за предыдущий год.

Для «аварийного» водителя считаются все прецеденты, произошедшие за данный период. КБМ также увеличивается при досрочном расторжении.

ВАЖНО! Таким образом законодательство исключает возможность уменьшения КБМ из-за досрочного расторжения или частой смены собственников. При этом регламентируется и дисциплинированность водителей в заключении договорных соглашений.

Дополнительно. КБМ не привязан навсегда к самому авто. Если гражданин покупает его у собственника, у которого было неограниченное обязательное страхование автогражданской ответственности, и хочет  вписать в полис только себя, то будет считаться только по застрахованному.

Без ДТП и аварий

Самый простой способ определить КБМ. Таблица не нужна. Берем полис, напротив своей фамилией или в пункте 7 находим свой КБМ и из указанного значения вычитаем 0,5.

После ДТП

Если ДТП происходит по вине водителя, на КБМ повлияет количество аварий  в течение страхового года (с 1 апреля по 31 марта). Для определения КБМ в таблице ищем свой класс (указывается в полисе рядом с фамилией или в пункте 7). В столбце с количеством происшествий выбираем подходящую цифру. Искомое значение будет на пересечении.

Как класс ОСАГО влияет на скидку

При первом страховании (полис приобретается впервые) автоматически присваивается 3 класс (с КБМ = 1). Поскольку страховой истории нет, то награждать и наказывать не за что. В дальнейшем при безаварийном вождении КБМ ежегодно снижают на 0,5, скидка постепенно увеличивается. Когда признана вина водителя в ДТП, применяется множитель. Расчет стоимости зависит от числа ДТП в год (засчитываются только те, в которых признана вина застрахованного). Например, страхователь за год  участвовал в 5 ДТП, 2 из которых признали по его вине. Он будет наказан соответственно за 2 ДТП.

При этом следует учитывать, что страховой год длится с 1 апреля по 31 марта.

Как рассчитать скидку

За каждый год езды без страховых выплат автомобилист может рассчитывать на скидку 5%. Окончательную стоимость полиса и размер наценки или скидки рассчитайте сами. Для этого вычтите сумму КБМ из единицы и преобразуйте результат в процент.

Пример.

Водителю присвоен класс 9. Это КБМ 0.7. Рассчитываем скидку:

(1 — 0,7) × 100% = 30%.

Следовательно, оформляя ОСАГО, скидка на стоимость страховых услуг равна 30%.

Где проверить

Поскольку электронная версия ОСАГО действует в России с 2015 года, вся информация об автовладельцах и их КБМ содержится в единой базе РСА. Использование системы РСА позволяет пользователям узнавать и проверять класс КБМ в режиме онлайн.

Сделать это достаточно просто. Вам просто нужно заполнить обязательные поля формы.

Инструкция, как проверить класс КБМ:

1. Перейдите на официальный сайт PCA.

2. В пункте КБМ вам необходимо перейти в раздел, чтобы получить актуальную информацию о текущем коэффициенте КБМ.

3. Укажите дату заключения страхового соглашения. Здесь вводится дата вступления в силу соглашения или запланированная дата. Например, если полис оформите только в следующем месяце.

4. Среди предложенных вариантов выберите категорию автовладельца: организация или рядовой гражданин. Отметьте необходимый пункт.

5. Подберите категорию ограничений по количеству человек, которым разрешено управлять застрахованным автомобилем: неограниченное количество человек или определенный список.

Далее заполните поля, позволяющие идентифицировать водителя в базе данных. Для этого указываем:

• ФИО;
• дату рождения в формате ДД.ММ.ГГГГ;
• серию и номер водительского удостоверения: списываем из документа.

Проверяем заполненные поля и нажимаем кнопку поиска. Сайт автоматически предоставит пользователю информацию о текущем значении КБМ. Любые изменения, внесенные в базу PCA за текущий период действия соглашения, также появятся на главном экране сайта.

Обращаем ваше внимание, что верификация доступна только для граждан РФ. Иностранцы не смогут узнать о КБМ на официальном сайте РСА.

Чей КБМ можно проверить?

В базе РСА вы можете проверить КБМ гражданина РФ или резидента. Доступна проверка КБМ физических и юридических персон. Есть несколько различий при запросе значений для разных категорий, но принцип тот же.

КБМ, а вместе с ним и класс водителя, можно проверить онлайн всего за несколько кликов на этом официальном сайте. Информация основана на базе АИС автостраховщиков России. Если полученный КБМ не совпадает с реальным значением, его можно поменять.

КБМ водителя

В страховку ОСАГО для физических субъектов права может быть вписано больше людей, но при определении скидки страховая считает данные водителя с наибольшим КБМ и, как следствие, наибольшими страховыми рисками. Поэтому необходимо выяснить значения КБМ каждого.

В запросе водитель указывает только свои личные данные (ФИО, дату рождения и водительские права), которые будут запрошены системой, и ожидает ответа из базы.

КБМ собственника

КБМ запрашивается в РСА по такому же принципу, предоставляются сведения о владельце: серия и номер паспорта, год, дату рождения, фамилия, имя и отчество.

Проверка КБМ для организаций

Организация получает информацию в базе PCA на основании: ИНН компании-собственника автомобиля, VIN или госномеров, номеров шасси и кузова проверяемого транспортного средства.

КБМ рассчитывается на дату начала или продления ОСАГО и она также должна быть указана.

Проверка КБМ для физического субъекта права

Если физическая персона оформляет ОСАГО без ограничения количества людей, которые могут управлять транспортным средством, в ОСАГО учитываются только сведения о собственнике автомобиля. Перечень единый, аналогичный расчету КБМ для организаций, за исключением того, что вместо ИНН указываются персональные сведения собственника.

В рамках ограниченного полиса вы должны заполнить поля в АИС РСА обо всех, имеющих право управлять транспортным средством.

Когда проверять КБМ?

КБМ обновляется ежегодно 1 апреля. На этом этапе страховщики должны внести все текущие изменения по полисам страхователей в АИС. В противном случае КБМ будет неверным и страхователю потребуется некоторое время, чтобы восстановить свой КБМ.

Причины потери КБМ

Наиболее частые причины сброса КБМ следующие:

1. Технические ошибки.
2. Некорректные действия сотрудников страховой или аккредитованных агентов.
3. Смена ФИО.
4. Замена водительских прав (если вы не проинформировали страховщика вовремя).

Как восстановить КБМ

Чтобы восстановить КБМ нужно написать письмо страховщику. Требуются:

• паспортные данные;
• серия и номер прав (текущих и предыдущих);
• страховой договор;
• суть проблемы.

Заявку на восстановление КБМ можно заполнить вручную или на компьютере, скачав форму в Интернете. Если страховщик не отвечает на обращение, желательно подать жалобу в РСА (время рассмотрения 3-4 месяца), Прокуратуру и ЦБ РФ.

Результаты могут быть разными. Могут оставить КБМ без изменений, понизить (исправить ошибку) или увеличить. Последнее возможно при неограниченном ОСАГО (виновным в ДТП признан другой водитель). КБМ собственника транспортного средства ухудшится.

Часто задаваемые вопросы о КБМ

Вот несколько часто задаваемых вопросов о КБМ.

Какие изменения нужно регистрировать?

В соответствии с п. 8 статьи 15 Федерального Закона № 40 страхователь обязан письменно уведомить страховую о замене водительских прав, смене паспорта, имени, фамилии или иных сведений, указанных в ОСАГО. Если страховых соглашений несколько, нужно внести изменения в каждый из них.

Как уведомлять страховую?

Если договор оформляли лично в присутствии представителя компании, вы также можете написать заявление о вновь открывшихся обстоятельствах. В полисе, приобретенном через Интернет, материалы изменяются водителем или владельцем транспортного средства онлайн через личную учетную запись клиента.

Как проверить КБМ иностранцу?

К сожалению, система PCA не предусматривает возможность проверить КБМ иностранцу. Материалы о КБМ предоставляются только полноценным резидентам и гражданам России. Сведений об иностранцах в базе РСА быть не может.

Когда невыгодна ограниченная «автогражданка»?

Когда люди, вписанные в полис, имеют низкий класс КБМ. Проверка КБМ по базе PCA позволяет узнать данные обо всех потенциальных водителях. Общая стоимость полиса рассчитывают исходя из самого низкого КБМ среди них. Если есть представитель класса «М», то после проверки цена полиса будет в 2,45 раза выше.

Перспективы развития КБМ в России

Законодатели стараются регулярно совершенствовать систему страхования, чтобы с ее помощью регулировать аккуратность водителей. Учитываются и интересы СК, которые стараются снизить свои риски и увеличить доход.

Есть два направления развития системы: ужесточить отношение к водителю или зафиксировать КБМ за транспортным средством без учета стажа вождения.

При расчете информации по водителю планируется изменить отчетный период на календарный год вместо дат действия договорного соглашения.

При привязке КБМ к ТС планируется перевод всех ОСАГО на безограничительные условия. Это побудит водителей реже менять машины, а это значит, что они будут более внимательно относиться к предмету владения.