Как восстановить КБМ по ОСАГО: варианты перерасчета

Назначение коэффициента бонус-малус

КБМ — коэффициент, используемый при расчете стоимости заключения договора страхования ОСАГО. Стоимость определяется индивидуально для каждого гражданина и зависит от его страховой истории.

КБМ может увеличивать или уменьшать стоимость: автолюбитель с большим стажем без аварий получит скидку в размере 50%, а для виновника множества аварий цена увеличится почти в 5 раз.

Информация о коэффициентах всех автомобилистов хранится в АИС РСА. При заключении нового договора страховщик должен получить информацию из реестра РСА и руководствоваться ими. В свою очередь, страховые компании должны вносить в базу РСА новую информацию не позднее, чем на следующий день после заключения договора.

ВАЖНО! Размер коэффициента бонус-малус влияет на общую стоимость страховки. Стоимость меняется ежегодно и может накапливаться, поэтому разовая ошибка лишит автомобилиста всех предыдущих скидок. Чтобы этого не произошло, требуется провести независимый расчет и при необходимости восстановить его.

Зачем ввели коэффициент бонус-малус?

Страхуя ответственность водителей, страховщики берут на себя риски, ведь человек может, например, слишком часто попадать в аварии. Чтобы компенсировать эти риски и в то же время побудить граждан к более аккуратному вождению, был введен КБМ. Это система скидок для водителей, не попавших в аварию в течение 365 дней. В то же время он предполагает увеличение возмещения для тех, у кого на счету много несчастных ситуаций. Но это отнюдь не наказание для нерадивых водителей. При аварии страховщик несет значительные расходы, и увеличение суммы страховых взносов призвано их компенсировать.

Как КБМ влияет на цену ОСАГО?

Если КБМ равен 1, то стоимость ОСАГО полная, 100%. Следовательно, при уменьшении на 0,05 цена ОСАГО снижается на 5%. При увеличении КБМ на 0,5 цена страховки увеличивается на 50%.

Как правильно определить  КБМ?

Для этого существует таблица классов в Указании Банка России № 5000-У от 4 декабря 2018 г.  (до этого действовал приказ Банка России от 19 сентября 2014 г № 3384-У). Вам потребуется знать свой КБМ на дату начала ОСАГО и число страховых случаев в течение срока действия ОСАГО.

Все предельно просто, если ОСАГО оформлен только на одного водителя. Для остальных ситуаций Указание № 3384-У содержит нюансы:

• если страховой полис ОСАГО выдается для ограниченного числа водителей, тогда  КБМ должен быть проверен для каждого водителя. При расчете стоимости ОСАГО будет учитываться наивысший кл;
• если страховой полис ОСАГО выдается без ограничения по числу водителей, которым разрешено управлять, кл определяется по владельцу автомобиля;
• если вы не были застрахованы по ОСАГО более года, КБМ аннулируется. При запросе нового страхового полиса после перерыва более чем на 365 дней вам будет присвоен 3-й кл со значением 1;
• при наличии нескольких страховых возмещений по одному и тому же ДТП все они считаются одним страховым возмещением (т.е. они должны учитываться в КБМ как 1 страховой случай).

Расчет через таблицу

Зная класс автолюбителя, можно рассчитать КБМ, исходя из стажа и страховой истории.

Начинающим автолюбителям присваивается кл 3 с КБМ 1. Опытные же могут использовать уже известный им кл или определить его по алгоритму.

Для расчета взят период с 1 апреля по 31 марта предыдущего года. Если в этот период не произошло ДТП по вине автомобилиста, кл повышается на единицу, а КБМ снижается на 5% (исключение составляют  М-2). При наступлении ДТП в период работы предыдущего договора ОСАГО кл.  снижается на определенное число единиц (в зависимости от актуального уровня и суммы выплаченных возмещений).

Расчет производится по единой таблице:

Класс водителя	КБМ	Количество уплат по ОСАГО страховой компанией в течение 1 г.
0	1	2	3	4 и более
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,4	1	М	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М	М
2	1,4	3	1	М	М	М
3	1	4	1	М	М	М
4	0,95	5	2	1	М	М
5	0,9	6	3	1	М	М
6	0,85	7	4	2	М	М
7	0,8	8	4	2	М	М
8	0,75	9	5	2	М	М
9	0,7	10	5	2	1	М
10	0,65	11	6	3	1	М
11	0,6	12	6	3	1	М
12	0,55	13	6	3	1	М
13	0,5	13	7	3	1	М

При определении требуется учитывать все произошедшие ситуации, прописанные в ОСАГО, поэтому расчетом лучше заниматься в конце года или после его завершения.

КБМ для страховки без ограничений и юридического лица

В случае договора страхования, который не предусматривает ограничения по числу водителей, которым разрешено управлять транспортным средством, всегда применяется КБМ 1.

КБМ юридического лица определяется как среднее значение коэффициента всех договоров обязательного страхования автогражданской ответственности, действующих на 1 апреля текущего года и истекших в году, предшествующем этой дате, оформленных в отношении транспортного средства конкретной организации.

Как проверить КБМ?

Чтобы определить, что КБМ слетел, его, очевидно, нужно правильно проверить. Сегодня существует небольшая часть сервисов, которые предлагают такую услугу. Рекомендуется использовать только базу данных Союза автостраховщиков России (РСА) — этот способ сейчас является единственным официальным, сайт РСА дает точные результаты.

Инструкция по проверке на сайте РСА

Перейдите на официальную страницу проверки в PCA. Перед вами откроется форма проверки, поля которой, отмеченные звездочкой, нужно заполнить.

1. Выберите, проверяете вы КБМ на основе информации владельца или водителя (первый -если вы включены в ограниченный полис, второй — если вы являетесь владельцем в неограниченном полисе).
2. Введите ФИО, серию и номер паспорта и дату рождения.
3. Затем, если в первом абзаце вы выбрали владельца, то введите VIN-код автомобиля, также желательно заполнить госномера (в формате «X000XX000»). Также не забудьте заполнить поле даты начала работы страхового полиса — без этой информации вам покажет нулевую скидку. Если был выбран водитель, достаточно ввести 4 цифры серии и 6 цифр номера в/у и день начала срока исполнения страхового полиса ОСАГО.
4. Подтвердите защитный код и нажмите кнопку «Поиск»

В результате этого процесса на сайте РСА  вам будет показан ваш текущий КБМ, а также  предыдущий страховой полис, из которого была получена информация и была предоставлена ​​текущая скидка.

ВАЖНО! При этом следует учитывать, что получение информации  по сайту РСА доступно только гражданам РФ.

Слетел КБМ: причины

Итак, бонус-малус является одной из составляющих при расчете стоимости страхового полиса ОСАГО, которая увеличивает или уменьшает эту стоимость.

КБМ работает просто: чем дольше вы не несете ответственности за аварии, тем меньше будет стоить ваш страховой полис. Ежегодно, если вы не попадете в аварии и не становитесь виновником, общая стоимость страховки снижается на 5%.

Важным условием его повышения является то, что вы не просто должны быть виновником ДТП: потерпевший должен обратиться в страховую компанию. То есть при наступлении ДТП должна быть произведена компенсация или сделан ремонт. Только в этой ситуации это повлияет на увеличение стоимости обязательного страхования автогражданской ответственности.

Существует ряд причин, по которым КБМ сбрасывается. Сразу разделим их на те, после которых его восстановить невозможно, и на те, в которых возможно восстановление КБМ.

По каким причинам возникают ситуации с завышением показателя

КБМ является важным компонентом формулы расчета стоимости страховки и влияет на общую сумму. В зависимости от  лет, в течение которых автолюбитель не был виновником аварий, КБМ может увеличить или значительно снизить тариф. Он является своеобразным стимулятором для гражданина, который существенно помогает сэкономить на оплате страхового полиса. Максимальная скидка может достигать 50%, но для этого вам понадобится 10 лет беспроблемного вождения.

Чаще всего снижение происходит по следующим причинам:

• по закону при виновности в аварии коэффициент страхователя уменьшается, а стоимость полиса увеличивается;
• уменьшение возможно из-за ошибок при заполнении договора;
• смена документации, удостоверения, а также изменение персональных данных может привести к аннулированию;
• часто возникают ситуации, когда агент намеренно вводит неверную информацию об автовладельце;
• если не было продления договора в течение 1 г. после окончания срока деятельности последней версии страховки.

Когда слетевший КБМ нельзя восстановить?

1. Если вы попали в ДТП, в котором вас признали виновным (даже частично при взаимной вине), то само собой разумеется, что КБМ будет увеличен.
2. Если вы были включены в страховой полис ОСАГО меньше 1 г.. То есть, если вас вписали в полис в середине срока его использования, а затем внесли в новый полис для того же автомобиля, скидка не увеличится, поскольку не прошло 365 дней.
3. Если вы не были застрахованы по ОСАГО более 1 г. То есть не были вписаны ни в один  страховой полис ОСАГО и не имели неограниченную страховку.
4. Вы достигли максимальной скидки. Она составляет 50% (кл 13), а потом перестает расти.

Когда обнулившийся КБМ можно и нужно восстанавливать?

Давайте теперь рассмотрим ряд причин, по которым скидка за безаварийную езду исчезла, в контексте, когда ее требуется восстановить.

1. Страховщик проигнорировал КБМ. Причем сделал это по невнимательности или в спешке. Это часто случается, если вы вписаны в несколько страховок. Так что вероятность такой досадной ошибки велика. В таких условиях КБМ можно и нужно восстанавливать.
2. Вас обманули. Нагло и не задумываясь. Сотрудник страховщика или брокер / агент специально не ввел КБМ в  страховой полис. Очень часто в этих ситуациях вводится 3 кл с нулевой скидкой.
3. Значение КБМ в базе  PCA не пробивается, так как оно было введено с ошибками. Очень часто ошибки возникают в дате рождения или в отчестве.

Все эти 3 ошибки дают вам полное право восстановить КБМ, и мы расскажем вам, как это сделать, ниже.

Как восстановить обнулившийся КБМ?

Если «КБМ без проблем» — это не про вас, вам нужно его восстановить. Эта процедура совсем несложная, вам просто нужно заполнить заявление и отправить ее в несколько организаций. Это бесплатно, хотя есть и платные сервисы, чтобы восстановить скидку, список которых мы тоже приведем в конце статьи.

Заявление пишется довольно просто, а данные в нем указываются в небольшом объеме. Но нужно приложить отсканированные копии полисов ОСАГО. Вот почему мы всегда советуем не выбрасывать старые страховые полисы.

Куда обращаться? Фактически, в десяток инстанций. Но не все из них эффективны, и мы представим их ниже в порядке убывания эффективности, а также укажем, обязательно ли подавать заявление в эту конкретную организацию.

Страховая компания

Это первое и самое важное место, куда вам нужно подать заявление, чтобы восстановить КБМ. Вряд ли вы сможете подать заявление онлайн, но вы можете поискать бланк на официальном сайте компании.

Рассмотрение заявления обычно занимает 10-30 дней и ответ приходит утвердительный, если именно страховая компания стала виновницей обнуления КБМ.

Что просить у страховой в заявлении на восстановление КБМ?

• Восстановить  КБМ — кратко объясните, какой должен быть и почему. Например:
  Предыдущий полис ОСАГО был оформлен в компании А. На дату начала ОСАГО у меня был КБМ кл 2 с коэффициентом 1,4. За весь период не произошло ни одного ДТП (справка из компании А прилагается). Таким образом, согласно Указанию Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У, по окончании периода страхования я должен был быть отнесен к 3 кл с коэффициентом 1. Однако при оформлении действующего страхового полиса ОСАГО ваш агент необоснованно применил коэффициент 1,4.
• Произвести перерасчет страховой премии по полису № ______ и вернуть переплату в размере _____ рублей на мой банковский счет (указать реквизиты).
  Рассчитать переплату можно с помощью калькулятора ОСАГО на сайте PCA.
  Пример формулировки:
  В результате использования неправильного КБМ стоимость моего полиса ОСАГО составила ______ рублей. Если бы полис изначально был оформлен с правильным КБМ, его стоимость составила бы _____ рублей. Поэтому из-за неверного КБМ размер страховой премии по моему полису ОСАГО завышен на _____ рублей.
• Внесения соответствующих изменений в свой полис ОСАГО — в течение 2 рабочих дней.
• Замену новой информации в базу АИС — в течение 5 рабочих дней.

Чем доказывать необходимость исправления КБМ?

• предыдущие полисы ОСАГО;
• справки от страховых компаний об отсутствии / числе ДТП по страховому полису;
• документация о смене фамилии (паспорт с данными о ранее выданных паспортах, свидетельство о регистрации брака или разводе и т.д.);
• документация о смене водительских прав (копия старого и нового удостоверения).

Что делать, если страховая не исправляет КБМ добровольно?

В этой ситуации вам требуется подать жалобу в Центральный банк (Банк России). Правильность расчета взносов по договорам ОСАГО уполномочен проверять Центральный банк. Вы можете подать жалобу в ЦБ РФ через интернет-приемную. В претензии вам нужно будет описать обстоятельства: когда, в какой компании, с каким КБМ вы оформляли полисы ОСАГО, сколько аварий произошло за период страхования. Также нужно упомянуть, что ваш запрос в страховую компанию остался без ответа. Прикрепите отсканированные бумаги, подтверждающие необходимость исправления, а также заявление в компанию и ее ответ (если есть).

Центробанк

Центральный банк тоже довольно быстро обрабатывает заявления, обычно в те же сроки, что и страховая компания. Однако сначала нужно подать заявление в компанию, хотя ничто не мешает одновременно отправить запрос в ЦБ.

Перейдите на официальную страницу подачи жалоб на сайте ЦБ РФ и нажмите на пункт «Неправильное использование КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора».

В появившемся окне нужно прочитать уведомление и выбрать «Нет, подать заявку», в результате чего откроется форма заявления. В поле «текст» просто скопируйте «тело» заявления, которое вы заполнили для подачи в страховую компанию.

По остальным полям вопросов возникнуть не должно.

РСА

А вот PCA — один из наименее эффективных способов восстановить КБМ. К сожалению, инстанция, которая в первую очередь предназначена для защиты страхователей, работает некорректно в этом контексте. Ответ на запрос часто приходит только через месяц, и суть ответа заключается в том, что информация поступает от страховых компаний и вам следует обратиться туда (даже если вы это уже сделали).

Нужно ввести данные в электронную форму заявления на восстановление коэффициента, где указать в шапке получателя «Российский союз автостраховщиков»(РСА)  и адрес: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр.3.

Затем распечатайте заявление, подпишите ее и отсканируйте с подписью. Нужно отправить заявление вместе со сканами прилагаемых бумаг на электронный адрес РСА request@autoins.ru.

У PCA также есть горячая линия: 8 800 200 22 75.

Образец заявления

Типовую форму заявления можно скачать на официальном сайте РСА в разделе «Направить жалобу». Заявка имеет следующее содержание:

1. Вводная часть: здесь указывается название получателя (РСА), а также информация о заявителе (ФИО, адрес проживания, телефон).
2. Название  имеет следующий вид: «Заявление на некорректное применение КБМ по действующему или вновь заключаемому договору ОСАГО».
3. Просьба разобраться в деятельности страховщика со следующей информацией:

• название компании;
• дата и номер письменного обращения, направленного страховщику;
• дата рождения страхователя;
• номер водительского удостоверения (действующего и предыдущего);
• номер и серия паспорта;
• текущий и предыдущий номер полиса ОСАГО;
• текст жалобы;
• подпись заявителя и дата.

К жалобе, отправляемой в PCA, вам нужно будет приложить копию ваших водительских прав и паспорта.

Скачать в формате Word

Онлайн-сервис

Вы можете отправить свой запрос в PCA, используя специальную форму, размещенную в разделе «Обратная связь». Здесь вам нужно будет еще раз указать свое ФИО, номер телефона и приложить предварительно заполненное заявление (по установленному шаблону) вместе с другими бумагами.

Роспотребнадзор (жалоба)

Эта служба уже не поможет восстановить КБМ — здесь вы можете просто подать дополнительную претензию на деятельность страховщика, и это в некоторой степени может помочь в процессе восстановления скидки за безаварийную езду.

Перейдите на страницу подачи жалобы на официальном сайте Роспотребнадзора. Выберите, нужна ли вам авторизация через Госуслуги (если она вам не нужна, то регистрироваться не нужно). Перед вами откроется довольно большая форма жалобы. Там тоже все должно быть понятно, в поле «текст обращения» впишите суть запроса из формы заявления.

ФАС

Еще одна государственная структура, оказывающая серьезное влияние на деятельность страхового сектора, — Федеральная антимонопольная служба. Также здесь вы можете подать претензию на деятельность страховщика. Восстановить КБМ здесь невозможно.

Перейдите на страницу обращений на официальном сайте ФАС и начните заполнять форму. Форма пошаговая — когда вы введете свое ФИО, вам будут показаны следующие поля. Также вам нужно будет выбрать региональное отделение Федеральной антимонопольной службы, куда будет отправлена ​​жалоба — выберите то, в котором вы оформляли страховку ОСАГО и по чьей вине у вас аннулировался КБМ. В отдельном поле обязательно приложите копии бумаг из заявки.

Можно ли восстановить КБМ через Госуслуги?

Нет. В 2022 г. Госуслуги не дают возможности восстановить скидку на ОСАГО по одной простой причине: это вообще не государственная услуга. Даже покупка ОСАГО не является государственной услугой, а доверяется частным страховым компаниям. Поэтому сегодня восстановить КБМ или запросить госуслуги по автострахованию невозможно.

Сроки перерасчета

Согласно закону, компания может рассматривать заявку на возврат КБМ по ОСАГО в течение 30 рабочих дней. Страховщик обязан:

• отправить результаты заказным письмом;
• отправить результаты на указанный адрес электронной почты;
• вручить лично.

Если по прошествии указанного времени ответ не предоставлен, вы можете подать жалобу в PCA или Центральный банк.

Шаги автолюбителя после восстановления КБМ

После того, как восстановили скидку за безаварийное вождение, страхователь имеет право на взыскание переплаты, возникшей в результате использования пониженного КБМ. Для этого нужно отправить страховщику письменный запрос, содержащий соответствующее требование.

В целях экономии времени данное требование можно сразу включить в текст первичного обращения о восстановлении скидки по ОСАГО.

Как правило, на практике возможны две ситуации, в которых сокращенный КБМ  не может быть восстановлен по запросу: если произошла авария в течение года или если перерыв между предыдущим и новым полисом превышает 1 г. В остальных ситуациях человек имеет полное право потребовать заслуженную скидку на обязательное страхование автогражданской ответственности.

Как вернуть переплату за ОСАГО из-за неправильного КБМ

Если в ходе процедуры восстановили правильный КБМ, владелец транспортного средства имеет право на возврат переплаты.

Для этого в страховую компанию отправляется заявление с просьбой о компенсации.

Если страховщик отказывается вернуть деньги, стоит обратиться в ЦБ. После расследования ЦБ направит страховщику запрос на уплату водителю компенсации. Для получения денег владелец транспортного средства должен указать номер лицевого счета, на который будет производиться уплата.

Если страховая — банкрот или лишилась лицензии

Конечно, когда страховщик, сбросивший КБМ, обанкротился, восстановить его там будет невозможно, даже если СК будет производить оплаты по страховым ситуациям.

Опять же, все довольно просто: необходимо подать заявление о восстановлении КБМ напрямую в РСА и / или ЦБ, указав в заявлении, что страховая компания признана банкротом или ее лицензия на осуществление страхования была отозвана.

В этой ситуации PCA уже не должны бездействовать и ваш КБМ будет восстановлен при предъявлении правильного набора документациии незаконности его обнуления.

Где восстановить КБМ платно?

Как мы отмечали ранее, восстановить КБМ по ОСАГО можно упростить, если сделать это платно. Однако в любой ситуации вам понадобятся сканы всех бумаг, также придется ввести свои данные, а при поиске таких услуг очень легко нарваться на мошенников. Не забывайте, что число отказов также может быть довольно высоким.

Среди наиболее востребованных сервисов:

• ВозвратКБМ: можно восстановить КБМ с предоплатой за меньшую сумму или с оплатой после предоставления услуги, тогда стоимость увеличится в 2 раза;
• Kbmplus;
• Электронный страховой центр — одна из самых эффективных компаний по отзывам.

Как повлиять на страховую, чтобы она учитывала верный КБМ сразу при оформлении ОСАГО?

• При изменения фамилии или в/у любого из водителей, включенных в полис ОСАГО, немедленно письменно проинформируйте компанию, выдавшую этот полис ОСАГО, об изменении данных. Страховая компания обязана внести актуальные данные о вас в базу данных АИС в течение 5 рабочих дней.
• При смене компании вы получаете справку от предыдущего страховщика с информацией о вашем страховании. Согласно пункту 1.8 Правил ОСАГО (Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П) вы имеете право предоставить такое свидетельство при оформлении полиса ОСАГО в новой компании. Ее сотрудники будут обязаны сверить предоставленные данные с информацией в АИС. При расхождениях сведений в большинстве раз приоритет следует отдавать данным, предоставленным страхователем.