Как рассчитать стоимость ОСАГО самостоятельно

Как рассчитать цену на ОСАГО

Принцип, по которому компании рассчитывают сумму полиса ОСАГО, остается прежним. Поэтому сначала мы расскажем, как это считается. Цена страхового полиса ОСАГО складывается из базового тарифа, умноженной на различные параметры. Если он больше 1, сумма увеличивается, если ниже — уменьшается.

Цена полиса ОСАГО = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где
— ТБ — базовый тариф. Для каждого транспорта он разный в зависимости от вида. Страховые компании могут менять базовый тариф в зависимости от цен, но оставаться в рамках, установленных Центральным Банком. Например, до изменений цены базового тарифа для владельца личного автомобиля составляла от 3432 до 4 118 рублей.
— КT — территориальный показатель в зависимости от региона, в котором зарегистрирован автовладелец. До принятия поправок КТ в Московской области составлял 1,7, в Челябинске — 2,1 и в Севастополе — 0,6. В крупных городах параметр всегда выше, чем в районных центрах и небольших населенных пунктах.
Показатель «бонус-малус». Это исходит от истории прошлых страховых случаев владельца. За один год без проблем застрахованный получает скидку 5%, а его параметр снижается на 0,05. За 10-летнюю безупречную езду автомобилист достигает минимального величины бонуса — 0,5.
За аварии показатель добавляется, но надбавка идет быстрее. Если компании возмещали вам расходы в зависимости от дорожно-транспортного происшествия, они добавят норму 1,4 к вашему следующему страховому полису ОСАГО. Но в расчет принимаются только те случаи, когда авария произошла по вине застрахованного. Если в аварии виноват другой автолюбитель, показатель не увеличивается. Максимальный KБM составляет 2,45.

Для начинающих автовладельцев бонус-малус равен 1. Если в полис ОСАГО включено несколько автомобилистов, при расчете суммы страхового полиса учитывается бонус автолюбителя в зависимости от результата. В страховом полисе ОСАГО без ограничения списка автоуправляющих норма, как установил Центральный Банк, составляет 1,87.

— КВС — коэффициент по возрасту и стажу автовладельца. Чем моложе водитель и меньше опыта, тем выше КВС.

— КО — коэффициент автомобилистов, которым разрешено управлять автомобилем. В зависимости от количества людей, которые входят в ОСАГО и могут управлять автомобилем. До изменений КО с ограничением равнялся 1, а без ограничения — 1,87.

— KM — коэффициент мощности двигателя. Мощность можно посмотреть в паспорте транспортного средства — ПТС или в свидетельстве о регистрации транспортного средства.

Зависимость КМ от мощности двигателя

Мощность двигателя (лошадиных сил) Показатели мощности
до 50 включительно           0,6
от 50 до 70 включительно 1
от 70 до 100 включительно 1,1

от 100 до 120 включительно 1,2

от 120 до 150 включительно 1,4

от 150 1,6

KС — коэффициент сезонности. Относится к сезонным транспортным средствам, таким как снегоочистители или поливальные машины.

Помимо перечисленных основных факторов, на цену страхового полиса ОСАГО влияют дополнительные надбавки, установленные банком.

— КП — коэффициент страхового периода. Это касается транспортных средств, временно эксплуатируемых на территории Российской Федерации.

— КПр — коэффициент для автомобилей с прицепом. Для владельца личного автомобиля с прицепом КПр не добавляется. Но если автомобиль и прицеп зарегистрированы на компанию или у вас мотоцикл с коляской, КПр будет добавлен к расчетам. Наиболее высокий параметр 1,4 применяется к большегрузным автомобилям и тракторам с прицепами.

Формула расчета

Формула расчета в электронном калькуляторе ОСАГО, установленная Центральным Банком, сегодня выглядит так:

Общая сумма ОСАГО = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КС х КМ х КП, где:

• ТБ — базовый тариф.
• КТ — показатель, который формируется в зависимости от территории регистрации собственника.
• KБM — это безаварийный параметр или параметр «бонус-малус».
• KВС — это числовой показатель, который учитывается в зависимости от возраста и опыта автовладельцев.
• КО — параметр ограничения автолюбителей.
• КП — параметр, напрямую связанный со сроком автострахования.
• КС — коэффициент, который формируется в зависимости от срока использования автомобиля.
• КМ — показатель, который формируется в зависимости от мощности транспортного средства.

Основным параметром,установленным Центральным банком, который больше всего влияет на окончательную цену ОСАГО, является базовый тариф. Компания лично выбирает размер этого тарифа, но в пределах, установленных центральным банком РФ.

Зная размер базового тарифа в пределах, установленных банком, и величину поправочных ставок, можно легко произвести расчет по формуле.

Пример того, как рассчитать ОСАГО на автомобиль для физического лица. Берем за основу минимальный и максимальный размер:

3432 рубля × 1,3 × 1,0 × 1,0 × 1,0 × 0,6 × 1,0 × 1,0 = 2677 рублей

4118 рублей × 1,3 × 1,0 × 1,0 × 1,0 × 0,6 × 1,0 × 1,0 = 3212 рублей

Примерно столько заплатит автомобилист:

• с правами группы «В» на стандартных условиях страхования;
• старше 22 и с опытом более 3 лет;
• проживающий в Элисте;
• с бонус-малусом 3 класса;
• с закрытым полисом ОСАГО.

При этом двигатель автомобиля имеет мощность до 50 лошадиных сил, серьезных нарушений у автовладельца нет, страховой полис ОСАГО оформлен на год.

Теперь вы знаете, как самостоятельно рассчитать страховой полис ОСАГО по формуле, и можете использовать свои собственные параметры.

КВС

Таблица 1: Величина КВС в зависимости от возраста и опыта

ВозрастСтаж вожденияМенее 3 Более 3 Более 3 Показатель

До 22	Более 22	До 22	Более 22
1,8	1,7	1.6	1.0

КМ

Таблица 2: Значение KM в зависимости от мощности двигателя

Мощность (л.с.) Км

До 50	50-70	70–100	100–120	120–150	Более 150
0,6	1.0	1.1	1.2	1.4	1.6

КО

Полис ОСАГО бывает ограниченным и неограниченным. В первом случае водить машину могут только люди, включенные в страховой полис ОСАГО. Во втором — любой, у кого есть водительские права.

Величина показателя при ограничении автомобилистов — 1, без ограничения — 1,8.

КТ

Параметр территориального показателя, установленного банком, составляет 0,6–2,0. Разброс связан с количеством автомобилей, сложностью организации и интенсивностью движения в населенном пункте. То есть чем больше машин, тем больше вероятность возникновения аварийных ситуаций и, соответственно, выше размер КТ. И наоборот, там, где мало машин и вероятность аварий сведена к минимуму, там размер КT будет ниже.

К регионам с высоким размером КT относятся Москва, Екатеринбург, Якутск и другие мегаполисы страны. Со средним — областные города и села. С низким показателем -Хакасия и Калмыкия, Тыва, Чукотка и др.

КС

Если ОСАГО выдается сроком на один год, параметр равен 1,0, если на 3 месяца показатель снижается до 0,5.

КН

Если у автомобилиста нет серьезных нарушений, коэффициент будет 1, если есть — 1,5.

КСС

Применяется в редких случаях, чаще всего для страхования транзитных автомобилей.

«Бонус-малус»

Бонус-малус можно определить из таблицы 3

Таблица 3: Значения бонус-малуса

Она проста в использовании. Например: по предыдущему полису ОСАГО автовладелец получил 3 класс (бонус- 1.0). За год эксплуатации автомобиля он ни разу не нарушил правила, поэтому при расчете нового страхового полиса ОСАГО ему будет присвоен класс 4 и бонус опустится до 0,95. Если была страховая выплата, расчет пойдет уже по 1 классу и КМБ увеличится до 1,55. Если полис ОСАГО оформляется впервые, цена рассчитывается для класса 3, где бонус-малус равен единице.

Изменения в системе расчета ОСАГО

Теперь посмотрим, как изменились показатели и коэффициенты, установленные банком, 1 сентября, какие новые факторы учитывают компании и сколько нужно платить за страховой полис ОСАГО:

1. Изменены базовые тарифы. Изменены для всех типов автомобилей. Тарифный коридор расширился примерно на 10% в обоих направлениях.
2. Введены определяющие факторы. Изменились не только базовые размеры, установленные банком, но и подход к расчету суммы страхового полиса ОСАГО. Теперь цена будет рассчитываться индивидуально для каждого автовладельца. На цену повлияют дополнительные факторы:

• Административные или уголовные санкции за нарушение ПДД в течение всего стажа вождения. Максимальные тарифы будут для тех, кто был лишен прав, пойман в нетрезвом виде за рулем или был участником ДТП и покинул место происшествия.
• Серьезные нарушения ПДД неоднократно в течение года: проезд на красный свет, выезд на встречную полосу и превышение скорости. Принимаются во внимание нарушения, зафиксированные сотрудниками ГИБДД.
• Другие факторы, снижающие безопасность дорожного движения. Список факторов должен быть опубликован компаниями и размещен на их сайтах. Изменения в законе перечисляют то, что запрещено использовать: расовую и языковую принадлежность, национальность, пол, служебное положение и партийную принадлежность.

Так страховые компании поощряют водителей к осторожному вождению. Если раньше только коэффициент бонус-малус зависел от внимательности и дисциплины водителей, то теперь каждый может «заработать» для себя более низкую норму.

ВАЖНО! Цена страхового полиса ОСАГО не может превышать базовую норму, установленную банком, умноженную на коэффициент территории, более чем в три раза. Для нарушителей — более чем в пять раз

3. Изменены коэффициенты.

КT — территориальный коэффициент увеличился в одних городах и уменьшился в других. Например, в Севастополе — с 0,6 до 0,64; в Челябинске — с 2,1 до 1,99; в Москве — с 1,7 до 1,9. Полный список КТ можно найти в Указании Центрального банка.

КВС вырос на 3-4%. Теперь страховой полис ОСАГО стал дороже для молодых и неопытных водителей и дешевле для опытных водителей старшего возраста. Для компании КВС увеличен в 1,8 раза.

KO больше не обусловливается количеством драйверов, включенных в страховой полис ОСАГО. Для двух водителей и для неограниченного списка коэффициент одинаковый: 1,94 — для частных владельцев и 1,97 — для компаний. Для 1 водителя коэффициент будет 1.

Если в ОСАГО включается несколько водителей, то на размер полиса ОСАГО сказывается наихудший коэффициент КВС и КБМ.  Например, первый застрахованный старше и имеет больший стаж вождения. Его КВС ниже, чем у второго водителя, но страховой полис ОСАГО рассчитывается на основе данных второго и добавляется более высокий коэффициент.

Как рассчитать цену ОСАГО по новым тарифам

Перед заказом страхового полиса ОСАГО можно рассчитать его цену с помощью электронного онлайн-калькулятора, затем сравнить с ценой компаний.

Для примера возьмем за основу минимальную базовую ставку:
2471 х 1,72 х 0,50 х 0,94 х 1,94 х 1 х 1 = 3875 рублей — минимальная цена страхового полиса ОСАГО.
5436 x 1,72 x 0,50 x 0,94 x 1,94 x 1 x 1 = 8525 рублей — максимальная цена полиса.

Что изменилось в тарифах ОСАГО:
1. Пересмотрены базовые тарифы, установленные банком
Максимальные и минимальные тарифные ставки изменились в среднем на 10% в обоих направлениях.
2. Изменились некоторые коэффициенты
Изменились коэффициенты «возраст — стаж», территориальный и коэффициент открытого страхового полиса ОСАГО.
3. Появились индивидуальные факторы
Учитываются наказания за управление транспортным средством в нетрезвом виде, выезд с места аварии и лишение прав, а также за многократное превышение скорости и движение на красный свет.

Порядок применения коэффициента «бонус-малус»

Коэффициент бонус-малус, или KБM, имеет следующий порядок применения:

• Страховая компания использует данные о величине КБМ, предоставленные АИС ОСАГО. Коэффициент рассчитывается на основе прошлых страховых периодов.
• Если застрахованный не согласен с коэффициентом бонус-малус, он может обратиться в страховую компанию. На основании запроса страхователя компания направляет запрос в Российский союз автомобильных страховщиков (РСА) о правильности актуального КБМ в АИС ОСАГО.

Какие факторы еще влияют на цену полиса

Вы заметили, что все электронные калькуляторы при расчете суммы полиса ОСАГО выдают две суммы: минимальную и максимальную? Это связано с тем, что в 2014 году для страховых компаний был введен «тарифный коридор»: разница между минимальным и максимальным БТ. Было разрешено устанавливать сумму страхового полиса ОСАГО между этими значениями, чтобы уменьшить убыточность при выплате страхового возмещения.

Вначале разница была незаметной, так как она составляла всего 5%, а страховые полисы ОСАГО во всех компаниях стоили одинаково. Но с 2015 года «тарифный коридор» увеличился до 20%, и цены на страхование стали отличаться. Причина в том, что одни страховщики используют в своих расчетах минимальную сумму БT, а другие — максимальную.

Пример расчета цены автострахования

Допустим, мы хотим застраховать автомобиль физического лица, который будет использоваться в Красноярске. Мощность двигателя — 90 лошадиных сил, стаж вождения — 60 месяцев, возраст водителя — 30 лет. Ограниченный полис ОСАГО можно оформить на 12 месяцев. На начало периода страхования водитель имел 5 класс КБМ, за последний год страховых случаев не было. Базовый тариф в Красноярске у компании, у которой водитель хочет оформить страховой полис ОСАГО, составляет 4911 рублей.

Цена полиса ОСАГО= 4911 * 1,7 (территориальный коэффициент) * 1 (ограниченный полис ОСАГО) * 0,85 (КБМ) * 1,04 (возраст — стаж) * 1,1 (коэффициент мощности двигателя) * 1 (срок действия страхового полиса ОСАГО).

Умножая все эти показатели, получаем полную цену полиса ОСАГО: 8 118,27 руб. После того, как вы узнаете основные тарифы в вашем регионе в других страховых компаниях, вы сможете сравнить ОСАГО в разных компаниях. Но делать это вручную очень долго и непросто.

Электронный калькулятор ОСАГО

Калькулятор ОСАГО — электронный сервис, позволяющий рассчитать цену страхового полиса ОСАГО в электронном виде. В основе работы электронного калькулятора лежит Указание Банка России «О тарифах на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

При желании вы можете самостоятельно обратиться к тексту этого нормативного документа и вручную рассчитать стоимость полиса ОСАГО. Последние изменения в этот документ вступили в силу 5 сентября 2020 года. Калькулятор рассчитывает ОСАГО по новым тарифам.

От чего зависит стоимость ОСАГО

Стоимость ОСАГО рассчитывается по определенным формулам,и на нее влияет несколько факторов. Окончательная цена страхового полиса ОСАГО не фиксирована и может меняться от выбранной вами страховой компании. Однако она не должна превышать пределы, рассчитанные в электронном калькуляторе.

Если вам предлагают оформить страховой полис ОСАГО, цена которого превышает максимальную величину, скорее всего, речь идет о навязывании дополнительных услуг.

Стоимость страхового полиса ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основании введенных вами электронных данных. В результате вы получите две цифры: минимальное и максимальное число.

Если вам предлагают купить полис ОСАГО, стоимость которого выходит за выбранные пределы, скорее всего, речь идет о мошенничестве. Либо вам предлагают фальшивый полис (в случае низкой цены), либо вам «незаметно» навязывают дополнительные услуги.

В любом случае, Калькулятор ОСАГО на 2021 год позволит вам вовремя заметить, что что-то не так и обратиться в другую страховую компанию.

Как пользоваться калькулятором ОСАГО

Калькулятор ОСАГО работает в автоматическом режиме. Вам необходимо выбрать элементы, соответствующие вашей ситуации. Рассмотрим каждый из них подробнее:

1. «Зарегистрировано» — этот элемент может иметь три показателя:

• В России — это стандартная ситуация, используемая в 95% случаев.
• В чужой стране — этот пункт необходимо выбрать при страховании иномарки, временно въезжающей в страну из-за границы.
• Следует к месту прохождения техосмотра или регистрации — этот пункт необходимо выбрать, если у автомобиля нет действующей диагностической карты для техосмотра (ее необходимо предъявить, чтобы оформить полис ОСАГО). В этом случае вы можете оформить временный полис сроком на 20 дней. За этот период у вас будет время пройти техосмотр и оформить полис ОСАГО сроком на один год.

2. «Категория» — этот пункт содержит список транспортных средств. Вы всегда можете узнать группу в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации.

3. «Мощность (л.с.)» — мощность двигателя автомобиля. Она нужна только при расчете стоимости обязательного страхования ответственности для автотранспортных средств группы B. Мощность двигателя указывается в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации.

4. «Владелец» — физическое или юридическое лицо, владеющее транспортным средством. Владелец указан в паспорте и в свидетельстве о регистрации транспортного средства.

5. «Регион» — регион, в котором зарегистрирован собственник транспортного средства (физическое или юридическое лицо). Место регистрации указывается в паспорте транспортного средства и в регистрационном свидетельстве. Для физического лица это место прописки, которое указано в паспорте гражданина РФ. Для юридического лица это юридический адрес.

ВАЖНО! Обращаем ваше внимание, что регион, в котором зарегистрирован владелец, может не совпадать с регионом, указанным на номерных знаках. Это связано с тем, что до 2020 года при регистрации транспортных средств можно было получить номера с «чужим» кодом региона.

При этом стоимость ОСАГО связана только с регионом, в котором прописан владелец автомобиля. Место регистрации авто не влияет на стоимость полиса.

6. «Населенный пункт» — место, в котором зарегистрировано транспортное средство. Поле заполняется согласно паспорту транспортного средства или свидетельству о регистрации.

7. «КБМ водителя» — это поле заполняется следующим образом. Если водитель не был застрахован после 1 апреля 2017 г. (например, впервые покупает полис), его КБМ равен 1. Если водитель не стал виновником аварии в течение одного года, то его КБМ уменьшается. Если по вине водителя произошла одна или несколько аварий, его КБМ увеличивается. Для расчета используется специальная таблица (см. выше).

Если автомобилем может управлять более одного водителя, в это поле записывается самый большой КБМ, назначенный одному из них.

Также, если у вас возникнут трудности с самостоятельным расчетом коэффициента КБМ, вы можете узнать его через единую базу данных Российского Союза автостраховщиков.

8. «Нет ограничений по количеству водителей» — выберите этот пункт, если неограниченному количеству водителей будет разрешено управлять автомобилем.

9. «Возраст» — выберите поле, соответствующее возрасту водителя.

10. «Стаж»: выберите значение опыта для необходимой группы транспортных средств. Дата начала стажа указана на обратной стороне водительских прав.

ВАЖНО! В 2021 году стаж рассчитывается отдельно для каждого типа.

Например, если водитель получил права группы B в 2002 году и открыл группу C в 2016 году, при покупке полиса ОСАГО на грузовой автомобиль стаж будет отсчитываться от 2016 года.

ВАЖНО! Если у водителя нет российских национальных водительских прав, его стаж считается равным 0.

Если водителей несколько, нужно выбрать возраст и стаж, соответствующий водителю с наивысшим коэффициентом:

Количество	Стаж, лет Возраст, лет	0	1	2	3-4	5-6	7-9	10–14	более 14
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
1	16–21	1,93	1,90	1,87	1,66	1,64
2	22-24	1,79	1,77	1,76	1.08	1.06	1.06
3	25–29	1,77	1,68	1,61	1.06	1.05	1.05	1.01
4	30–34	1,62	1,61	1,59	1.04	1.04	1.01	0,96	0,95
5	35–39	1,61	1,59	1,58	0,99	0,96	0,95	0,95	0,94
6	40–49	1,59	1,58	1,57	0,95	0,95	0,94	0,94	0,94
7	50-59	1,58	1,57	1,56	0,94	0,94	0,94	0,94	0,93
8	59+	1,55	1,54	1,53	0,92	0,91	0,91	0,91	0,90

Давайте посмотрим на пример. Пусть одному из водителей будет 21 год и стаж вождения 3 года. Второму водителю 40 лет, стаж вождения — 1 год. В этом случае коэффициент составляет 1,66 для первого водителя и 1,58 — для второго. Следует указать возраст и стаж первого водителя, потому что у него коэффициент (1,66) выше.

Обратите внимание, что условия разных водителей не складываются. То есть, несмотря на то, что одному из водителей меньше 22 (первая строка таблицы), а у второго стаж 1 год (второй столбец таблицы), коэффициент 1,93 использовать не нужно.

10. «Период» — период использования транспортного средства в течение года. Значение этого пункта следует изменять только в том случае, если вы планируете использовать транспортное средство не круглый год.

Например, мотоциклы обычно используются только летом. Поэтому вы можете оформить для них полис ОСАГО, действующий в течение нескольких выбранных месяцев. Это сэкономит ваши деньги.

11. «Срок страхования» — данная статья предназначена только для транспортных средств, временно ввезенных на территорию Российской Федерации. Вы можете выбрать период, соответствующий продолжительности вашего пребывания в стране.

Обратите внимание, что разные элементы калькулятора предназначены для разных ситуаций. На экране отображаются только те, которые соответствуют ранее введенным данным. Таким образом, невозможно будет увидеть все 11 пунктов одновременно.

Чем полезен калькулятор ОСАГО

Расчет ОСАГО на калькуляторе позволяет узнать стоимость полиса ОСАГО еще до обращения в страховую компанию. Зная заранее точную стоимость полиса, вы обезопасите себя от навязывания скрытых дополнительных страховок.

Как оформить и купить полис ОСАГО онлайн

Сейчас практически все страховые компании предлагают оформить электронный полис ОСАГО онлайн, не выходя из дома. Процедура состоит из заполнения на сайте страховщика анкеты, которая содержит все данные, необходимые, чтобы оформить полис ОСАГО, такие как информация об автомобиле, информация о водителе и т.д. Стоимость полиса рассчитывается автоматически после ввода данных с учетом КБМ. Вы также можете оплатить его онлайн банковской картой. После оплаты на ваш адрес электронной почты будет отправлен электронный полис Е-ОСАГО, а также сопутствующие материалы: правила страхования, памятка, извещение об аварии с примером заполнения.

ВАЖНО! При покупке полиса E-ОСАГО срок его действия начинается не ранее, чем через 3 дня после того, как он оформлен.