Как оспорить решение страховой компании по ОСАГО

Выплата деньгами за ДТП

Если договор ОСАГО виновника был заключен после 27 апреля 2017 года, то для потерпевшего, как правило, страховое возмещение осуществляется путем обязательного ремонта автомобиля.

Выплата производится в следующих случаях:

1. Если потерпевший не согласен внести доплату за ремонт, а страховая компания неправильно рассчитала выплату.
2. Если стоимость ремонта превышает пределы, установленные по обязательному страхованию автогражданской ответственности, или все участники признаны ответственными за причиненный ущерб, либо причитается меньшая сумма, исходя из степени невиновности в аварии, а сам потерпевший не готов доплачивать за ремонт.
3. В случае полной гибели транспортного средства (помните, что для целей ОСАГО полная гибель наступает, когда стоимость ремонта транспортного средства равна или превышает рыночную стоимость автомобиля на дату аварии, или когда ремонт невозможен).
4. Смерть потерпевшего.
5. Когда здоровью потерпевшего в ДТП нанесен серьезный или средний ущерб, а он сам в заявлении выбрал выплату страхового возмещения наличными.
6. Если потерпевший является инвалидом, владеющим транспортным средством по состоянию здоровья, в заявлении о выплате также указывается денежная форма компенсации.
7. Машине не более 2-х лет, она на гарантии, а у страховщика нет договоров на ремонт со станциями официального дилера.
8. Гарантия на автомобиль более 2-х лет, но страховщик не отправляет его на ремонт на СТО дилера в течение гарантийного срока.
9. На расстоянии менее 50 км (по дорогам общего пользования) от места проживания или места аварии (по выбору потерпевшего) нет СТО и страховщик не готов организовать доставку поврежденного автомобиля на станцию ​​и обратно.
10. Если страховщик не может организовать ремонт в автосервисе, который потерпевший выбрал при заключении договора ОСАГО, и потерпевший не согласен ремонтировать автомобиль на другой станции.
11. Срок ремонта на СТО превышает 30 рабочих дней.
12. Если пострадавший согласился на доплату, но при диагностике выяснилось, что придется заплатить еще больше, но автолюбителя это не устраивает.
13. Если страховщик не направил на ремонт в течение установленного законом срока в 20 дней.
14. Когда автомобиль принят в ремонт, но становится ясно, что в оговоренный срок (30 рабочих дней) ремонт не будет завершен или он фактически еще не начался.
15. В случае подписания потерпевшим соглашения со страховщиком о выплате страхового возмещения в денежной форме.

Стоит отметить, что некоторые из приведенных причин для выплаты наличными прямо изложены в Законе об обязательном страховании, а некоторые продиктованы установившейся судебной практикой и позицией Верховного суда, поэтому вполне возможно, что вам придется подать в суд, чтобы получить право на компенсацию.

Будьте внимательны: если не глядя подписать договор со страховщиком, вы можете лишить себя права в дальнейшем оспаривать сумму выплаты, если страховая компания насчитала небольшую сумму.

Не доплатили за ремонт по ОСАГО

Страховая компания является коммерческой организацией, но расходы бьют по кошельку. Ремонт по ОСАГО не всегда покрывает порог выплаты, и страховщики постараются нажиться на клиентах. Если автострахование не покрывает убытки, пострадавший может воспользоваться дополнительными условиями договора.

Откуда берутся деньги за доплату

В случае аварии может возникнуть ущерб, не покрываемый страховкой. Проблема проявляется на месте происшествия или в автосервисе. При правильном оформлении ОСАГО компания обязана выплатить оставшуюся часть. Пострадавший участник должен правильно оформить документы, если не были нарушены ПДД.

Когда возникает парадоксальная ситуация:

1. страховщик сознательно снижает стоимость выплаты,
2. ремонт стоит дороже, чем прописано в акте,

пострадавший водитель не обязан оплачивать расходы из собственного кармана. Они покрываются сообществом, если при подготовке акта была допущена ошибка. Комиссию также может выплатить виновник ДТП. В обоих случаях жертва должна доказать свою невиновность.

Компания специально занижает сумму

Представитель организации может искусственно снизить размер компенсации. Когда автомобиль будет отремонтирован, владелец должен будет оплатить издержки. Владелец транспортного средства должен действовать по следующей схеме:

1. Попросите сообщество предоставить копию акта о страховом случае. В документе указаны все подробности происшествия. Бумага выдается в трехдневный срок с момента подачи обращения или заключения соглашения.
2. Еще раз проверьте расчетные данные. На официальном сайте PCA есть общедоступный справочник. Если итоговый платеж не совпадает с результатами автостраховки, сумма намеренно занижена.
3. Проведите независимую экспертную оценку. Мастер (организация) должен быть зарегистрирован в общем реестре и иметь соответствующее свидетельство.
4. Обратитесь с претензией к страховщику (ч. 1 ст. 16.1 № 40-ФЗ). Администрация обязана рассмотреть жалобу в течение 10 дней с момента подачи заявки. Если водитель не получит ответа в течение этого срока, можно подать иск в суд. Требование оформляется в произвольной форме с учетом всех обстоятельств.
5. Подача заявления в суд с возможностью разбирательства и выплаты  неустойки (1% от разницы или 0,05% ежедневно за просрочку ответа на жалобу).

Если сумма иска не превышает 1 000 000 рублей, налог не взимается. Размер ущерба менее 50 000 рублей рассматривается мировым судом. Если ставка больше 50 тысяч рублей, то районные структуры берут дело на себя. Заявитель имеет право на половину стоимости ущерба в случае положительного исхода дела.

Ремонт обходится дороже страховки

Если цена специального ремонта превышает указанную страховую сумму, потерпевший может использовать часть 1 статьи 1064 Гражданского кодекса. Разницу выплачивает правонарушитель.

Действия должны быть следующими:

1. Проведите независимую экспертную оценку.
2. Подайте требование виновнику. В претензии должна быть указана недостающая сумма.
3. Если ответственный участник отказывается оплачивать расходы, подайте иск в суд.

Процедура позволяет мирно разрешить ситуацию. Проблемы возникают, если ответственная сторона отказывается платить. Только через суд дело может быть решено.

Что нужно для взыскания недостающей суммы

Изменения в законе ОСАГО обязывают ремонтников использовать новые и качественные запчасти. Замена и ремонт вышедших из строя агрегатов происходит в соответствии с установленными стандартами. В правилах не указан производитель, но если транспортному средству меньше двух лет, его необходимо отправить в авторизованный сервисный центр.

В период подачи претензии водитель должен иметь при себе договор о страховом случае и отчет независимой экспертизы. Если дело передается в суд, необходимо добавить:

• ксерокопию паспорта;
• доверенность на право владения автомобилем (ПТС, СТС);
• справку о ДТП;
• ОСАГО;
• ксерокопию досудебной претензии и ответа другой стороны (страховщика или виновного);
• видео / аудио доказательства и свидетельские показания;
• чеки, подтверждающие расходы.

События могут быть разными. Автовладельцу необходимо заранее (после аварии) собрать документацию, чтобы иметь серьезные аргументы. Отсутствие протокола или чеков может повлиять на судебный процесс в отрицательную для истца сторону.

Права и обязанности сторон

Если договор не подписан, а компания или СТО требуют деньги, платить их не нужно. Разница в оплате — это отношения между страховщиком и клиентом, а не сервисным центром. Любые угрозы, шантаж и попытки уйти от ответственности разрешаются через суд.

По закону на ремонт автомобиля дается 30 дней. Если автомобиль не был возвращен в течение этого периода, владелец может обратиться в прокуратуру. У автостраховщиков нет причин взимать компенсацию. Чтобы все прошло легально, водитель должен учесть все нюансы:

• провести независимую оценку поврежденного автомобиля;
• отказаться подписывать дополнительные документы;
• проконсультироваться с юридическим лицом;
• отслеживать изменения в законодательстве.

Если СК удалось убедить клиента подписать сомнительные документы, результат зависит от сложности и сроков процесса. Вы можете попробовать увеличить размер начисления за счет независимой экспертизы и подать претензию к СТО. При подписании сомнительного договора заявитель вряд ли сможет решить вопрос в свою пользу.

После столкновения потерпевшая сторона имеет право потребовать полную компенсацию ущерба. Полис не всегда покрывает причиненный вред, и агент может воспользоваться наивностью автовладельца и заставить его доплатить.

Если владелец транспортного средства правильно оформит документацию, организация покроет недостачу и передаст машину в сервисный центр, где сотрудники должны будут своевременно заменить поврежденные детали на новые.

Что делать, если недоплатил страховщик

В акте осмотра, расчета или заключении независимой экспертизы не указаны все повреждения, возникшие в результате ДТП. Либо поврежденную деталь необходимо заменить, но страховщик, пытаясь сэкономить, поручает ее отремонтировать.

В таких случаях становится понятно, что происходит именно недоплата страхового возмещения и что недостающую сумму нужно требовать, но как это сделать правильно? Об этом и поговорим дальше.

Как получить выплату деньгами

Ситуации с денежной компенсацией можно разделить по двум основаниям:

• в первом случае выплата положена, так как это прямо установлено законом;
• во втором, когда есть возможность требовать деньги из-за неисполнения страховщиком своих обязательств.

Условия Закона об ОСАГО изложены в пункте 16.1 статьи 12:

1. Если автомобиль после аварии «тотальный» (произошла полная гибель ТС по определению ОСАГО).
2. Если пострадавший погиб.
3. Если потерпевший получил серьезный или средний ущерб здоровью и указал в заявлении, что он / она желает получить денежные средства.
4. Если потерпевший — инвалид и по медицинским показаниям у него есть автомобиль.
5. Если ремонт выходит за рамки установленных для ОСАГО лимитов или все признаны виновными (при отказе потерпевшего доплачивать за ремонт на СТО).
6. Если у страховщика нет станций ремонта, отвечающих необходимым требованиям.
7. Если страхователь при заключении договора ОСАГО указал конкретную СТО, но не может организовать там ремонт после аварии.
8. Если страховщик и потерпевший заключат письменное соглашение.

Страховщик может дать потерпевшему повод для замены способа компенсации денежной выплатой:

1. Если страховщик не отправил потерпевшему направление на ремонт в течение 20 дней, установленных законом.
2. Когда машину не принимают в автосервисе.
3. Когда автомобиль принят, но ремонт либо вообще не ведется, либо ведется очень медленно и понятно, что за 30 рабочих дней он не закончится.
4. Когда во время ремонта выясняется, что сумма доплаты, указанная в направлении, неверна и вам придется доплачивать.

Возможность замены требований с ремонта на денежное возмещение была выражена Верховным Судом в Постановлении Пленума ВС Российской Федерации № 58 от 26 декабря 2017 года.

Очень часто страховщики сами платят деньги, несмотря на то, что пострадавший требует ремонта по ОСАГО. Это связано с тем, что в этом случае страховщик платит меньше денег с учетом износа, а СТО придется платить без учета износа деталей.

Выплата по соглашению — это ловушка?

Наша задача — рассказать вам, что делать, если страховщик заплатил за ремонт меньше, чем необходимо. Ведь потерпевшему безразлично, на каком основании он получит деньги по ОСАГО, важно, что их мало.

Водители должны знать, что не все методы одинаково «полезны». Самый простой способ получить деньги по ОСАГО — заключить сделку. Договор предлагают подписать практически всем пострадавшим. Но согласившись его подписать, есть риск остаться без доплаты.

Одним из условий договора станет оговорка о том, что этой выплатой страховщик выполняет все свои обязательства перед потерпевшим. Другими словами, указанная в договоре сумма является окончательной и не может быть изменена.

Страховая компания предлагает добровольно выплатить наличными только часть ущерба, например, по закону размер ущерба от ДТП с учетом износа составит 130000 — 140000 рублей, а сделку предложат подписать всего на 90 000 рублей, но бывают случаи и более невыгодных договоров со страховыми компаниями.

Поэтому, прежде чем соглашаться на выплату, убедитесь, что вам известна точная сумма ущерба.

Но что делать, если вы подписали соглашение и вам выплатили мало? В этом случае вы должны сначала обратиться в страховую с запросом на расторжение этого соглашения и, если досудебное разбирательство не удастся (включая обращение к финансовому уполномоченному), обратиться в суд, чтобы оспорить это соглашение и взыскать недоплаченную страховую компенсацию.

Однако расторгнуть будет очень сложно, ведь вам нужно будет доказать, что сделка была проведена под влиянием заблуждения.

Деньги пришли, но их мало: что делать

Для начала нужно выяснить, правы вы или страховщик. Ведь по страхованию ответственности в большинстве случаев не хватает денег на качественный ремонт, даже если выплата произведена в полном объеме.

Нужно подать страховщику письменное заявление с просьбой ознакомиться с результатами независимой экспертизы и / или осмотра и составить заявление о страховом случае. Срок выдачи копии акта — 3 дня. Но есть нюанс: если сначала было принято решение о ремонте вашего автомобиля, то акт может не составляться (п. 4.22 главы 4 Правил ОСАГО).

Имея эти документы на руках, вы можете самостоятельно проверить, все ли повреждения указаны и учтены, правильно ли указаны суммы на запчасти из руководства PCA, а также понять, заплатил страховщик мало или по закону вам причитается такая небольшая выплата.

Шаг №1: Заявление о разногласиях

В 2019 году законодатель разработал новые правила разрешения споров со страховщиком, на наш взгляд, значительно упростив всю процедуру.

Обычным гражданам, потребителям финансовых услуг (да, страхование — это финансовая услуга), нужно подать в адрес страховщика заявление о несогласии. От того, как эта заявка будет направлена ​​в страховую, будут зависеть сроки ее рассмотрения.

Заполненный документ можно отправить:

• в электронном виде — тогда срок обработки составит 15 рабочих дней;
• заказным письмом — в этом случае срок будет уже 30 календарных дней.

Самый быстрый, простой и даже дешевый способ — подать заявку в виде электронного документа. То есть автовладелец (выгодоприобретатель) должен составить заявление, распечатать его и подписать. Затем подписанное заявление сканируется и заполненный файл отправляется страховщику.

В пункте 5.4. Правил страхования указано, что заявление необходимо отправить в электронном виде по электронной почте на официальный адрес страховщика. Этот адрес необходимо найти на официальном сайте любой страховой организации. Например:

• Росгосстрах — rgs@rgs.ru
• АльфаСтрахование — alfastrah@alfastrah.ru
• Ингосстрах — ingos@ingos.ru
• РЕСО-Гарантия — mail@reso.ru
• Согласие — info@soglasie.ru.

Но стоит помнить, что у вас должно быть доказательство того, что вы отправили такое заявление, поэтому обязательно отправьте электронное письмо с уведомлением о вручении. При таком методе срок рассмотрения вашего заявления составит 15 рабочих дней (при условии, что с момента нарушения страховщиком ваших прав прошло не более 180 дней).

Некоторые страховые компании могут принять это заявление через форму для обращений на сайте или в вашем личном кабинете. В этом случае лучше отправить двумя способами: по электронной почте и через форму для обращений.

Вы можете отправить его по старинке заказным письмом со списком вложений или передать лично в офис страховщика с отметкой о принятии. Срок рассмотрения заявки в этом случае составит 30 календарных дней.

Шаг №2: Независимая экспертиза со стороны потерпевшего

Важно! При подаче вышеуказанного заявления о несогласии потребители финансовых услуг не обязаны самостоятельно проводить экспертизу и прилагать отчет к заявлению. В стандартной форме заявки вам нужно только указать сумму требований. Если вы точно не знаете, то укажите лимит в 400000 рублей, чтобы не ошибиться.

Экспертизу, конечно, лучше провести и иметь под рукой экспертное заключение, но это, в первую очередь, необходимо самому потерпевшему, чтобы понять и адекватно оценить адекватность претензий, которые он предъявляет к страховщику. Но все дело в том, что если решение по этому спору примет финансовый уполномоченный, то он не возместит стоимость такой экспертизы.

Если решение финансового омбудсмена вас не удовлетворит, когда вы обратитесь в суд, вам придется обосновать свои требования, и здесь вам пригодятся экспертизы, а затраты на их выполнение, в случае положительного решения по делу, будут возмещены.

Шаг №3: Обращаемся к финансовому омбудсмену

Следующий этап борьбы на нашем пути в случае, если страховая компания выплатила меньше, чем реальный ущерб по ОСАГО, — обратиться к финансовому омбудсмену(уполномоченному).

Если страховщик не удовлетворил ваши запросы или не выполнил их в достаточной степени — частично (включая выплату штрафа, неустойки), после получения ответа на ваш запрос вы можете подготовить заявление для финансового уполномоченного.

Кстати, если страховая компания не приняла решение по вашему вопросу и не прислала ответ в установленный законом срок, то ждать не нужно: по истечении установленного законом срока можно сразу обратиться к омбудсмену. Для этого запроса также предоставляется стандартная форма заявки.

Как и в случае с СК, с ним можно связаться несколькими способами:

• заказным письмом с описью вложения;
• в электронном виде через личный кабинет на официальном сайте;
• через сайт Госуслуг (пока эта функция недоступна);
• а также в бумажном виде через МФЦ.

Опять же, дешевле, проще и быстрее делать все через личный кабинет на официальном сайте. Там вы можете заполнить стандартную форму и приложить сканы или фотографии всех необходимых документов.

Кстати, про фотографии и независимую экспертизу уже говорилось. Финансовый омбудсмен при рассмотрении вашего спора со страховщиком имеет право провести независимую экспертизу поврежденного автомобиля. Поэтому, даже если вы не проводили ее, лучше всего иметь и загрузить вместе с заявлением фотографии поврежденного автомобиля и все фотографии имеющихся повреждений.

В противном случае экспертиза будет проводиться только на основе фотографий, предоставленных страховщиком, а вы понимаете, что ему меньше, чем кому-либо, хочется, чтобы экспертиза была в вашу пользу. Делаем выводы.

Далее порядок следующий:

1. В течение 3 рабочих дней с момента получения вашего обращения службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного он принимает запрос к рассмотрению (или не принимает) и информирует вас.
2. В течение 15 рабочих дней с момента передачи ему вашего заявления, он рассматривает его и принимает решение об удовлетворении требований или отказе в удовлетворении.
3. Срок, указанный в пункте 2, может быть приостановлен на время проведения независимой экспертизы, но не более чем на 10 рабочих дней.

Для принятия решения финансовым уполномоченным выделяется максимум 28 рабочих дней. Можно взять небольшой запас и остановиться на 30 рабочих дней. По истечении этого срока, если вы не получили решение финансового омбудсмена по заявлению, вы можете обратиться в суд с аналогичными требованиями.

Если вы получили ответ, но не удовлетворены, в течение 30 рабочих дней с даты вступления в силу решения финансового уполномоченного (это еще 10 рабочих дней с даты подписания решения), вы также имеете право обратиться в суд за защитой своих прав.

Шаг №4: Суд со страховщиком

При кажущейся простоте обращения в суд из-за недостаточной выплаты со стороны страховой компании неподготовленному лицу, даже если его претензии обоснованы, может быть нелегко защитить свои права. Конечно, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер иска не так велик, большая часть требуемой компенсации может быть потрачена на оплату услуг адвоката.

Между тем, чтобы добиться справедливости, финансовые риски, связанные с судебным разбирательством, необходимо оценивать трезво и разумно. Так, например, в случае возникновения разногласий по поводу повреждений в результате аварии как причины небольшой компенсации, страховщик, скорее всего, потребует судебную экспертизу, которая, в свою очередь, стоит довольно дорого. Это важно в том случае, если экспертиза не в вашу пользу и суд в конечном счете решит отказать вам в удовлетворении ваших требований: тогда расходы, связанные с ее проведением, будут возмещены истцом.

Но не все так печально и рискованно. Многие автовладельцы отлично справляются, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщику, нарушившему свои обязательства и недоплатившему компенсацию, тоже придется заплатить штрафы:

• неустойку за каждый день просрочки по истечении 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы;
• денежный штраф.

А суд в случае неудовлетворения требования клиента также взыскивает со страховщика штраф в размере 50% от недовыплаченного страхового возмещения.

К сожалению, суд вправе уменьшить эти суммы на основании мотивированного заявления страховой о применении положений статьи 333 ГК РФ, но в 2022 году суды пытаются в пределах своей компетенции установить баланс и взыскивать средние суммы в пользу потерпевших в похожих случаях.

Здесь стоит отметить еще одну тонкость: финуп, в отличие от суда, не имеет права применять ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку и денежный штраф, следовательно, в его решении должна быть указана их полная сумма (а это не более 400 000 рублей).

Именно поэтому для выдачи исполнительного документа (справки) стоит обратиться к омбудсмену на следующий день после вступления в силу его решения, чтобы страховщик, пропустивший срок обжалования его решения, больше не смог его восстановить, тем самым передав дело в ведение судьи.

Суды обычно проходят в спокойном режиме, стороны представляют доказательства, подтверждающие свои требования и позиции, подают ходатайства, представляют ответы и возражения, высказываются и отвечают на вопросы суда.

Очень часто потерпевшие предъявляют претензии не только страховщику, но и непосредственно виновнику причинения ущерба в том случае, если суммы ОСАГО явно недостаточно для восстановления поврежденного автомобиля. То есть, когда денег на ремонт слишком мало. СТО или второй страховщик могут быть привлечены как третьи лица.

О назначении судом экспертизы уже говорилось, но не лишним будет до того, как суд приостановит дело, приложить ваши фотографии с осмотра (-ов) к делу в электронном формате, чтобы эксперт мог увидеть и отразить все повреждения в своем заключении.

Когда страховщик запрашивает проведение экспертизы, он почти всегда просит определенные организации назначить экспертизу. Все мы понимаем, что они могут быть или не быть независимыми. В этом случае стоит подготовить собственный список организаций (2-3 учреждения), в которых рекомендуется провести экспертизу, и указать в своем заявлении.

В основном суды длятся достаточно долго: иногда полгода, иногда год. Если вопрос сложный, то больше. Это стоит помнить и не критиковать своих представителей за то, что на все уходит много времени.

Если суд примет решение в вашу пользу, вы сможете взыскать все, что было присуждено, по исполнительному листу. А делается это двумя способами:

• либо через службу судебных приставов;
• либо через банк, в котором страховщик имеет счета.

Устоявшаяся практика судов

В случае, если страхового возмещения недостаточно для полного возмещения причиненного ущерба, потерпевший вправе обратиться в суд с требованием к виновнику аварии о возмещении разницы между страховым возмещением и фактической суммой ущерба.

Однако до недавнего времени такая схема часто работала только в теории, тогда как на практике полное возмещение ущерба было практически невозможно. Разница между реальным ущербом и страховым возмещением может составлять десятки тысяч рублей.

При рассмотрении данных споров суды указали, что расчет стоимости восстановления поврежденного транспортного средства с целью определения размера ущерба, возмещаемого его причинителем, осуществляется по методике, которая, в свою очередь, предусматривает расчет причиненного ущерба с учетом износа деталей и запчастей.

Такую позицию судов подтвердил и утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22 июня 2016 г. обзор практики рассмотрения судами дел по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В то же время такой подход судов не соответствует требованиям действующего законодательства, вытекающим из деликтных обязательств причинителя вреда.

Таким образом, в силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, право которого было нарушено, понесло или должно будет понести для восстановления нарушенного права; утрата или повреждение имущества (фактический ущерб), а также потеря дохода, получаемого этим лицом при нормальных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из этого, лицо, имуществу которого был причинен ущерб третьим лицом, может в силу закона рассчитывать на восстановление своих нарушенных прав.

Что касается случая повреждения транспортного средства, это означает, что после полной компенсации ущерба потерпевший должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы его право собственности не было нарушено, т.е. расходы на полное восстановление эксплуатационных и товарных характеристик поврежденного автомобиля подлежат возмещению.

Новый взгляд суда на существующую проблему

В марте 2017 года Конституционный Суд Российской Федерации, решения которого являются обязательными для всех судов на территории Российской Федерации, выразил позицию, коренным образом изменившую положение дел в вопросе возмещения вреда, причиненного потерпевшему в результате аварии.

Конституционный Суд РФ разъяснил, что институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенный действующим законодательством в целях повышения уровня защиты прав потерпевших при причинении им вреда при использовании транспортных средств другими лицами, не может заменить институт деликтных обязательств, предусмотренных главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не может привести к уменьшению размера компенсации ущерба, на который потерпевший имеет право полагаться на основании общих положений гражданского права.

При этом «Единая методика определения размера затрат на восстановление поврежденного транспортного средства» не регулирует обязательства по возмещению ущерба.

Следовательно, если страховая выплата недостаточна для покрытия фактически причиненного ущерба, потерпевший имеет право рассчитывать на возмещение возникшей разницы за счет лица, в результате незаконных действий которого возник такой ущерб, предъявив ему соответствующие требования.

Следовательно, при расчете суммы расходов, необходимых для приведения транспортного средства в состояние, в котором оно находилось до повреждения, и подлежащих компенсации лицом, причинившим ущерб, необходимо учитывать реальные затраты, т.е. необходимые, экономически оправданные, отвечающее требованиям производителя с учетом условий эксплуатации транспортного средства и достоверно подтвержденной стоимости, в том числе стоимости новых комплектующих (деталей, узлов и агрегатов).

Как следует из постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. 25 «О применении судами отдельных положений раздела I части 1 ГК РФ», если новые материалы были или будут использованы для устранения ущерба, нанесенного имуществу истца, то, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, затраты на такое устранение включаются в фактический ущерб истца в полном объеме, несмотря на то, что стоимость имущества увеличилась или может увеличиться по сравнению с его стоимостью до причинения ущерба.

Поскольку полная компенсация ущерба предполагает восстановление поврежденного имущества до состояния, в котором оно находилось до нарушения права, в таких случаях — при том, что на потерпевшего не может быть возложено бремя самостоятельного поиска деталей, узлов и агрегатов, имеющих такую ​​же степень износа, как и у заменяемых, — нет неосновательного обогащения собственника поврежденного имущества, даже если в результате замены поврежденных деталей, узлов и агрегатов его стоимость увеличилась.

Впоследствии из Обзора практики рассмотрения судами дел об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22 июня 2016 г.) п. 22 был исключен, а он закреплял позицию судов, противоречащую принципам действующего законодательства.

Некоторые особенности рассмотрения споров, связанных с договорами ОСАГО

Введение обязательного досудебного разрешения споров по договорам ОСАГО (п. 1 ст. 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее — Закон об ОСАГО), а также утверждение Единой методики определения размера затрат на ремонт поврежденного транспортного средства — меры, направленные на сокращение количества споров по размерам страховых выплат пострадавшим в ДТП.

Однако связанные с этим споры по-прежнему составляют значительную часть поступающих в суды исков по ОСАГО — такой вывод сделан из Обзора, посвященного данной категории дел, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 июня 2016 г. (далее — Обзор). Большинство пунктов Обзора иллюстрируют, как суды конкретно применяют нормы закона об обязательном страховании автогражданской ответственности и пояснения, содержащиеся в Постановлении Пленума ВС РФ от 29 января 2015 г. 2 (далее — Постановление № 2). Однако он также содержит ряд дополнительных разъяснений Суда.

Процессуальные вопросы

ВС РФ, в частности, отметил, что в случае прямого возмещения ущерба, причиненного в результате аварии, порядок досудебного разрешения споров является обязательным не только для потерпевших, но и для страховых компаний (п. 3 обзора). Так, из-за его несоблюдения иск потерпевшего к страховой компании, которая является страховщиком причинителя ущерба, оставлен без рассмотрения. Сначала истец направил ответчику соответствующее заявление о компенсации ущерба, в итоге выплачена часть страхового возмещения. Однако после этого, не предъявив ответчику претензий о размере компенсации, истец обратился в суд. Тот постановил, что в данном случае не соблюдена обязательная по закону досудебная процедура разрешения спора, и поэтому заявление не может быть рассмотрено (на основании практики Арбитражного суда Свердловской области).

 

В случае, если в результате ДТП ущерб причинен только двум столкнувшимся транспортным средствам, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законодательством ОСАГО, потерпевший обращается с заявлением о возмещении ущерба, причиненного его имуществу, к своему страховщику, т.е. к компании, с которой он заключил договор ОСАГО, а не к страховщику причинителя ущерба (п. 1 ст. 14.1 Закона ОСАГО). Это называется прямым возмещением.

Суд также указал, что участие страховщика виновника в деле по иску потерпевшего к своей страховой организации о выплате страхового возмещения в порядке прямого возмещения ущерба не влияет на рассмотрение этого дела (п.5 Обзора). В ходе одного из таких судебных разбирательств суд отклонил ходатайство страховщика потерпевшего, который является ответчиком по рассматриваемому делу, о привлечении в качестве третьей стороны без самостоятельных требований страховой компании, которая застраховала ответственность виновника. По словам обвиняемого, размер ответственности страховщика виновного будет зависеть от результата рассмотрения дела, поэтому его участие в разбирательстве обязательно. Непривлечение указанной страховой организации к участию в деле в будущем может стать основанием для отмены решения вышестоящих судов, уверен обвиняемый.

Однако как суд первой инстанции, так и суд апелляционный подчеркнули, что обязанность страховщика виновника по выплате компенсации страховой компании потерпевшего выполняется на основании и в порядке, установленном отдельным соглашением о прямом возмещении ущерба между страховыми компаниями. Таким образом, решение в случае спора между потерпевшим и его страховой компанией не влияет напрямую на права и обязанности страховщика потерпевшего по отношению к заинтересованной стороне, что означает, что его невмешательство в качестве третьей стороны без самостоятельных требований не являются безусловным основанием для отмены решения суда по правилам ч. 3-4 ст. 270 АПК РФ. Верховный Суд РФ считает такую ​​позицию судов правильной.

Лица, обладающие правом на получение страховой выплаты

Как уже отмечал ВС РФ, только лицо, владеющее данным имуществом на праве собственности или иных имущественных правах, может получить страховую выплату в части возмещения ущерба, причиненного имуществу в результате ДТП (п.18. Обсуждения п. 2). Ни аренда имущества, ни закрепление соответствующего полномочия в доверенности, например права на оформление страховых документов и получение сумм страхового возмещения, не дают лицу права на страховую выплату (пункт 9 Пересмотра).

При этом лицо, которое приобрело автомобиль в собственность или получило его на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, ни в коем случае не может требовать выплаты страховой суммы от страховщика предыдущего владельца — закон прямо устанавливает, что новый собственник обязан застраховать свою гражданско-правовую ответственность до регистрации ТС, но не позднее 10 дней с момента возникновения права собственности (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). На этом основании гражданину П., купившему автомобиль 26 января 2015 г. и попавшему в аварию через два дня (29 января), было справедливо отказано в удовлетворении требования о страховой выплате в порядке прямого возмещения ущерба, которая, по его мнению, должна была осуществляться страховщиком предыдущего владельца транспортного средства, поскольку ответственность последнего была застрахована на период до 11 марта 2015 года перед неограниченным количеством лиц, уполномоченных управлять этим автомобилем (п. 6 Обзора).

Расходы потерпевшего, возмещаемые страховщиком

Согласно разъяснениям Суда, потерпевшему в пределах страховой суммы будут возмещены расходы на ремонт и другие расходы, понесенные им в связи с наступлением страхового случая и необходимые для получения страхового возмещения (п. 28 Постановления № 2). ВС РФ уточнил, что это не только затраты на эвакуацию автомобиля с места ДТП, транспортировку пострадавшего в больницу, восстановление дорожных знаков и тому подобное, но и средства, потраченные непосредственно на оформление претензии и ее отправку страховой компании: оплата услуг представителя, заверения копий документов, почтовых услуг и т д. (п.10 Обзора).

Кроме того, ВС РФ подчеркнул, что в случае несвоевременной выплаты страхового возмещения неустойка начисляется не только на стоимость ремонта, но и на упомянутые выше расходы (п.25 Обзора).

Пострадавшему также возмещаются расходы на независимый осмотр поврежденного автомобиля, на основании которого определяется размер страховой выплаты, в случае неисполнения страховщиком своего обязательства по его проведению(пункты 10-12 статьи 12 Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности). Однако, поскольку по закону такие расходы несет страховщик в рамках его обычной деятельности, они не включаются в страховую выплату и не ограничиваются ее лимитом, как постановил суд (пункт 23 Обзора).

Прямое возмещение убытков

В случае прямого возмещения ущерба размер страховой суммы, в пределах которой он должен быть возмещен ущерб, причиненный потерпевшему, определяется условиями договора ОСАГО виновного в происшествии. (п.15 Обзора). Суд считает правильной позицию суда кассационной инстанции, отменившей решения судов первой инстанции, отказавших потерпевшему в выплате запрашиваемой им суммы страхового возмещения, поскольку она превышала 120 тысяч рублей. — данный лимит предусмотрен для договоров ОСАГО, заключенных до 1 октября 2014 г. (п. 31 Постановления № 2). Суд кассационной инстанции напомнил, что в случае прямого возмещения ущерба страховщик потерпевшего действует от имени страховщика лица, причинившего ущерб (п. 4 ст. 14.1 Закона ОСАГО). Поскольку договор ОСАГО между последними заключен 25 ноября 2014 г., страховая сумма по нему составляет 400 тыс. руб. (п. «б» ст. 7 Закона об ОСАГО), и именно в этих рамках должна быть рассчитана сумма страховой выплаты истцу. Так решил суд и направил дело на новое рассмотрение.

Другое разъяснение касается процедуры компенсации ущерба потерпевшему в случае, если у страхового учреждения, застраховавшего его гражданско-правовую ответственность, была отозвана лицензия или ведется процедура банкротства. Согласно закону, в такой ситуации потерпевший подает заявление о страховой выплате страховщику виновного (п.9 ст. 14.1 Закона об ОСАГО). Если банкротство страховщика потерпевшего или аннулирование его лицензии произошло после осуществления выплаты — добровольно или по решению суда, а потерпевший не согласен с ее размером, то по истечении шестимесячного срока он сможет требовать выплаты компенсации только в профессиональном объединении страховщиков — Автостраховщикам «Русский Союз» (п. 15 обзора).

***

По мнению экспертов в области автострахования, многие положения Обора будут полезны организациям, защищающим права страхователей, — например, о возмещении затрат и начислении неустойки в случае задержки такого возмещения. Однако, по мнению представителей таких организаций, одно из объяснений Верховного Суда РФ может увеличить количество споров между участниками рынка.

МНЕНИЕ

Александр Коваль, глава экспертного совета Госдумы по страховому законодательству, президент АНО «За справедливые выплаты»:

«Разъяснение ВС РФ о том, что размер страхового возмещения по соглашению ОСАГО в отношении поврежденного транспортного средства, на которое распространяется гарантия завода-производителя, определяется только в соответствии с Единой методикой определения размера затрат на ремонт (п.20 Обзора), означает, что владелец таковой при ремонте автомобиля у официального дилера должен будет доплатить, а при ремонте в другом автосервисе, предлагаемом страховщиком, он потеряет гарантию.Это явное нарушение прав страхователей! Методика разработана и обновляется самими страховщиками и без согласия общественных организаций страховщиков. Ситуация требует законодательного разрешения».

Страховая компания подает иск в суд на виновника ДТП: как защищаться

Возбуждение иска против виновника ДТП является противоположным требованием. Если размер выплаты превышает сумму, указанную в договоре страхования, страховщик попытается взыскать разницу с лица, виновного в аварии. При этом он не обязательно будет вести себя добросовестно. Объем претензий часто завышается, а сами запросы являются незаконными.

Подача регресса СК по обязательному страхованию автогражданской ответственности виновника ДТП сопряжена с рядом ограничений.

В течение какого срока можно подавать в суд на виновника ДТП? Истец может подать в суд на виновника в течение трех лет с момента ДТП. По истечении этого срока претензии страховой компании становятся незаконными. При этом страховщики предпочитают подавать такие иски как можно позже, надеясь, что виновный забудет обстоятельства и не оспорит заявленную в претензии сумму. Кроме того, документация об инциденте может быть утеряна за три года, что затрудняет защиту ответчика.

Возмещаемый ущерб. Ответчик обязан возместить только расходы, связанные с повреждением транспортного средства в данной аварии. Таким образом, если правое крыло смялось при столкновении и пострадавшему насчитали большой ущерб, виновник не должен платить за ремонт левого крыла.

Порядок расчета размера ущерба. Этот расчет производится с использованием цен, соответствующих региону, в котором произошла авария, и действующих на дату аварии. Также учитываются возраст и, если возможно, состояние поврежденного автомобиля на момент аварии.

В регрессном иске по ОСАГО с виновника ДТП страховщик требует максимально возможного ущерба. Эта сумма вполне может превышать размер компенсации, фактически выплаченной пострадавшей стороне. Поэтому важно принимать активное участие в рассмотрении спора, не соглашаться с претензиями истца, стараться предоставить суду все возможные данные о случившемся.

Содержание иска подлежит внимательному рассмотрению. Необходимо проверить, подан ли он до истечения трехлетнего срока, проверить правильность расчетов, убедиться, что все заявленные повреждения действительно существовали и были связаны с аварией. Независимая экспертиза, оценка ущерба после аварии и привлечение компетентного автоюриста помогут защитить виновника аварии.