Что такое «скоринг» в страховании КАСКО: коэффициент в ОСАГО

Что такое скоринг в полисе страхования ОСАГО, как он работает и для чего нужен

В первую очередь скоринг в полисе страхования ОСАГО нужен для того, чтобы оценить вероятность и объем убытков, которые может понести страховая компания, если оформит договор с тем или иным клиентом.

При оценке перед оформлением полиса  для каждого страхователя вычисляется скоринговый бб. Он будет зависеть от следующих факторов:

• коэффициент бонус- малус (КБМ);
• возраст водителей;
• стаж вождения;
• регион регистрации;
• марка, модель авто;
• год выпуска автомобиля;
• другие.

Они начисляются по каждому показателю. Например, возраст водителя 18 лет — 0 бб, возраст 45 лет — 100 бб. Или новая иномарка — 100 бб, б/у ВАЗ — 0 бб, и так далее.

Далее баллы по всем показателям суммируются. В итоге получается один интегральный показатель от 0 до 1000 бб.

СК, например, считает, что ей интересны все страхователи, набравшие 700 и больше бб.

Таким образом, если итоговое значение набранных бб выше 700, то клиент интересен страховой. Ну и, получается, если набранный рейтинг ниже 700, то клиент получает отказ.

Эта оценка и называется в полисе ОСАГО скорингом.

Конечно, такой инструмент необходим страховщикам. Ведь он позволяет понять, кто лучше: малоопытный 25-летний водитель на новом авто или 45-летний со стажем вождения 25 лет на старом автомобиле.

Что включается в скоринг

• сведения от ГИБДД по штрафам;
• данные Федеральной службы судебных приставов;
• наличие долгов;
• время их оплаты;
• кредитная история;
• круг общения человека;
• прочие сведения.

Как страховщики изучают потребителей: анализ кредитной истории и телематические программы

Банки давно взвешивают все «за» и «против» тем, как выдавать кредит: анализируют активность человека в сети (сайты поиска работы, посты в соцсетях), учитывают наличие образования и так далее.

СК только пару лет назад получили доступ к кредитной истории граждан. Эта информация используется с целью создания различных скоринговых систем.

Основные моменты, интересующие разработчиков программ моделирования рисков: количество просроченных платежей, частота нарушений, оформление ипотеки, автокредита. Среди дополнительных — сведения о составе семьи. На основании данных формируется «портрет» каждого покупателя. Чем выше оценки, тем ниже будет стоимость тарифа полиса страхования.

Инновационные технологии позволяют составить общее представление о поведении клиента на дорогах благодаря телематике. Оборудование отслеживает и передает оператору огромное количество информации:

• среднюю скорость движения;
• склонность к резкому торможению и опасным маневрам;
• количество поездок;
• дорожные происшествия.

По итогам тестового периода автомобилисту начисляются бб. Хорошая оценка дает право на неплохую скидку.

Откуда могут брать информацию для скоринга по полису ОСАГО

• судебные базы данных (учитывается наличие судимости, штрафы);
• налоговая база;
• база ГИБДД и РСА;
• база данных ФССП.

Кроме того, страховые компании учитывают рейтинг субъектов РФ по количеству угонов машин, токсичность тех или субъектов федерации, рискованность при приобретении конкретного вида транспорта и даже некоторые психологические оценки поведения клиента.

Могут учитываться и, на первый взгляд, не имеющие отношения к делу детали. Например, владельцы машин с драйверским комплектом попадают в ДТП чаще, чем клиенты, которые покупают комфортные и надёжные автомобили.

Кто проводит скоринг

В страховых фирмах такая работа обычно разделяется на несколько частей:

• общий анализ — производится с использованием «больших данных» специальными компьютерными программами;
• последующий анализ — андеррайтеры на основе полученных материалов формируют собственное мнение о рисковости договора с определенным человеком.

Скоринговые системы

Страховой скоринг полиса страхования ОСАГО проводится страховыми компаниями при каждом обращении за полисом ОСАГО. Проверка проводится независимо от того, где делается расчет: в офисе или онлайн.

Все расчеты и анализ производит внутренняя аналитическая система СК.

Такие системы помогают компаниям-страховщикам сокращать убытки, выявлять мошенников и неаккуратных граждан, а также другие риск-факторы.

Скоринг производится на основании предоставленных страхователем документов. Данные заносятся во внутреннюю информационную систему компании, затем производится анализ и определяется бб.

Для достижения высокой финансовой устойчивости каждая СК определяет свой уровень допустимости риск-факторов. В результате, как только страховой портфель будет подходить к нежелательным значениям, скоринг ужесточается. Более того, компания может и вовсе перестать продавать полис ОСАГО.

Также при проверках могут использоваться другие специальные фильтры, такие как фильтр на неправильно введенные данные. Система может проверять, правильно ли указана дата начала исчисления водительского стажа. Кроме того, может использоваться фильтр на двойное страхование в разных СК. Существуют и другие фильтры и ограничения.

В результате всех проверок система покажет, прошел страхователь скоринг или нет. Если клиент не прошел скоринг страхования ОСАГО и есть высокая вероятность убытков, то в результате заключение договора страхования  ОСАГО не будет одобрено страховой компанией и клиент получит отказ.

Примечательно, что по закону о полисе ОСАГО отказ в оформлении договора недопустим. Но также нужно осознавать, что ни одна компания не будет рисковать своим финансовым благополучием ради убыточных клиентов.

Страховая провела скоринг. Чем это грозит клиенту?

Есть прямая зависимость между результатами скоринга и тарифами для клиента. НБКИ и FICO указывали на то, что клиенты, скоринговая модель которых оценивалась ниже, были на 20% убыточнее клиентов, чья модель оценивалась высшим бб.

Как страховщики привлекают «безаварийных» клиентов

Скоринг в страховании появился совсем недавно, до этого для развития подобных технологий не было ни источников информации для анализа, ни технического оборудования.

Общероссийской базы страхователей нет и вряд ли она появится в ближайшем будущем. Найти данные о количестве ДТП с участием автомобилиста можно в базе Российского союза автостраховщиков (РСА). Безаварийных страхователей ценят все страховые, они готовы предложить им скидки в случае перехода от своих конкурентов.

Ведущие компании выставляют каждому покупателю скоринговые бб, от которых зависит итоговая стоимость страхования. Статистика подтверждает выводы экспертов: полисы, выданные страхователям с более низкими бб, оказываются на 20 % убыточнее тех, чьи обладатели — водители с высокими результатами.

Деление клиентов на категории по степени риска — прогрессивная модель, повышающая рентабельность деятельности страховой компании. Удостоверившись в том, что страхователь бережет свою машину и предпочитает не нарушать правила дорожного движения, компания вознаграждает его скидкой. Такое сотрудничество выгодно обеим сторонам.

Скоринг: проблемные моменты

Компании разрабатывают различные скоринговые системы, основываясь на доступных им данных, в связи с чем результаты иногда значительно отличаются. Найти источники информации о клиенте законным путем достаточно сложно, ведь личные данные граждан защищены.

Разработать качественную систему — дорогое мероприятие, не у каждой страховой есть достаточно средств, чтобы нанять профессионала.

Вероятные выгоды для клиента

Появление гибких тарифных планов для клиентов стало возможно благодаря появлению скоринга. Компании больше не заинтересованы в одинаковом распределении своих убытков между страхователями. Теперь аккуратные автолюбители могут получить более дешевые расценки и бонусы по договору в отличие от тех, кто находится в группе риска. Скоринг выгоден для автовладельцев, соответствующих следующим параметрам:

• большой стаж вождения;
• отсутствие крупных аварий;
• положительная кредитная история;
• новый автомобиль.

Почему может быть не пройден скоринг страхования ОСАГО

Единых требований, определяющих надежность клиента, нет. Фильтры на различных сайтах СК могут значительно различаться. Конкретные причины отказа не формулируются, однако вот наиболее популярные из них:

1. Низкий коэффициент бонус-малус у автолюбителя.
2. Страхователь зарегистрирован в регионе, который находится в черном списке страховщиков.
3. Машина принимала участие в ДТП.
4. На автомобиль оформлено разрешение на работу такси.
5. Автомобиль старше 30 лет.
6. Введенные владельцем автомобиля данные не соответствуют имеющимся в информационной базе страховой компании.

Дополнительная зона риска

К неочевидным, но важным элементам, которые влияют на скоринговые бб, относится информация о членах семьи автовладельца. Данные о них включают в базу, задействованную в процедуре согласования выдачи «автогражданки». Поэтому даже если женщина, например, имеет идеальную историю для скоринга, велика вероятность не пройти, если ее муж имеет серьезные нарушения.

Как исправить положение

Не нужно впадать в панику при известии, что скоринг полиса ОСАГО не пройден. Автовладелец никак не может повлиять на этот процесс, однако стоит попробовать пройти процедуру в других СК. Чтобы улучшить результат, специалисты советуют предпринять следующие действия:

1. Проверьте введенные данные: возможно, там есть ошибка.
2. Убедитесь, что диагностическая карта автомобиля действительна еще как минимум два месяца.
3. Вводите данные из паспорта ТС, а не из его свидетельства.
4. Введите дату начала действия страхового полиса максимально позже от дня заполнения заявки на ОСАГО.
5. Не вписывайте в полис страхования  водителей с маленьким стажем управления автомобилем или низким КБМ.

В случае получения отказа в выдаче полиса страхования с формулировкой «не пройден скоринг страхования ОСАГО», внимательно ознакомьтесь с комментариями в личном кабинете на сайте СК. Возможно, разобравшись в проблеме, вы сможете обратиться к другому страховщику и получить удовлетворительный результат.