Что такое КВС в ОСАГО: как узнать самостоятельно

Разберемся в ОСАГО

Прежде чем научиться рассчитывать КВС, следует вспомнить (или изучить) основные принципы ОСАГО. Обязательное страхование автогражданской ответственности необходимо каждому, кто купил себе автомобиль. За счет средств, собранных со всех владельцев транспортных средств, страховые компании возмещают расходы тем, кому не повезло попасть в аварию.

ВАЖНО! Полис страхования ОСАГО является одним из документов, необходимых для каждого автомобилиста. За неимением ОСАГО сотрудники ДПС без слов наказывают штрафом. Хотя без страховки ОСАГО даже зарегистрировать автотранспорт в ГИБДД не получится.

Стоимость страхового полиса ОСАГО достаточно разнится для разных случаев. Логично, что риск аварии зависит от таких факторов, как:

• тип транспортного средства — стоимость страховки для грузовика не может быть такой же, как для легкового автомобиля, повышенная опасность исходит из больших габаритов и веса;
• класс транспортного средства — дорогая, статусная модель менее опасна в эксплуатации, потому что производитель не жалеет финансов на оснащение модели соответствующими опциями;
• возраст авто: чем старше, тем больше километров оно проехало, а даже у металла есть свойство «уставать». Поэтому от старого автомобиля в дороге можно ожидать неприятных сюрпризов;
• учитываются все потенциальные опасности, рассматривается мощность двигателя, количество водителей, допущенных управлять транспортным средством, и место, где транспортное средство будет в основном использоваться. Также страховые компании учитывают, были ли у автовладельца страховые случаи по страховке ОСАГО в прошлом;
• стаж вождения — необходимость этого критерия не нужно комментировать, более опытный участник дорожного движения менее опасен для окружающих.

Опыт вождения складывается из возраста водителя и стажа вождения. Чем моложе владелец авто, тем меньше у него опыта. В результате у него явно больше возможностей создать аварийную ситуацию, чем у опытного водителя.

И наоборот, чем больше времени человек водит автомобиль, тем грамотнее, быстрее и рациональнее он отреагирует в момент опасности. Таким образом, возраст и стаж водителя сводятся к одному коэффициенту — тому самому КВС. Его вместе с остальными коэффициентами умножают на базовый тариф и получается общая сумма страховой премии ОСАГО.

Что такое КВС в ОСАГО

На самом деле все довольно просто. Это коэффициент возраста и стажа. То есть страховая компания при оформлении полиса обязательного автострахования учитывает не только стаж водителя, но и количество прожитых лет.

Допущены до управления транспортным средством могут только совершеннолетние. Однако до 22 страховые компании в соответствии с требованиями законодательства применяют к автомобилистам повышенный множитель возраста и опыта. Это связано с тем, что молодые люди еще не обладают полной социальной ответственностью и, согласно статистике, они с большей вероятностью попадают в дорожно-транспортные происшествия из-за безрассудства или неопытности.

Стаж также является важным фактором, оказывающим влияние на уровень аварийности конкретного человека. Ведь истинное мастерство приходит только с опытом. Стоит помнить, что он рассчитывается не с момента выдачи водительских прав, а с момента открытия определенной категории (иногда эти даты совпадают, иногда — нет).

ВАЖНО! Например, если у вас опыт управления транспортным средством, отнесенным к категории B, более 10 лет, при переходе на категорию C вам придется снова «набирать» стаж для таких транспортных средств.

Часто именно с этим связаны жалобы граждан на страховые компании. Так, Гражданин П обратился в Союз автомобильных страховщиков России с жалобой на страховую компанию, которая предоставляет услугу по оформлению полиса обязательного автострахования на легковое авто. В своем заявлении он указал, что более 10 лет был профессиональным водителем автобуса, постоянно страховался в этой компании и никогда не попадал в аварии. Однако, когда он подал заявку на получение полиса страхования на личный транспорт, компания  присвоила ему показатель опыта 1,6. По словам гражданина П, это противозаконно. Союз автостраховщиков, рассмотрев жалобу, ответил, что нарушений в действиях страховой компании нет, так как стаж исчисляется с момента получения категории, а она была выдана водителю незадолго до покупки авто.

Значение КВС в ОСАГО

Очень разумно попытаться заранее рассчитать, сколько будет стоить страхование ОСАГО. В конце концов, страховые компании как независимые бизнес-структуры используют в своем бизнесе разные базовые тарифы и коэффициенты. А последнее, в свою очередь, влияет на сумму в платежном поручении за оформление ОСАГО. Коэффициент в формуле расчета общей суммы ОСАГО присутствует всегда.

Понимание сложности процесса позволяет выбрать действительно наиболее выгодный способ из всех возможных. Вообще, знание информации, связанной с этим коэффициентом, будет полезным, прежде всего, для защиты своих законных прав и интересов.

Как КВС оказывает влияние на стоимость полиса страхования

При определении стоимости ОСАГО учитывается не только этот, но и другие коэффициенты. Однако он самый неоднозначный из всех показателей. Законодатель четко регулирует тариф, применяемый к страхователю.

Максимальные базовые тарифы и коэффициенты, действующие с 9 января прошлого года, определены Указом Банка России № 5000-У. Раньше коэффициент по ОСАГО всегда был повышающим. В актуальных реалиях это не так. Основные тарифы, которые изменились по сравнению с предыдущими годами, включают следующее:

• при условии, что владельцу транспорта нет 22, а стаж менее трех, максимальный коэффициент составляет 1,87;
• для того же молодого водителя с более, чем трехлетним стажем, этот коэффициент снижается до 1,66;
• в возрасте 22 для обладателя минимального стажа коэффициент снижается до 1,77;
• в отличие от предыдущих тарифов KBC, теперь тариф не будет равняться 1 ни для какой категории автовладельцев;
• с другой стороны, появились значения коэффициентов меньше единицы, то есть он может быть даже понижающим, например, когда водителю уже больше 30 лет и более 10 из них он управляет транспортным средством.

Таблица КВС по ОСАГО:

Как видно из этой таблицы, минимальная сумма за полис страхования ОСАГО будет выплачиваться водителями со стажем более 14 лет и уже достигшими возраста 59.

На всякий случай напоминаем, что KBC 1.87 означает, что базовый тариф будет увеличен на 87%. И наоборот, с 0,93 — тариф будет снижен на 7%.

ВАЖНО! Показатель при вычислении стоимости полиса страхования ОСАГО не применяется, если прицепы и их разновидности подлежат страховке и если застрахованное авто принадлежит юрлицу. Во всех остальных случаях использование этого тарифа обязательно. Однако после того, как стаж превышает 3 года и возраст больше 22, величина коэффициента становится равной единице, то есть фактически не идет в учет страховой премии.

Если физлицо страхует транспортное средство , зарегистрированное в другом государстве, этот коэффициент всегда равен 1,7.

Еще один коэффициент, от которого зависит итоговая стоимость обязательного страхования — это бонус-малус , чем он отличается от КВС? Во-первых, бонус-малус начисляется за безаварийное вождение в течение всего срока действия предыдущего договора страхования. Но если в указанный период владелец автомобиля попал в аварию, новая страховка будет стоить намного дороже. Бонус-малус и КВС никак не влияют друг на друга. Скидка бонус-малус распространяется на всех водителей независимо от возраста и навыков управления авто. Этот коэффициент суммируется ежегодно, и максимальная скидка может составить 50% (по 5% в год). Во-вторых, бонус-малус может увеличиваться и уменьшаться, а показатель стажа может только увеличиваться со временем.

Кроме того, стоимость ОСАГО зависит от следующих показателей:

• территориальный, зависит от региона автострахования;
• количество л.с. страхуемого транспортного средства;
• нарушения правил дорожного движения, не ставшие причиной аварий (например, превышение скорости);
• время, на которое заключен договор;
• количество водителей, допущенных до управления  автомобилем.

Каждый из этих показателей может повлиять на окончательную стоимость страхового полиса, поэтому начинающим водителям нужно внимательно соблюдать правила дорожного движения и не выбирать мощные автомобили. Это поможет снизить размер страхового тарифа уже через год.

Максимальные и минимальные тарифы КВС

Наивысший коэффициент 1,93 применяется для водителей младше 21 года без опыта. Так коэффициент увеличит цену страховки в 1,93 раза.

И наоборот, 7% -ное снижение стоимости полиса  страхования в 2022 году будет у водителей старше 50 со стажем более 14 лет.

Чей КВС берется, если несколько человек в страховке

В последнее время достаточно широкое распространение получили страховые полисы ОСАГО, в которых числится несколько человек. Например, муж покупает автомобиль для своей жены, которая сегодня получила водительское удостоверение, оформляет страховку во время регистрации на себя, чтобы водить авто в семейных поездках можно было на законных основаниях.

Как в этом случае рассчитывается коэффициент, если у мужа уже есть большой опыт водить автомобиль, а полис ОСАГО на жену обойдется в «кругленькую сумму»? Давайте разберемся.

Как правило, если на транспортном средстве могут ездить несколько автомобилистов, назначается КВС, который соотносится с возрастом и стажем более молодого и неопытного водителя. Поэтому перед оформлением полиса  страхования ОСАГО, необходимо обязательно изучить информацию о том, как узнать свой КВС. А если в семье несколько автомобилей, то самый юный водитель может быть допущен только до одного авто.

КВС при неограниченной страховке

Еще один довольно распространенный вид оформления страхового полиса — не вписать персональные данные людей, допущенных до вождения автомобилем. То есть транспортным средством может пользоваться в любое время любое лицо, у которого есть на это согласие владельца. Это обычная практика в многодетных семьях. При этом в договоре ОСАГО не следует забывать допущенных управлять транспортным средством. И понятно, что у каждого из них свои показатели возраста и стажа.

Эта страховка очень удобна тем, что:

• упрощает процедуру получения выплаты при ДТП;
• позволяет любому сесть за руль;
• для того, чтобы внести персональные данные нового допущенного водителя необязательно идти в офис страховой компании.

Единственный недостаток мультистрахования — это цена. Этот товар довольно дорогой, но если водить будет неопытный, и ему еще нет 22 лет, то есть смысл выбрать его. Это связано с тем, что когда считается сумма данного вида страхования помимо прочих факторов применяется коэффициент, равный 1,8.

Для молодых водителей, стаж которых менее трех лет, такой же множитель применяется при оформлении обычного страхового полиса. То есть в данном конкретном случае есть смысл рассматривать именно мультистрахование.

Как рассчитать свой КВС

Вопрос, как проверить коэффициент перед оформлением страхового полиса ОСАГО, наверное, возникает у каждого желающего застраховать свой автомобиль. На самом деле ничего сложного здесь нет. Вам просто нужно помнить свой возраст и стаж в этой категории. Если последний составляет менее трех лет и возраст от 18 до 22, вам придется заплатить на 80% больше за страховой полис. Если ваш стаж составляет более трех лет и вы превысили возрастной предел в 22 года, коэффициент не повлияет на стоимость страховки.

Самый дешевый полис ОСАГО оформляется водителям с опытом более 15 лет и не попадавшие в аварии за этот период. В этом случае скидка может составлять 50%. Если же аварии случались в течение 15 лет, но страхователь не был признан виновным, он также может рассчитывать на получение такой значительной скидки.

Новые коэффициенты возраста и стажа

В первую очередь рассмотрим изменения, которые коснулись таблицы коэффициентов в зависимости от возраста и стажа водителей:

№	Опыт, лет Возраст, лет	0	1	2	3-4	5-6	7-9	10–14	более 14
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
1	16–21	1,93	1,90	1,87	1,66	1,64
2	22-24	1,79	1,77	1,76	1,08	1,06	1,06
3	25–29	1,77	1,68	1,61	1,06	1,05	1,05	1,01
4	30–34	1,62	1,61	1,59	1,04	1,04	1,01	0,96	0,95
5	35–39	1,61	1,59	1,58	0,99	0,96	0,95	0,95	0,94
6	40–49	1,59	1,58	1,57	0,95	0,95	0,94	0,94	0,94
7	50-59	1,58	1,57	1,56	0,94	0,94	0,94	0,94	0,93
8	более 59	1,55	1,54	1,53	0,92	0,91	0,91	0,91	0,90

Больше всего выросла цена страхового полиса ОСАГО для неопытных водителей в возрасте от 16 до 21 года — на 6%.

Наибольшее падение стоимости ОСАГО произошло у водителей старше 50 со стажем два года — на 7%.

Отмена КВС для иностранных транспортных средств

Изменения коснулись не только самой таблицы, но и примечаний к этой таблице:

Примечание.

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в зарубежных странах и временно эксплуатируемых на территории Российской Федерации, коэффициент устанавливается в следующем размере:

• 1,7 — в отношении транспортного средства, принадлежащего физлицу;
• 1 — в отношении транспортного средства, принадлежащего юрлицу.

Ранее особые правила применялись к ТС, зарегистрированным за рубежом. Фактический стаж и возраст водителя не учитывались, и, чтобы рассчитать, бралось значение 1,7 (для физлиц) или 1 (для юрлиц). С 5 сентября 2020 года возраст и стаж водителей иномарок учитываются по стандарту.

Увеличение КВС для юрлиц

Примечания

1. Если собственником ТС является юрлицо, коэффициент увеличивается в 1,8 раза.

Эта заметка вносит одно из самых значительных изменений. С 5 сентября 2020 года КВС для всех транспортных средств юрлиц увеличится в 1,8 раза. То есть это автоматически приводит к тому, что цена ОСАГО для юрлиц увеличивается в 1,8 раза.

Например, у Петра 12 лет стажа и ему 35.

При покупке страхового полиса ОСАГО для личного авто КВС будет 0,95.

Если Петр решит приобрести точно такую ​​же страховку для автомобиля юрлица, размер КВС составит 0,95 * 1,8 = 1,71

КВС для водителей, не имеющих российских прав

2. Опыт водителей без российских национальных водительских прав принимается равным нулю.

Еще одно очень серьезное нововведение. Если водитель управляет автомобилем на основании иностранных водительских прав, его стаж не идет в учет стоимости полиса страхования ОСАГО. То есть значение KBC берется из первого столбца приведенной выше таблицы.

Например, у Константина 15-летний стаж, ему 61 ​​год. При этом у Бориса есть только иностранные водительские права, выданные в Казахстане.

Приобретая  полис страхования ОСАГО до 5 сентября 2020 года, Константин мог рассчитывать на минимальный коэффициент 0,93.

С 5 сентября 2020 года опыт Бориса не учитывается в ОСАГО, и коэффициент принимает значение 1,55.

Если вы оказались в подобной ситуации и сумма страхового полиса значительно выросла, есть смысл обратиться в ГИБДД для замены иностранного водительского удостоверения на российское. В этом случае опыт будет полностью перенесен, после чего полис страхования ОСАГО станет значительно дешевле.

Выгодно ли брать молодым водителям

Страховой полис ОСАГО — это документ, который должен быть у каждого водителя независимо от его возраста и водительского стажа.

Однако цена страхового полиса ОСАГО для молодых водителей довольно высока. Во-первых, на это влияет возраст и коэффициент стажа. Так можно ли как-то снизить цену полиса ОСАГО или вообще убрать этот пресловутый показатель из расчетов? Ответ на это однозначен: нет.

Если вы впервые покупаете полис ОСАГО, то множитель по возрасту и стажу будет максимальным, единственное, что вы можете сделать — это аккуратно водить авто и не попадать в ДТП. В случае успеха следующий годовой полис ОСАГО будет стоить вам на 5% меньше из-за применения коэффициента бонус-малус.

Но первое снижение коэффициента произойдет после достижения водителем 22-летнего возраста или если стаж превысит три года.

ВАЖНО! Управление автомобилем без действующего страхового полиса ОСАГО может повлечь административную ответственность в виде штрафа в размере 800 рублей. А если вы виновны в ДТП, вам придется не только ремонтировать машину за свой счет, но и выплатить компенсацию пострадавшим. Если вред причинен жизни или здоровью, необходимо будет возместить затраты на лечение. Часто выплачиваемая сумма может быть очень большой.

Некоторые нюансы КВС

Часто возникают дискуссии о «дискриминации» по возрасту страхователя при расчете ОСАГО. Однако, что ни говори, 22-летняя граница оправдана хотя бы тем, что она введена не страховыми компаниями, а законом. А как вы знаете: «Закон суров, но он закон». Более того, честно говоря, неполная правоспособность лиц моложе 22 общепризнана уже давно. Это подтверждают данные многих специальных исследований, а также объективная статистика. Так, например, было доказано, что:

1. Независимо от пола у людей младше 22 показатели социальной ответственности значительно ниже. Практически каждый из нас это понимает, и тем сильнее, чем больше мы отдаляемся от этого периода в нашей жизни.
2. Молодые люди, которые водят машину гораздо чаще, допускают опасную халатность, превышают допустимую скорость и, как правило, проявляют небрежность на дороге. В результате они становятся виновниками и жертвами дорожно-транспортных происшествий.
3. У них также меньшая способность правильно оценивать ситуацию, которая в итоге усугубляется повышенной агрессией.

Главное, что проблема эта временная, а значит преходящая. Чем дольше вы живете (в том числе благодаря безопасному вождению), тем меньше будет для вас коэффициент. Должно быть обидно женщинам, для которых КАСКО (страхование от повреждений, кражи или угона) стоит дороже, чем для мужчин.

Гораздо важнее то, с какой даты следует отсчитывать стаж. Большинство ошибочно считает, что начало отсчета должно быть с момента получения водительских прав. Но, согласно распоряжению Банка России от № 3384-У от 19 сентября 2014 года, стаж отсчитывается с даты присвоения соответствующей категории.

Советы по КВС и не только

Очень часто страховая компания пытается навязать клиенту оформление дополнительного полиса ОСАГО к уже действующему. Помните, что обязательное страхование автогражданской ответственности не обязывает вас приобретать какие-либо другие страховые полисы. Такой компании можно сказать, что вы найдете другую, которая правильно рассчитает ваш КВС по ОСАГО.

ВАЖНО! В качестве тестирования можно заключить договор страхования на 3 месяца. Так он станет вдвое дешевле полной версии. А через 3 месяца никто не запрещает продлить страховку.

Список лиц,допущенных управлять транспортом, не остается неизменным. Он может быть изменен в любой момент в течение срока действия полиса ОСАГО по запросу клиента. Добавление и исключение водителей из списка зависит только от вашего желания.

Если ТС зарегистрировано в иностранном государстве, рассчитать коэффициент для него легче, чем для национального. Тариф полиса ОСАГО при его эксплуатации на дорогах Российской Федерации должен быть рассчитан со следующим коэффициентами:

• физлицам и индивидуальным предпринимателям — 1,7;
• юрлицам — 1.

КВС по обязательному страхованию автогражданской ответственности не распространяется на страхование:

• автомобильных прицепов, в том числе полуприцепов и прицепов-роспусков;
• автомобилей, принадлежащих юрлицу.

Когда договор ОСАГО предусматривает, что подразумевается неограниченное количество водителей, допущенных управлять транспортным средством, коэффициент равен 1. Другими словами, он никоим образом не оказывает влияние на общую сумму. В некоторых случаях это не только комфортнее, но и дешевле для страхователя. Кроме того, это освобождает его от личного посещения офиса страховой компании для внесения изменений в договор.

Новые формулы для расчета стоимости страховки

Выше мы рассмотрели базовые тарифы и коэффициенты страхования, которые изменились с 5 сентября 2020 года. Однако, помимо этого, нововведения коснулись и формул, используемых для расчета.

Категория ТС	Старые формулы (для физлиц для юр. лиц)	Новая формула
«B», «BE» (в том числе такси), зарегистрированные в России	Т = ТБ * территориальный коэффициент * бонус-малус водителя * КВС * КО * коэффициент мощности * КС * КН Т = ТБ * территориальный коэффициент * бонус-малус юр. лица * КО * коэффициент мощности * КС * КН * КПр	Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС
«A», «M», «C», «CE», «D», «DE», «Tb», «Tm», тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, зарегистрированные в России	Т = ТБ * территориальный коэффициент * бонус-малус водителя * КВС * КО * КС * КН * КПр Т = ТБ * территориальный коэффициент * бонус-малус юр. лица * КО * КС * КН * КПр	Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КС
«B», «BE» (в том числе такси) для передвижения к месту регистрации или техосмотра	Т = ТБ * бонус-малус водителя * КВС * КО * коэффициент мощности * КП Т = ТБ * бонус-малус юр. лица * КО * коэффициент мощности * КП * КПр	Т = ТБ * КБМ * КВС * КО * коэффициент мощности * КП
A», «M», «C», «CE», «D», «DE», «Tb», «Tm», тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины для передвижения к месту регистрации или техосмотра	Т = ТБ * бонус-малус водителя * КВС * КО * КП * КПр Т = ТБ * бонус-малус юридического лица * КО * КП * КПр	Т = ТБ * КБМ * КВС * КО * КП
«B», «BE» (в том числе такси), зарегистрированные за рубежом	Т = ТБ * территориальный коэффициент * бонус-малус водителя2 * КВС * КО * коэффициент мощности * КП * КН Т = ТБ * территориальный коэффициент * бонус-малус юридического лица2 * КО * коэффициент мощности * КП * КН * КПр	Т = ТБ * территориальный коэффициент * бонус-малус * КВС * КО * коэффициент мощности * КП
A», «M», «C», «CE», «D», «DE», «Tb», «Tm», тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, зарегистрированные за рубежом	Т = ТБ * территориальный коэффициент * бонус-малус водителя2 * КВС * КО * КП * КН * КПр Т = ТБ * территориальный коэффициент * бонус-малус юридического лица2 * КО * КП * КН * КПр	Т = ТБ * территориальный коэффициент * КБМ * КВС * КО * КП

Из этой таблицы можно сделать следующие выводы:

• Формулы унифицированы для ТС юр- и физлиц.
• Коэффициенты КН и Кпр полностью исключены из формул. Это неудивительно, ведь чуть выше было сказано, что эти коэффициенты больше не упоминаются в Указании Банка России.
• Коэффициент возраста и стажа КВС ранее не использовался при расчете стоимости страхования для юрлиц. Теперь он присутствует в формулах.

В заключение хотим подчеркнуть, что с 5 сентября 2020 года правила расчета стоимости страхового полиса ОСАГО сильно изменились. А если вы планируете в ближайшее время приобрести новый полис ОСАГО, рекомендуем заранее рассчитать его ориентировочную цену с помощью обновленного калькулятора ОСАГО на сайте, и только потом обратиться к страховой компании.

Ведь ошибки страховых компаний не исключаются при расчете по новым правилам.

Что касается общей стоимости страховки для каждого водителя, невозможно сделать однозначный вывод, что она увеличится или уменьшится. Дело в том, что изменения коснулись многих коэффициентов одновременно. Таким образом, ОСАГО может стать для кого-то немного дешевле, а для кого-то немного дороже. В любом случае есть смысл рассчитывать цену индивидуально для каждого водителя.